tag:blogger.com,1999:blog-33861672873098258592024-03-27T07:36:05.513+01:00Investir son argentInvestir son argent simplement : PEA, PEA-PME, assurance-vie, épargne salariale, trackers ETF, bourse et immobilierLhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.comBlogger117125tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-64204172768039253982022-11-01T15:00:00.003+01:002022-11-01T15:00:00.208+01:00Investir Son Argent devient Mon Argent Simplement !Et voilà le grand changement de cette fin d'année 2022 ! Après pas mal d'absences ces derniers mois dus à une période personnelle et professionnelle bien chargée, j'ai décidé de continuer l'aventure sur un nouveau site web : <a href="https://www.monargentsimplement.com" target="_blank"><b><i>Mon Argent Simplement</i></b></a>.<div><br /></div><div>Je vous invite à faire un tour sur ce nouveau site <b>encore en construction</b>, en espérant qu'il vous aide à devenir autonome dans votre gestion financière.</div><div><br /></div><div>Petit à petit,<b> les articles de ce blog vont disparaitre et migrer</b> vers le nouveau site <b>Mon Argent Simplement.</b></div><div><br /></div><div>De nombreuses nouveautés sont dans les cartons : <i>ebook</i>, forums, réseaux sociaux, etc. L'idée est de transformer ce site en véritable portail <b>ouvert, neutre, complet, pédagogue et simple </b>pour apprendre à gérer son argent de A à Z !</div><div><br /></div><div>Bonne lecture à vous tous !</div>Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-59791343729067607302022-10-13T14:42:00.002+02:002022-10-13T14:44:23.849+02:00Nilfisk : ma mauvaise expérience avec cette marque de nettoyeurs haute pression<p><i><b>Petite paranthèse sur mon blog pour vous raconter les mésaventures que j'ai actuellement avec la marque Nilfisk, qui a beaucoup percé en France ces dernières années, au détriment de Kärcher... Malheureusement, cette marque connait clairement de nombreux problèmes de fiabilité et de durabilité, et son relatif succès en France tient surtout de la campagne marketing agressive qu'elle a su mener au sein des revendeurs et distributeurs.</b></i></p><div style="text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEi6QJtqq1D9Gbal4afb-kYwJIUPYbQq5ZVS-qXTX7vz60gVgs-enAsG_jflWBjEMfGKXPA5G8MRW6IwlmhqaE6n-ipVy0PGEp5yxK2lJVG9qQt2Y0WJoRkBgYVN94s4pVPTwTi1grrWve6Unuwi7gadkMrPqxwmGcThKCWgypYLrk6HaPYrMuZjWUAyVg/s717/nilfisk.jpg"><img alt="Nilfisk : une marque de mauvaise qualité avec un service client déplorable" border="0" data-original-height="717" data-original-width="603" height="320" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEi6QJtqq1D9Gbal4afb-kYwJIUPYbQq5ZVS-qXTX7vz60gVgs-enAsG_jflWBjEMfGKXPA5G8MRW6IwlmhqaE6n-ipVy0PGEp5yxK2lJVG9qQt2Y0WJoRkBgYVN94s4pVPTwTi1grrWve6Unuwi7gadkMrPqxwmGcThKCWgypYLrk6HaPYrMuZjWUAyVg/w269-h320/nilfisk.jpg" title="Nilfisk : une marque de mauvaise qualité avec un service client déplorable" width="269" /></a></div><p>J'ai acheté il y a plus de six mois un nettoyeur haute pression <b>Nilfisk modèle Excellent 150-2-9 Xtra, 150 bars</b>. J'ai fait cet achat sur conseil d'un vendeur Leroy Merlin qui me vantait cette marque au détriment de Kärcher, mais j'ai fini par comprendre que ce vendeur cherchait surtout à écouler son stock ! Comme quoi, <b>il faut toujours être très vigilant vis-à-vis des conseillers dans les magasins, peu importe leur niveau d'expertise</b>, il y aura toujours des biais cachés... Le mieux est vraiment de croiser ses sources (Internet, proches, expériences personnelles...) au maximum pour se faire une idée la plus précise possible, tout en ayant en tête qu'on est jamais à l'abri d'un mauvais choix...</p><p>Et en parlant de mauvais choix, j'en ai clairement fait un en suivant les conseils du vendeur Leroy Merlin en achetant la marque Nilfisk, soi-disant la meilleure marque de nettoyeur haute pression : c'est totalement faux... Le produit est certes pratique, doté de toutes les fonctionnalités modernes et disponibles sur le marché. <b>Mais la qualité et la longévité ne sont pas au rendez-vous</b>.</p><p>Au bout de quelques heures d'utilisation, voilà que l'embout à débit variable se met à fuire, ce qui diminue significativement l'efficacité du nettoyeur haute pression. Je me rends compte que ce problème semble récurrent sur les nettoyeurs Nilfisk !</p><p>Je me dis qu'heureusement j'ai la garantie étendue sur le produit pendant au moins 3 ans : j'avais bien créé mon compte et bénéficié d'une réduction sous forme de remboursement <i>cashback</i>. Malheureusement, quand vous essayez de joindre le service client Nilfisk pour jouer la garantie, vous comprenez que cette marque ne fait aucun effort pour ses clients :</p><p></p><ul style="text-align: left;"><li>Le formulaire de contact sur Service Clients est uniquement sur Internet via un formulaire très limité en nombre de caractères (256 caractères environ) ce qui vous empêche de décrire clairement votre problème, et impossible de joindre un document !</li><li>Il m'a fallu plusieurs dizaines de relances avant d'avoir le service client qui me rappelle... pour me dire d'appeler le service technique sur un numéro surtaxé en 08 ! Quel comble !</li></ul><div>En résumé, votre extension de garantie Nilfisk n'est juste qu'une façade marketing car vous verrez que vous n'arriverez jamais à l'utiliser quand vous en aurez besoin... <b>Le service client et la garantie Nilfisk sont encore pire que la fiabilité et la durabilité de leur produit </b>!</div><div><br /></div><div>Je suis donc passé par Leroy Merlin pour essayer de réparer mon nettoyeur et commander les pièces de rechanges, mais v<b>oilà plus de 6 mois après, et je n'ai toujours pas la bonne pièce de reçue</b>. Leroy Merlin a clairement un problème avec son service après-vente totalement débordé et qui m'a commandé plusieurs fois la mauvaise référence de pièce ! De plus, apparemment il y a une pénurie sur le bon embout à remplacer, <b>j'imagine que c'est lié aux nombreux clients qui sont dans la même situation</b> que moi...</div><div><br /></div><div>Voilà c'était mon coup de gueule très sincère vis-à-vis de Nilfisk et le conseil que je vous partage : méfiez-vous de ce que vous conseille vivement et avec grand sourire les vendeurs, surtout si c'est pour acheter du Nilfisk dont les défauts qualité sont très souvent remontés par les utilisateurs...</div><p></p>Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-16754327330335104552022-04-27T20:34:00.004+02:002022-04-27T20:38:29.371+02:00Carte bancaire World Elite Mastercard chez Fortuneo : mon avis complet<p><i><b>Fortuneo propose une carte bancaire Mastercard World Elite, présentée comme la meilleure du haut de gamme. Cette carte de prestige, gratuite sous conditions, offre de nombreux avantages pour le bénéficiaire. Mais quels sont exactement ses avantages et ses inconvénients ? Voici mon avis complet. En résumé : pour ceux qui peuvent, je vous la conseille fortement. D'autant plus que Fortuneo est la seule banque à proposer une telle carte gratuitement sous conditions ! Et n'oubliez pas d'utiliser mon code parrainage </b></i><b><i>12644522 pour profiter de 200€ de bienvenue !</i></b></p><p><i></i></p><div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><i><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjMxwzzanVSL4B3nDqId9IMgWu2D_Jl4TcZVe_T_Yael1Kw2F2oDrD-_EfJK1ZiM8GOgj-d5Gk2T5JcrPJxZxQhUH7bmuVQneR-9AeCstbusIA_d_CwvXETC55CQRBjJlpv_GRZmY6D9bBXpv0eiinXgST2buWd5sPcfyDr9ggvii3PRuiXU_u4USmGLg/s537/fortuneo_world_elite.jpg" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="La carte World Elite de Fortuneo est la plus haute gamme proposée" border="0" data-original-height="441" data-original-width="537" height="329" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjMxwzzanVSL4B3nDqId9IMgWu2D_Jl4TcZVe_T_Yael1Kw2F2oDrD-_EfJK1ZiM8GOgj-d5Gk2T5JcrPJxZxQhUH7bmuVQneR-9AeCstbusIA_d_CwvXETC55CQRBjJlpv_GRZmY6D9bBXpv0eiinXgST2buWd5sPcfyDr9ggvii3PRuiXU_u4USmGLg/w400-h329/fortuneo_world_elite.jpg" title="La carte World Elite de Fortuneo est la plus haute gamme proposée" width="400" /></a></i></div><div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><i><br /></i></div>Fortuneo propose une large gamme de cartes bancaires Mastercard, de la moins avantageuse à la plus luxueuse : <b>FOSFO, classique, Gold et World Elite</b>. En fonction de votre situation personnelle et si vous pouvez vous le permettre, je vous conseille de prendre la plus avantageuse car en plus de meilleurs plafonds de paiements et de retraits, vous avez aussi le droit à des assurances et des garanties de bien meilleure qualité. On pense que c'est inutile mais le jour d'un pépin (annulation d'un voyage, accident de ski ou autre), on est soulagés de pouvoir être pris en charge financièrement !<div><br /></div><div>Parmi les cartes proposées par Fortuneo, la <b>Mastercard World Elite est de loin la plus haute de gamme</b>. Elle se situe au même niveau que la Visa Infinite.<br /><p></p><h2 style="text-align: left;">Quelles conditions pour bénéficier de la carte World Elite de Fortuneo ?</h2><div>Plusieurs critères doivent être remplis pour profiter de la carte World Elite de Fortuneo, en fonction de votre situation. Cela dépend notamment si vous avez un compte courant seul ou si vous avez un compte joint.</div><div><br /></div><h3 style="text-align: left;">Pour une personne seule</h3><div>Si vous avez un seul compte courant, les conditions d'octroi en fonction des cartes bancaires sont récapitulées dans le tableau ci-dessous.</div><div><br /></div><div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhivZGibiZ2ZoLTjxSwfTQUsAIbR3r0p3BaJlpbemj-nxzy-zJTESalb7aDtRlxLm9nQH_tbR642MwbeDMfGRBD2jUZt7ACecdgve8RfKdN2eBOYEgtskTytBWviCOdcOpZnSr6AdtAQomouESH0fIuIzugx9v115CN5VWNgYmVv1G2xSap1HLcCNnr_Q/s1528/conditions_cartes_Fortuneo_compte_seul.jpg" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Conditions d'octroi pour un compte seul" border="0" data-original-height="472" data-original-width="1528" height="198" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhivZGibiZ2ZoLTjxSwfTQUsAIbR3r0p3BaJlpbemj-nxzy-zJTESalb7aDtRlxLm9nQH_tbR642MwbeDMfGRBD2jUZt7ACecdgve8RfKdN2eBOYEgtskTytBWviCOdcOpZnSr6AdtAQomouESH0fIuIzugx9v115CN5VWNgYmVv1G2xSap1HLcCNnr_Q/w640-h198/conditions_cartes_Fortuneo_compte_seul.jpg" title="Conditions d'octroi pour un compte seul" width="640" /></a></div><br /><div>Il vous faudra donc justifier d'<b>au moins 4 000 euros de revenus nets mensuels</b>, en envoyant vos deux derniers bulletins de salaires. Pour les non-salariés, vous devez envoyer le dernier avis d'imposition. Petite astuce : sachez que Fortuneo va faire un contrôle au moment de la demande de changement de carte ou de souscription. Pour celles et ceux qui ont un salaire fluctuant et proche de ce revenu, vous pouvez profiter des mois où votre salaire est le plus haut pour espérer passer l'étape de contrôle !</div><div><br /></div><h3 style="text-align: left;">Pour un couple</h3><div>Si vous avez un compte joint, les conditions d'octroi en fonction des cartes bancaires sont un peu différentes, résumées dans le tableau suivant :</div><div><br /></div><div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEg-u7FZ5qGEIbTA1SbjXMeHnjV-h-Lmp6sQDceB8O0mb70hroDyajk0FxECDSGelk48CeOAKcOrhgy0u2WylFqjo9z0UCWPSGwLRtg4PMRyTnK-RrucTdTuEYl-D14hq0hvV-EJ4dBIrnx1_cue3u-Di4IMqvX9j74NeXjSUt5e_QQcgpPJoXFkViA4Kw/s1520/conditions_cartes_Fortuneo_compte_joint.jpg" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Conditions d'octroi pour un compte joint" border="0" data-original-height="465" data-original-width="1520" height="196" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEg-u7FZ5qGEIbTA1SbjXMeHnjV-h-Lmp6sQDceB8O0mb70hroDyajk0FxECDSGelk48CeOAKcOrhgy0u2WylFqjo9z0UCWPSGwLRtg4PMRyTnK-RrucTdTuEYl-D14hq0hvV-EJ4dBIrnx1_cue3u-Di4IMqvX9j74NeXjSUt5e_QQcgpPJoXFkViA4Kw/w640-h196/conditions_cartes_Fortuneo_compte_joint.jpg" title="Conditions d'octroi pour un compte joint" width="640" /></a></div><div><br /></div>Cette fois-ci, vous allez devoir justifier de <b>revenus nets mensuels supérieurs à 5 500 euros pour l'ensemble du couple</b>. Il est donc plus facile d'accéder à cette carte World Elite quand vous êtes deux.</div><div><br /></div><div>Attention toutefois : pour un compte joint, vous n'aurez le droit qu'à une seule carte World Elite, au choix pour un des deux membres du couple. L'autre personne du couple devra se contenter d'une carte Gold au mieux (ce qui est déjà très bien !).</div><div><div><br /></div><h2 style="text-align: left;">La carte World Elite de Fortuneo est-elle vraiment gratuite ?</h2><div>Si vous remplissez les conditions d'octroi, alors <b>la carte Mastercard World Elite est gratuite chez Fortuneo sous une condition supplémentaire</b> : il faut verser tous les mois au moins 4 000 euros sur le compte (seul ou joint). <b>Si vous ne versez pas au moins ce montant, alors vous paierez 50 euros par trimestre</b>. Au final, cela vous reviendra malgré tout moins cher que chez les autres banques proposant la même carte...</div><div><br /></div><div>Si vos salaires sont domiciliés chez Fortuneo, cela sera forcément le cas. Par contre, s'ils sont domiciliés ailleurs (dans une autre banque dans le cadre d'un prêt immobilier par exemple), alors il faut s'assurer que vous pourrez verser 4 000 euros par mois vers Fortuneo (et donc une fois déduit votre prêt immobilier dans l'autre banque par exemple). <b>Je ne sais pas exactement comment Fortuneo contrôle ce flux financiers</b>, et si cela fonctionne par exemple de faire des allers-retours financiers entre Fortuneo et une autre banque...</div><div><br /></div><div>Une carte si haute gamme gratuite est vraiment exceptionnel, et à ma connaissance, <b>seul Fortuneo propose une telle offre</b>. Il faut savoir que dans les banques traditionnelles, la carte World Elite est proposée à partir de 250 euros par an (chez le Crédit Mutuel par exemple) et à plus de 300 euros par an chez d'autres concurrents. Fortuneo est la banque qui propose, de loin, les meilleures conditions et le meilleur tarif !</div><div><br /></div><h2 style="text-align: left;">Avantages et inconvénients de la carte World Elite de Fortuneo</h2><div>Mais à quoi ça sert d'avoir une carte World Elite, vous allez me dire ? Hé bien tout d'abord, le premier avantage concret reste évidemment <b>les plafonds de paiements et de retraits qui sont plus élevés</b>. Voici un comparatif de ces limitations en fonction des cartes bancaires proposées par Fortuneo :</div><div><br /></div><div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiBhSWUrZNzDQCtC8np12FAa63ZIbD0VSGV4F5NdxcKvgEzeNnovA-nQhHicABKBx6qlrADM4blWeTH9NxHlnaqLoXYUl9xQy-kyh7f_IrtMoq1-SEVbtScEUyKHOSWOFEYK5Rzk2qx5_SOTNkgRfecxoUZyDjD7BtbzJxTOuAOTX3RdIKwz9jFF-KwbQ/s1355/comparatif_plafonds_cartes_bancaires_Fortuneo.jpg" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Comparatif des plafonds de retraits et paiements des cartes bancaires Fortuneo" border="0" data-original-height="687" data-original-width="1355" height="324" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiBhSWUrZNzDQCtC8np12FAa63ZIbD0VSGV4F5NdxcKvgEzeNnovA-nQhHicABKBx6qlrADM4blWeTH9NxHlnaqLoXYUl9xQy-kyh7f_IrtMoq1-SEVbtScEUyKHOSWOFEYK5Rzk2qx5_SOTNkgRfecxoUZyDjD7BtbzJxTOuAOTX3RdIKwz9jFF-KwbQ/w640-h324/comparatif_plafonds_cartes_bancaires_Fortuneo.jpg" title="Comparatif des plafonds de retraits et paiements des cartes bancaires Fortuneo" width="640" /></a></div><div><br /></div>Vous pouvez donc payer, par défaut, jusqu'à 3 000 euros avec une carte World Elite, contre 2 000 euros avec une carte Gold. Les plafonds peuvent être, à tout moment, <b>ré-hausser exceptionnellement et de manière très simple et rapide au travers de votre espace client en ligne</b>. Cela est très pratique notamment pour les achats exceptionnels ou lors de grands voyages.</div><div><br /></div><div>Un autre avantage non négligeable de cette carte haute gamme est <b>l'absence de frais pour vos paiements et retraits à l'étranger</b>.</div><div><br /></div><div>La carte World Elite vous donne aussi accès à <b>une bien meilleure couverture d'assurance</b>, incluse d'office et gratuitement dans la carte bancaire. Cette assurance, parfois méconnue des utilisateurs, vous couvre en cas d'annulation de voyage, de pertes de bagages, d'accidents lors de vos séjours (vacances, ski, voyages en France et à l'étranger, etc.) en remboursant les frais et dommages liés. Cela fonctionne aussi en cas de vol ou de dommages sur un véhicule de location ! Avec la World Elite, <b>les plafonds de dédommagements sont bien supérieurs</b> à ceux offerts dans la carte Gold par exemple. Bien entendu, ces garanties d'assurance et d'assistance fonctionne pour toute la famille, aussi bien en France qu'à l'étranger.</div><div><br /></div><div>Enfin, la carte World Elite vous permet d'accéder à de <b>nombreuses réductions et services annexes</b> qui peuvent être utiles notamment pour les voyageurs et les dépensiers :</div><div><ul style="text-align: left;"><li>Accès à un service gratuit de téléconsultation médicale 24 heures / 24, 7 jours / 7</li><li>Accès à un service de conciergerie personnel 24 heures / 24, 7 jours / 7 : la conciergerie peut vous aider à réserver un restaurant, un coiffeur, des musées, vous conseiller sur des visites, de faire livrer des fleurs, d'organiser une fête, etc.</li><li>Réductions et <i>cashback</i> dans les magasins et hôtels partenaires</li><li>Invitations à certains événements privés de marques partenaires</li><li>Accès aux salons privés dans plus de 700 aéroports dans le monde, pour attendre votre vol dans un confort inégalé !</li></ul></div><div><b>Quant aux inconvénients de la carte World Elite, pour moi, il n'y en a pas vraiment</b>. Bien sûr, les conditions d'accès sont difficiles et elle reste accessible uniquement aux personnes gagnant bien leur vie. Mais hormis cela, elle n'offre que des avantages non négligeables par rapport à une carte Mastercard Gold ou autre.</div><div><br /></div><div>Soyez tout de même <b>vigilant quand vous sortez votre carte World Elite</b> dans la rue ou les lieux publics car elle est facilement reconnaissable de loin et elle pourrait attirer l'oeil de personnes malveillantes...</div><div><div><br /></div><h2 style="text-align: left;">Mastercard World Elite ou Visa Infinite ?</h2><div>Fortuneo ne propose que des cartes de l'entreprise Mastercard (alors que c'est Visa pour Boursorama). L'équivalent de la World Elite chez Visa est la version Infinite. C'est l'autre carte bancaire très haute gamme la plus connue dans le monde.</div><div><br /></div><div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgtFP7udryuZFITlKmOYVxY9UdM_yBsAaAeD30kTRdwDcDTjPFh8EUO7fp6lP68mYoq5z5TSeU4IJqwMHxE7U19ZAmnXYpzVIV5ec3M5bIPuslnvlaUt41nIJV0056y6lI4MG_uF1iX9GkqKmyZSnkDrTBJDP3uE8Mn3mzVQj5YJkyklU3cRNu-TcS59A/s276/visa_infinite_hello_bank.jpg" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Carte Visa Infinite de chez Hello Bank" border="0" data-original-height="183" data-original-width="276" height="212" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgtFP7udryuZFITlKmOYVxY9UdM_yBsAaAeD30kTRdwDcDTjPFh8EUO7fp6lP68mYoq5z5TSeU4IJqwMHxE7U19ZAmnXYpzVIV5ec3M5bIPuslnvlaUt41nIJV0056y6lI4MG_uF1iX9GkqKmyZSnkDrTBJDP3uE8Mn3mzVQj5YJkyklU3cRNu-TcS59A/w320-h212/visa_infinite_hello_bank.jpg" title="Carte Visa Infinite de chez Hello Bank" width="320" /></a></div><div><br /></div><div>Sachez que <b>les cartes Mastercard World Elite et Visa Infinite sont quasiment identiques</b> en termes d'avantages, de services, d'assurance et de plafonds. Je ne vois aucune différence notable entre les deux. Les partenaires sont différents, les plafonds d'assurance peuvent varier aussi mais globalement c'est pareil dans 99 % des cas d'utilisation.</div><div><br /></div><div><b>Si vous souhaitez tester la Visa Infinite, alors je vous conseille de passer par Hello Bank</b> qui propose le meilleur tarif à 240 euros par an. Si vous souhaitez bénéficiez de 150 euros de parrainage, vous pouvez me contacter avec le formulaire de contact de ce blog (non disponible sur site mobile).</div><div><br /></div><h2 style="text-align: left;">Conclusion</h2><div>Si vous pouvez justifier des conditions requises pour la carte World Elite de Fortuneo, <b>alors foncez</b> ! C'est vraiment une excellente carte bancaire qui vous protège et vous offre de nombreux avantages. C'est loin d'être gadget ou superflu pour les gens qui voyagent beaucoup, qui vont à la montagne ou qui louent régulièrement des voitures.</div><div><br /></div><div>Les cartes très haut de gamme ne rencontrent pas encore un grand succès en France, notamment par leur coût élevé chez la plupart des banques (sauf Fortuneo). Pour la petite histoire : Boursorama a arrêté de proposer la Visa Infinite car il n'y avait pas assez de demandes. Pour Fortuneo : je pense que <b>c'est dommage de ne pas en profiter</b> si vous remplissez les conditions car elle en vaut vraiment la peine tout en étant gratuite (si vous avez 4 000 euros qui rentrent tous les mois sur votre compte Fortuneo).</div><div><br /></div><div><b>Fortuneo est la seule banque</b>, à ce jour, à proposer une carte bancaire très haute de gamme totalement gratuite sous certains conditions. Même les autres banques en ligne compétitives comme Boursorama ne proposent pas une telle gratuité sur une telle gamme de carte. Enfin, je vous rappelle <b>mon code parrain Fortuneo : 12644522 pour bénéficier d'une offre exceptionnelle de 200€ de primes de bienvenue</b>, à utiliser lors de l'ouverture d'un compte !</div></div>Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-14502459068952483202022-04-24T14:30:00.020+02:002024-02-29T14:07:06.692+01:00Les meilleurs trackers et ETF éligibles PEA et PEA-PME pour une gestion passive en 2022Cet article a migré sur mon nouveau site en construction :<div><ul style="text-align: left;"><li><b><a href="https://www.monargentsimplement.com/liste-meilleurs-trackers-etf-eligibles-pea-pme-cto">Mon Argent Simplement, liste des meilleurs ETF et trackers éligibles PEA et PEA-PME</a></b></li></ul></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhtWpRu7bUb5bvg0-23p9i_Wrey-mMLXaInRFtenGpHEZ-5-3uQ9ppq0m8DeXbnvVUT_7a-OeQ6eV8w3QuGWgFrERAdNjUgkRqXZY1K7zzfrXyQOHtxWoMBNXJUKrPE5-yqJEz3yO5gBVrVgbRmayYDQe4Y_GZaoGWk83_6nhyTsvkSj7zki1J7A6nMFw/s640/etf-tracker-pea-pme.jpg" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Les meilleurs trackers et ETF éligibles au PEA et PME" border="0" data-original-height="426" data-original-width="640" height="266" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhtWpRu7bUb5bvg0-23p9i_Wrey-mMLXaInRFtenGpHEZ-5-3uQ9ppq0m8DeXbnvVUT_7a-OeQ6eV8w3QuGWgFrERAdNjUgkRqXZY1K7zzfrXyQOHtxWoMBNXJUKrPE5-yqJEz3yO5gBVrVgbRmayYDQe4Y_GZaoGWk83_6nhyTsvkSj7zki1J7A6nMFw/w400-h266/etf-tracker-pea-pme.jpg" title="Les meilleurs trackers et ETF éligibles au PEA et PME" width="400" /></a></div></div>
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<meta http-equiv="refresh" content="0;URL=https://www.monargentsimplement.com/liste-meilleurs-trackers-etf-eligibles-pea-pme-cto"> Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-41401583165910480362021-06-11T21:04:00.000+02:002021-06-11T21:04:00.017+02:00Super Parrain : le meilleur site pour trouver un parrainage<p><b><i>Super Parrain est à ce jour le meilleur site de parrainage sur Internet. Il regroupe toutes les offres de parrainage et les codes promotion disponibles sur le web. Avant de souscrire à un service, que ce soit une banque, un fournisseur d'énergie ou même une application de cashback, je vous conseille d'aller faire un tour sur Super Parrain pour y trouver un code promotionnel.</i></b></p><table align="center" cellpadding="0" cellspacing="0" class="tr-caption-container" style="margin-left: auto; margin-right: auto;"><tbody><tr><td style="text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjnPO-gEEwDBeG9uFPfNPAKEGDkrbbdF6c01-WY57kRoM-nPCwXuTpx9JLFfrozScKnZLQEvuTgZddryDGDFLNeJhKR6VXxmynKixj0u5-hmdLfZyWijtIdIAKAqo7eS-pcjSwb7gk84t90/s1157/super_parrain.jpg" style="margin-left: auto; margin-right: auto;"><img alt="Super Parrain, le meilleur site de parrainage" border="0" data-original-height="586" data-original-width="1157" height="324" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjnPO-gEEwDBeG9uFPfNPAKEGDkrbbdF6c01-WY57kRoM-nPCwXuTpx9JLFfrozScKnZLQEvuTgZddryDGDFLNeJhKR6VXxmynKixj0u5-hmdLfZyWijtIdIAKAqo7eS-pcjSwb7gk84t90/w640-h324/super_parrain.jpg" title="Super Parrain, le meilleur site de parrainage" width="640" /></a></td></tr><tr><td class="tr-caption" style="text-align: center;">Super Parrain, le meilleur site de parrainage</td></tr></tbody></table><br />Le parrainage est une pratique courante qui offre une prime ou un bonus aux clients qui recrutent de nouveaux clients. Cette technique a été popularisée par les banques en ligne, et c<b>ela s'avère gagnant-gagnant</b> : en effet, le parrain gagne des avantages (de l'argent ou des cadeaux), le filleul aussi et l'entreprise gagne de nouveaux clients facilement sans payer des commerciaux ou des campagnes marketing.<div><br /></div><div>De nombreux sites ont fleuri sur Internet pour mettre en avant les codes de parrainage, et permettre à chacun de trouver facilement des parrains ou des filleuls.</div><div><h2 style="text-align: left;">Pourquoi Super Parrain est le meilleur site de parrainage actuellement ?</h2><div><a href="https://www.super-parrain.com/" target="_blank">Super Parrain</a> est un des sites de références parmi la dizaine existante sur le marché français. Sa force réside principalement dans les points suivants :</div><div><ul style="text-align: left;"><li>Le site est très <b>exhaustif </b>et recense aujourd'hui près de 2 500 offres de parrainage différentes pour faire des économies ! Cela va des banques aux fournisseurs d'énergie, en passant par les plateformes de <i>trading </i>ou encore les applications de <i>cashback</i>. Et si une offre n'est pas encore référencée, vous pouvez la soumettre très facilement avant de la voir apparaitre quelques jours plus tard.</li><li><b>L'ergonomie </b>et la simplicité du site sont très appréciables : vous naviguerez facilement et rapidemnt entre les différentes offres, et vous trouverez rapidement des codes promotionnels, parfois avec des bonus très intéressants.</li><li>Le site n'est pas envahi de publicités, ni de pop-up contrairement à d'autres, ce qui est très appréciable.</li><li>Le processus d'inscription pour proposer ses codes promos est simple et rapide.</li><li>Le site est <b>extrêmement fiable </b>: les offres sont régulièrement mises à jour (sachant que les offres évoluent régulièrement), les codes de parrainage fonctionnent quasiment tout le temps, etc.</li></ul><div>Donc surtout, avant de souscrire à une offre commerciale, <b>ayez le réflexe Super Parrain et cherchez des codes promotionnels pour faire des économies</b>. Je vous rappelle que vous pouvez toujours <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/06/gagner-facilement-argent-480-euros-offres-parrainage-banques.html" target="_blank">gagner facilement plus de 480 euros</a> avec uniquement les offres des banques en ligne.</div></div></div><div><br /></div><div>Enfin, si vous souhaitez soutenir ce blog, vous pouvez aussi utiliser <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/p/bons-plans-parrainage.html" target="_blank">mes codes parrainage et bons de réduction</a> !</div><div><br /></div><div>Et vous, quel est votre site préféré pour trouver des parrains ou des filleuls ? N'hésitez pas à laisser un commentaire.</div>Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-81567918314366192282021-03-19T14:17:00.004+01:002021-06-06T14:10:58.571+02:00Mon avis complet sur Enerfip, la plateforme d'investissement et de financement participatif dans les énergies renouvelables<p><b><i>Enerfip est une plateforme de financement particpatif qui permet aux particuliers d'investir dans des projets d'énergies renouvelables. Vous y trouverez des projets très intéressants avec souvent une rentabilité offerte très élevée : des obligations à moins de 5 ans offrant des rendements supérieurs à 5 %, et aussi des actions dans des entreprises écologiques. Attention, comme dans tout investissement, il y a une part de risques non négligeable. De plus, la fiscalité réduira vos gains. Mais cette plateforme ergonomique et très simple d'accès peut intéresser tous les investisseurs avec une sensibilité écologique.</i></b></p><div style="text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhcYuIzKIImz_yR-mh_KnavnUXbclD9zuS2xXe-rdvWC0NWH9Oa5OikSwIv2lg3G7c_OCOp3GgDk2lmlSyVdry8dNvsw7RwlFVSjCJJg5BjluxXtOoyVWN0sr93fxAlg1ZxGaLwcJRBiC5a/s360/enerfip.png"><img alt="Enerfip la plateforme pour investir dans l'écologie" border="0" data-original-height="85" data-original-width="360" height="95" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhcYuIzKIImz_yR-mh_KnavnUXbclD9zuS2xXe-rdvWC0NWH9Oa5OikSwIv2lg3G7c_OCOp3GgDk2lmlSyVdry8dNvsw7RwlFVSjCJJg5BjluxXtOoyVWN0sr93fxAlg1ZxGaLwcJRBiC5a/w400-h95/enerfip.png" title="Enerfip la plateforme pour investir dans l'écologie" width="400" /></a></div><p><b><a href="https://enerfip.fr/" target="_blank">Enerfip</a> </b>a été fondée en 2015, et elle est devenue aujourd'hui <b>la première plateforme en France pour financer les projets d'énergies renouvelables</b> : construction de fermes solaires, de barrages hydrauliques, d'éoliennes, etc. Aujourd'hui, cette plateforme a permis de lever près de 90 millions, uniquement grâce aux particuliers ! Certains projets sont d'abord éligibles aux habitants proches de la zone du projet, mais d'autres sont accessibles à tous les investisseurs.</p><h2 style="text-align: left;">Financer directement des projets de transitions énergétiques</h2><p>Tous les particuliers peuvent s'inscrire à Enerfip pour <b>prêter de l'argent ou acheter des actions dans des projets verts</b>. Vous avez une présentation du projet, vous pouvez accéder aux documents financiers plus détaillés, tout comme un investissement classique. Il y a même une ligne téléphonique dédiée avec des conseillers si besoin.</p><p>En finançant ces projets, vous pouvez toucher des intérêts pour les prêts ou des dividendes pour les actions. La plupart des prêts (ou <b>obligations</b>) sont remboursés par le porteur du projet en mode <i>in fine</i>, c'est-à-dire que c'est à la fin du projet que vous récupérerez l'argent prêté. Mais généralement, chaque année, vous touchez des intérêts.</p><p>Pour les <b>actions</b>, c'est plus compliqué car cela dépendra de la capacité de la société à être suffisamment rentable pour distribuer des dividendes à ces actionnaires. Pour la revente d'actions en espérant faire une plus-value, il faudra trouver un acquéreur, toujours via la plateforme Enerfip. Ces entreprises n'étant pas cotées en bourse classique, il est plus difficile de vendre ses actions...</p><h2 style="text-align: left;">Une plateforme très simple d'accès</h2><p>La grande qualité d'Enerfip est sa facilité d'utilisation. Le site est très bien fait et ergonomique. Une fois inscrit, <b>vous devrez envoyer un scan ou une photo de vos documents d'identité</b> : c'est obligatoire pour tous les sites qui proposent de l'investissement, afin de connaitre ses clients et éviter les fraudes fiscales.</p><p>Dans votre espace Enerfip, vous pouvez suivre et piloter tous vos investissements, revendre vos actions, suivre l'actualité des différents projets, être averti(e) par e-mail des prochaines levées de fonds, etc.</p><h2 style="text-align: left;">Attention à la fiscalité et aux risques pris</h2><p>L'inconvénient de l'investissement dans Enerfip reste la fiscalité. Heureusement que vous pouvez appliquer la <i>flat tax</i> qui impose vos plus-values à 30 %, au lieu des prélèvements sociaux (17,2 %) plus l'impôt sur les revenus. Mais que je pense que <b>cela serait vraiment une bonne initiative du gouvernement si la fiscalité sur ces investissements de transition écologique pouvait être adoucie</b> ! On peut toujours espérer, surtout que cela ne représente pas des montants faramineux. Sachez toutefois qu'il est possible de déduire 18 % de vos montants investis sur votre déclaration de revenus, sous réserve de garder 5 ans vos actions achetées.</p><p>Pour bien comprendre l'impact de la fiscalité : un rendement de 5 % brut sur une obligation reviendra à un rendement net de 3,5 % après application de la <i>flat tax</i> à 30 %, ce qui reste malgré tout un très bon taux de nos jours. Il est aussi possible de loger les actions dans votre PEA ou PEA-PME mais cela nécessitera des démarches administratives à initier avec votre banque ou courtier, et cela est souvent payant.</p><p>N'oubliez pas que <b>tout investissement présente des risques</b>, encore plus sur Enerfip où vous allez financer directement des projets variés. Rien ne vous garantit que le projet sera viable ou qu'il ira jusqu'au bout. Vous pouvez très bien perdre toute la somme investie. Même si la plupart des porteurs de projet sont sérieux avec un long historique, il y a toujours une part de hasard. Donc <b>n'investissez que des sommes que vous pouvez vous permettre de perdre</b>. Et diversifiez vos investissements en misant sur plusieurs projets.</p><p>Aujourd'hui, <b>les levées de fonds en obligations sur Enerfip connaissent un succès phénoménal </b>: en quelques heures seulement parfois, plusieurs millions d'euros sont collectés ! En effet, les obligations proposées ont souvent des taux très attractifs (supérieur à 5 %) et à échéance relativement courte (5 ans environ).</p><div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgFrmFcO80eaYkcvnOTJ1CS1SDd-j_f9XCfaq_swuDoAQEHjNskG4FJs9N6_Qd2HqBALs9GFvxIdbYghWTH9mFQ9ANXifBt-OCP_t7CBusuVXjA1OOLidRbrYB11ysXvpp4hr_u_Z5PJBRt/s1322/enerfip_nouvelle_energie.png" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="L'écologie, bientôt un investissement rentable et d'avenir ?" border="0" data-original-height="240" data-original-width="1322" height="116" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgFrmFcO80eaYkcvnOTJ1CS1SDd-j_f9XCfaq_swuDoAQEHjNskG4FJs9N6_Qd2HqBALs9GFvxIdbYghWTH9mFQ9ANXifBt-OCP_t7CBusuVXjA1OOLidRbrYB11ysXvpp4hr_u_Z5PJBRt/w640-h116/enerfip_nouvelle_energie.png" title="L'écologie, bientôt un investissement rentable et d'avenir ?" width="640" /></a></div><h1 style="text-align: left;">Conclusion</h1><p>Jusqu'à aujourd'hui, les entreprises dans le secteur de l'écologie n'ont pas montré une excellente performance boursière (à quelques exceptions près comme <a href="https://www.neoen.com/fr/" target="_blank">Neoen</a>). Mais les performances passées ne préjugent en rien des performances futures. La crise de la Covid-19 a énormément changé les mentalités et les business models de certaines entreprises, plus que jamais <b>l'écologie et le développement durable vont marquer l'économie et la finance</b>.</p><p>L'investissement dans les énergies renouvelables et l'écologie pourrait donc devenir attractif et plus rentable à ce qu'il l'a été par le passé. Et puis investir, c'est aussi agir en fonction de ses convictions et préférences personnelles. Si vous avez envie de soutenir cette filière durable, <b>Enerfip est clairement une excellente plateforme pour financer directement et concrètement des projets verts</b>.</p><p>Si vous souhaitez gagner 20 euros pour votre premier investissement Enerfip, vous pouvez utiliser mon <b>code parrainage Enerfip : LL51PARRAIN</b> (à renseigner lors de votre inscription).</p>Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-38229171741761117662020-12-11T21:52:00.077+01:002020-12-14T21:48:33.839+01:00Luko : mon avis complet sur cette assurance habitation après mon retour d'expérience<i><b><span style="color: red;">[Mis à jour le 14/12/2020]</span> Luko est une jeune entreprise en forte croissance qui propose une assurance habitation aux tarifs compétitifs et une expérience utilisateur séduisante à travers son application. C'est ce qu'on appelle une AssurTech, une start-up censée dynamiser le marché des assurances. Au début, la plupart des dossiers sinistres de Luko était géré par un partenaire, Cellinks, dont la mauvaise réputation n'est plus à démontrée. J'en ai d'ailleurs fait les frais pendant plusieurs mois. Mais après cette première mauvaise expérience (dont je vous en avais fait part dans l'article original), Luko a fini par écouter mon mécontentement et a pris en charge le dossier, puis a procédé au remboursement des frais qui trainaient depuis plus de 3 mois</b></i><i><b>.</b></i><br />
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh8XdxLeO2XfhyaCWS1dravoZ-O6ZQ5frzbYaD0xxcOw5VKpAZ4WQ5y8RUrglEnkt_GeLra3MdLj4u9oKhyhx3O85NBBygk8KQ_raMZqPeXKEymvr2gtTI9ihvRNYcRsUONfYAMZP6GCS7R/s346/luko.jpg" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Luko, mon avis mitigé sur cette assurance habitation" border="0" data-original-height="185" data-original-width="346" height="214" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh8XdxLeO2XfhyaCWS1dravoZ-O6ZQ5frzbYaD0xxcOw5VKpAZ4WQ5y8RUrglEnkt_GeLra3MdLj4u9oKhyhx3O85NBBygk8KQ_raMZqPeXKEymvr2gtTI9ihvRNYcRsUONfYAMZP6GCS7R/w400-h214/luko.jpg" title="Luko, mon avis mitigé sur cette assurance habitation" width="400" /></a></div><br />Depuis quelques années, des start-ups se sont lancées à l'assaut du marché des assurances dans de nombreux pays. Il y a <b>Lemonade</b> aux USA (et qui arrive chez nous) et en France, c'est surtout <a href="https://www.luko.eu/fr/" target="_blank"><b>Luko</b></a> qui fait partie des leaders de ces néo-assurances.<div><br /></div><div><b>Je vous raconte ici mon retour d'expérience personnelle</b> : j'ai souscrit chez Luko il y a plusieurs mois et après des débuts prometteurs, j'ai très vite déchanté après avoir rencontré mon premier sinistre (un dégât des eaux suite à une infiltration d'eau provenant du toit). Une grande déception de mon côté, qui m'a fait douter de ces néo-assurances... J'en ai parlé sur ce blog puis <b>Luko a réagi rapidement et a pris en charge mon dossier complètement</b>. Aujourd'hui, mon litige a été complètement résolu et j'en suis très satisfait.</div><div><br /></div><div>J'ai souhaité vous faire part de mon expérience détaillée afin que vous puissiez vous faire votre propre opinion et <b>mieux comprendre les avis parfois contradictoires qu'on trouve sur Luko</b>. N'hésitez pas à me poser des questions en commentaires si vous souhaitez plus d'informations.<br />
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Luko, une offre alléchante et une souscription ultra-facile</h2>
Le succès grandissant de Luko s'explique notamment par leur offre très alléchante. En effet, les tarifs proposés sont très compétitifs : par rapport à ma précédente assurance, <b>Luko m'a permis d'économiser près de 20 % sur ma cotisation annuelle, soit plusieurs centaines d'euros</b>. De plus, le gros point de fort de Luko est d'offrir une interface web très ergonomique et une application mobile de grande qualité. La souscription est très rapide, Luko se chargeant de toutes les démarches administratives (sachez que la plupart des assurances offre aussi ce service).</div><div><br /></div><div>Enfin, <b>Luko reverse les cotisations perçues qui ne seraient pas utilisées chaque année</b>, en fonction des aléas des sinistres. Dans un certain sens, cela se rapproche des assureurs mutualistes dont l'objectif n'est pas de faire du profit, mais de mutualiser les risques et redistribuer l'argent perçu en trop. C'est aussi cet aspect qui m'a convaincu de souscrire chez Luko car je souhaite promouvoir tous ces systèmes de partage équitable.<br /><div><br /></div><div>Par contre, sur leur site Internet, ils promettent des remboursements rapides en quelques jours voire quelques heures : ce n'est malheureusement pas ce que j'ai vécu, mais apparemment cela est lié au fait que mon dossier a été pris en charge par leur sous-traitant <b>Cellinks</b> avec qui ils sont en train de rompre les ponts. Je vais vous expliquer en détails...</div><div><br /></div><h2 style="text-align: left;">Une mauvaise expérience après mon premier sinistre mais qui s'est bien terminée</h2><div>Certains vous diront : c'est uniquement lorsque vous avez des problèmes que vous saurez si votre assurance est bien ou pas... C'est vrai, et heureusement que tout s'est bien terminée grâce au sens du service client de Luko (même si cela nécessité de très nombreuses relances...).</div><div><br /></div><div>Quelques mois après avoir souscrit chez Luko, pas de chance, j'ai eu une infiltration au niveau de mon toit. Rien de bien méchant car j'ai pu le voir assez tôt, mais plusieurs chambres touchées et la peinture à refaire car craquelée. J'ai aussi dû faire intervenir un couvreur rapidement pour trouver les origines des infiltrations, ce qui n'est pas toujours une chose facile malheureusement.</div><div><br /></div><div>Je fais donc une déclaration de sinistre dès le jour de mon constat de ces infiltrations. Tout se passe plutôt bien au début, même si j'ai dû renvoyer ensuite les documents et les photos sur mon compte Luko alors que je l'avais déjà fait dans l'application. Puis je reçois un mail de Luko qui m'informe que <b>c'est une autre entreprise, Cellinks, qui est en charge de mon dossier sinistre</b>. Et première déception : je n'ai qu'une adresse e-mail générique pour les contacter, je n'ai aucun numéro de téléphone ni de contact personnalisé. De plus, après quelques recherches sur Internet, je me rends compte que Cellinks n'est clairement pas un bon assureur d'après de nombreux avis et retours d'expérience. A ce moment-là, je commence à m'inquiéter...</div><div><br /></div><div><div>Ensuite, comme pour tout sinistre, je demande plusieurs devis de travaux de remise en état (merci au site <a href="https://www.travaux.com/">Travaux.com</a>, très efficace pour ça, mais il faut savoir faire le tri parmi les nombreux artisans), puis je sélectionne celui qui me convient pour le proposer à l'assurance. <b>Il m'a fallu plusieurs semaines de relances auprès de Cellinks pour avoir une réponse</b>. Et quand votre dossier n'est pas géré en direct par Luko, ces derniers n'ont aucun pouvoir sur leur sous-traitant...</div><div><br /></div><div>Après plusieurs semaines d'attente, Cellinks me répond que le devis que je leur ai soumis ne leur convient pas car trop cher. Je suis surpris car c'est un artisan qui m'a fait très bonne impression, qui travaille depuis des années avec les assurances et est parfaitement dans les tarifs habituels. Il a d'ailleurs très souvent l'habitude de travailler pour des sinistres et des dégâts des eaux.</div><div><br /></div><div>Au final, <b>Cellinks va mandater Geop Assistance pour les travaux de remise en état... qui n'est autre que leur partenaire privilégié</b> (appartenant à la même maison mère) ! Et là encore, vous pourrez regarder les avis et les retours d'expérience sur Internet : ils sont très mauvais ! Dans mon cas personnel, j'ai dû encore attendre plusieurs semaines avant l'intervention. Puis l'ouvrier n'est resté qu'une seule journée pour refaire la peinture de plusieurs chambres, avec enduits à faire et deux couches de peinture... Autant dire, que c'était <b>du travail vite fait, plus ou moins bien fait</b>...</div><div><br /></div><div>Bref, <b>Cellinks et Geop Assistance ne cherchent qu'à faire du chiffre et à tirer les coûts vers le bas, au détriment de la qualité et du service client</b>. Cellinks cherche toujours à caser son partenaire Geop Assistance dans les travaux de remise en état, tout ça pour réduire les coûts...</div><div><br /></div><div>Toutes les qualités de Luko se trouvent anéanties par cette délégation de sinistres : on prend une assurance pour être bien couvert lors de sinistres, pas pour avoir un service client réactif quand tout va bien ! Heureusement, depuis peu, <b>Luko va abandonner son partenaire Cellinks pour reprendre la main sur la totalité des dossiers sinistres</b> : c'est une excellente nouvelle car la startup a le sens du client bien plus développé que son sous-traitant.</div><div><br /></div><div>Luko a donc fini par reprendre en main mon dossier, après plusieurs mois de galères et de relances, et m'a <b>tout de suite remboursé l'ensemble de mes frais qui étaient en attente depuis des mois</b> ! Ouf !</div><div><br /></div>
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Optimiser son budget... mais à quel prix ?</h2>J'ai eu peur d'avoir fait un très mauvais choix en sacrifiant mes cotisations annuelles pour gagner quelques centaines d'euros pour perdre bien plus lors de ce premier sinistre (surtout que c'était la première fois que j'avais un dégât des eaux depuis mon toit)... En effet, vouloir optimiser son budget ne doit pas être synonyme de sacrifier la qualité de son niveau d'assurance et des services proposés !</div><div><br /></div><div>En effet, n'oubliez pas que vous payez une assurance avant-tout pour vous couvrir lors des sinistres, et pas pour payer le moins cher chaque année. Personne n'est à l'abri d'un sinistre malheureusement...<br /><div><br /><div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgQ7lr1hau3G3PSQ13d-H9VAheaF3dlHJ0DsE6QxTwJfOIBJnrz791bC5LUUt4CvAJM93P9LMY9Ov4NKrNnFTkZE0FrujAnHBPYCibHpWxg6IuXdxlbVuAwaZlK2KwWH_mpPBKRDyeVUhmZ/s968/maison.jpg" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Votre logement mérite une bonne assurance habitation, peu importe son prix !" border="0" data-original-height="641" data-original-width="968" height="265" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgQ7lr1hau3G3PSQ13d-H9VAheaF3dlHJ0DsE6QxTwJfOIBJnrz791bC5LUUt4CvAJM93P9LMY9Ov4NKrNnFTkZE0FrujAnHBPYCibHpWxg6IuXdxlbVuAwaZlK2KwWH_mpPBKRDyeVUhmZ/w400-h265/maison.jpg" title="Votre logement mérite une bonne assurance habitation, peu importe son prix !" width="400" /></a></div><div><br /></div><h2 style="text-align: left;">Conclusion</h2></div><div>La qualité d'une assurance habitation (ou même auto) se mesure au moment où vous avez des soucis... Et c'est souvent trop tard pour changer quand le sinistre tombe. Après une souscription très fluide et rapide, Luko m'a déçu dans un premier temps sur la gestion de mon sinistre. En effet, ils ont souffert de leur stratégie de sous-traitance avec un partenaire Cellinks de très mauvaises qualité (tout comme Geop Assistance pour les travaux).</div><div><br /></div><div>Heureusement que Luko abandonne cette stratégie de délégation dans la gestion des dossiers, et a finalement repris en main mon dossier. <b>Dès que Luko a repris en gestion directe mon dossier, l'ensemble de mes frais a été remboursé</b>. En fait, cela explique pourquoi vous trouverez parfois des avis contradictoires sur Internet à propos de Luko :</div></div></div><div><ul style="text-align: left;"><li>Si l'assuré n'a eu aucun sinistre, évidemment, Luko est une excellente assurance aux tarifs très compétitifs, avec une interface web et mobile de très grande qualité, un tchat réactif et surtout un processus de souscription très rapide.</li><li>Par contre, si l'assuré a un sinistre géré en délégation par le partenaire Cellinks, alors là, c'est catastrophique. Espérons que Luko se mette rapidement à prendre en charge tous les dossiers en direct.</li></ul></div><div>L'avantage de Luko est que cette startup tient à garder des clients satisfaits et une très bonne réputation. Ce n'est pas le cas de toutes les assurances, et c'est une grande qualité je pense car le client peut enfin avoir des marges de manoeuvre. <b>Espérons que cela dure et qu'ils arrivent à gérer efficacement et rapidement tous les dossiers sinistres !</b></div><div><br /></div><div>N'oubliez pas : le logement dans lequel vous vivez tous les jours mérite une bonne assurance habitation, même si vous devez payer un peu plus cher ! C'est loin d'être une dépense inutile...</div><div><br /></div><div><b><i><span style="color: red;">J'ai souhaité mettre à jour ce billet de ma propre iniative uniquement. En aucun cas, quiconque m'a incité de le faire : comme c'est le cas de l'ensemble de mon blog, aucun de mes billets n'est sponsorisé ou influencé. C'est d'ailleurs le but premier de mon blog : vous donner un retour d'expérience authentique et personnel.</span></i></b></div>Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-64725870180230036692020-12-03T10:19:00.001+01:002024-01-22T13:26:44.063+01:00Quels sont les meilleurs jeux de société pour apprendre l'économie, la finance et la bourse ?Cet article a migré sur mon nouveau site en construction :<div><ul style="text-align: left;"><li><b><a href="https://www.monargentsimplement.com/idees-cadeaux-trader-bourse-finance">Mon Argent Simplement, idées cadeaux pour un boursicoteur, trader ou financier</a></b></li></ul></div>
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhbTmodI4FojCsgQu5JOqOlLwDsPKQ94SjvQUuQTWrdmo7ot3LpvZC_eR57G5FhAv4tJZgFk9CplSPgi0XKh0uGNYJaNB_6fX7cwRUSHb_x5pwe3fyE9GAlVbO1i-aCt0jFgLg7iIg_nnO6/s1600/noel.jpg" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Noël pour un trader" border="0" data-original-height="853" data-original-width="1280" height="266" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhbTmodI4FojCsgQu5JOqOlLwDsPKQ94SjvQUuQTWrdmo7ot3LpvZC_eR57G5FhAv4tJZgFk9CplSPgi0XKh0uGNYJaNB_6fX7cwRUSHb_x5pwe3fyE9GAlVbO1i-aCt0jFgLg7iIg_nnO6/s400/noel.jpg" title="Noël pour un trader" width="400" /></a></div>
<meta content="0;URL=https://www.monargentsimplement.com/idees-cadeaux-trader-bourse-finance" http-equiv="refresh">Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com2tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-2324249636676543572020-11-19T21:34:00.004+01:002023-08-22T16:54:39.132+02:00Réduire son budget voiture : les trucs et astuces indispensables<b><i>Un des postes les plus importants dans le budget des dépenses est sans conteste la voiture. C'est aussi un poste de dépenses sur lequel vous pouvez faire énormément d'économies moyennant quelques efforts mineurs et un peu d'astuces. Si vous faites partie des gros rouleurs (plus de 15 000 km par an), vous pouvez largement économisé plusieurs milliers d'euros par an en suivant les conseils de ce billet.</i></b><div><b><i><br /></i></b></div><div><div><b><span style="color: red;">[MISE A JOUR du 19/12/2022] </span>Le covoiturage commence à être grandement financé par l'Etat et les applications qui cherchent à grandir très rapidement. C'est vraiment le bon moment pour se lancer, et profiter des bonus et cadeaux offerts. A partir du 1er janvier 2023, l'Etat vous offrira même 100 € pour ceux qui se lancent dans le covoiturage.</b></div><div><b><br /></b></div><div><b>Les 2 applications phare de covoiturage sont actuellement :</b></div><div><b><a href="https://go.karos.fr/cvvqtg" target="_blank">Karos :</a> premier trajet gratuit + 5 € offerts + un cadeau de bienvenue avec le code parrain <span style="background-color: #fcff01;">TMWUFB</span></b></div><div><b><a href="https://open.blablacardaily.com/invite/XRGJZE" target="_blank">BlaBlaCar Daily :</a> 10 € offerts + 15 € de chèques carburant + un cadeau avec le code parrain <span style="background-color: #fcff01;">XRGJZE</span></b></div><div><b><br /></b></div><div><b>Profitez-en rapidement !</b></div>
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjHavn0FXrGZ3Pwy0rxwfmcM6vRRaSOZSEe5DyaZztn9wm1-UulH9kD1_Mam3cCKmQWI285pXfDnLMolTtnKmX7nDIM2m3qwYHXlcIdE3wkAMQXBZAOUU6rExP5H3p-x7UNjK8o7qOhmYN-/s1600/entretien_voiture.jpg" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Le budget voiture représente le plus souvent un poste non négligeable de dépenses" border="0" data-original-height="360" data-original-width="640" height="225" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjHavn0FXrGZ3Pwy0rxwfmcM6vRRaSOZSEe5DyaZztn9wm1-UulH9kD1_Mam3cCKmQWI285pXfDnLMolTtnKmX7nDIM2m3qwYHXlcIdE3wkAMQXBZAOUU6rExP5H3p-x7UNjK8o7qOhmYN-/s400/entretien_voiture.jpg" title="Le budget voiture représente le plus souvent un poste non négligeable de dépenses" width="400" /></a></div>
<br />
Quand on me demande comment réaliser rapidement des économies pour épargner et investir, je conseille souvent de commencer par <b>réduire le budget voiture</b>. Ces dépenses sont souvent subies, mal maitrisées et c'est généralement là qu'il y a le <b>meilleur potentiel d'économies</b>. Cet article s'adresse surtout aux personnes qui font au moins 10 000 km par an, trajets de vacances compris.<br />
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<h2>
L'entretien du véhicule : un poste à ne surtout pas négliger</h2>
La plupart des particuliers qui possèdent une voiture font le même constat : c'est un véritable gouffre financier, pas seulement à l'achat mais aussi sur l'entretien et les réparations. A partir des 100 000 voire 150 000 km, une voiture peut parfois coûter <b>jusqu'à 10 % par an du prix d'achat en entretien et réparations, alors que cela dépasse rarement les 2 % durant les trois premières années</b>.<br />
<br />
<h3>
Faut-il passer par un garage constructeur ou généraliste ?</h3>
La première question à se poser est où faire son entretien et ses réparations ? Est-il préférable de passer par le garage du constructeur, ou par un garage multimarques moins cher (<i>Autobacs</i>, <i>Speedy</i>, etc.) voire un petit garage indépendant ? Cela dépend de votre situation et de votre connaissance sur les qualités du garagiste.<br />
<br />
<b>Si votre véhicule est récent et toujours sous garantie constructeur, alors je vous conseille fortement de continuer à faire l'entretien chez un garage constructeur</b>. En effet, s'il vous arrive un problème majeur durant la période de garantie, il vous faudra justifier de bon entretien de la voiture, de préférence en garage constructeur, pour profiter pleinement des droits à la garantie. De plus, la prise en charge des réparations par le constructeur est parfois aussi activée même après la période de garantie lorsque la panne concerne des organes vitaux du véhicule très chers : moteur, boite de vitesse... Là encore, il faudra pouvoir justifier du bon entretien régulier de votre voiture, de préférence auprès du garage constructeur. <b>A titre d'exemple</b> : Renault a pris en charge 50 % du remplacement de mon moteur défectueux (<a href="https://www.quechoisir.org/actualite-moteur-1-2-renault-400-000-voitures-en-danger-n67215/">le fameux scandale des moteurs TCe</a>) après 100 000 km parce que j'ai justifié tous les entretiens réguliers dans un garage Renault.<br />
<br />
Pour un véhicule ancien, avec plus de 150 000 km ou plus de 5 ans, vous aurez bien du mal à avoir de la prise en charge constructeur même pour un défaut majeur. Il n'est alors moins indispensable de passer par le garage constructeur. Dans cette situation, cela peut être intéressant de passer par un garagiste que vous connaissez bien ou alors par les garages généralistes dont les prestations sont généralement moins chères.<br />
<br />
Néanmoins, <b>ma préférence personnelle reste tout de même d'aller chez le garagiste constructeur pour les raisons suivantes</b> :<br />
<ul>
<li>Les grand garagistes généralistes cherchent à faire peu de marges mais beaucoup de volumes, ils utilisent donc une main d'oeuvre composée de beaucoup de jeunes parfois peu expérimentés. Vous prenez donc le risque de tomber sur un mécanicien débutant, peut-être mal encadré.</li>
<li>Les garagistes constructeurs ont souvent les pièces détachées plus rapidement, et des pièces originales de première monte (c'est-à-dire totalement neuve).</li>
<li>Les tarifs des constructeurs garagistes ont énormément baissé depuis ces dix dernières années, pour faire face à la concurrence de plus en plus rude.</li>
</ul>
<b>En résumé</b>, c'est toujours un casse-tête de faire l'entretien de son véhicule. Selon moi, les premières années, il ne faut pas se poser de questions et aller chez le garagiste constructeur pour être sûr d'avoir une bonne prise en charge en cas de gros pépin. Au delà de 5 ans ou de 150 000 km, libre à vous de changer de garagiste si vous en connaissez un vraiment bien. Néanmoins, les garagistes des constructeurs restent une valeur sûre si vous ne connaissez pas trop les autres garages.<br />
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<h3>
Hello Garage : mon retour d'expérience personnel</h3>
Depuis quelques années, <b>les garages à domicile commencent à avoir le vent en poupe</b>. Le principe est simple : vous prenez rendez-vous sur Internet puis le mécanicien vient à votre domicile pour réaliser l'entretien et certaines réparations. Parmi les opérations prises en charge, vous avez la révision complète du véhicule (vidange, changement des filtres, vérification de tous les niveaux et bougies, etc.), les changements de disques ou plaquettes de frein, les remplacements des amortisseurs, des pneus, etc.<br />
<br />
Passer par <b>un garage à domicile présente de nombreux avantages</b> : les tarifs sont bien plus faibles que dans un garage traditionnel (grâce aux investissements plus faibles), vous pouvez fournir vos propres pièces achetées sur Internet, vous pouvez aussi voir toutes les opérations et comment le garagiste prend soin de votre véhicule. Les horaires sont aussi beaucoup plus flexibles et la prise du rendez-vous entièrement en ligne très pratique. J'ai personnellement testé le service <a href="https://www.hello-garage.fr/">Hello Garage</a> et je n'ai pas été déçu pour une révision complète de ma voiture, à <b>un tarif 20 à 30 % inférieur à un garage constructeur</b>. Le site est vraiment bien fait, le service client au top et les tarifs imbattables. C'est aussi bien pratique de ne pas avoir à se déplacer au garage qui n'est pas toujours proche du domicile...<br />
<br />
<b>Le principal inconvénient</b>, selon moi, est que le mécanicien ne fait pas d'essais sur route avec le véhicule. S'il est vrai que tous les garages ne le font pas, ceux qui le font peuvent ainsi détecter des anomalies au niveau du bruit du moteur, du freinage ou de la conduite. <b>L'autre inconvénient est que vous devez avoir suffisamment d'espace</b> soit dans votre garage, soit devant chez vous ou dans le parking de votre immeuble pour que la camionnette <a href="https://www.hello-garage.fr/">Hello Garage</a> puisse intervenir.<br />
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgJSCMV8USeYT4oA-iPlmBRwpGrCxcuqpr0GKc5XhdVqne0ZPT4P9DB6H0OZCCU2XBPTUaSzODwhkc_uha21gE4-Mpbp-Ptubb5LMvkvu_xY3NPJpeTPbQ75JVZ-_m_h8hd0QKNmKrzVCoH/s1600/hello_garage.jpg" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Hello Garage, le garage à domicile comme alternative aux garages traditionnels" border="0" data-original-height="761" data-original-width="1263" height="240" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgJSCMV8USeYT4oA-iPlmBRwpGrCxcuqpr0GKc5XhdVqne0ZPT4P9DB6H0OZCCU2XBPTUaSzODwhkc_uha21gE4-Mpbp-Ptubb5LMvkvu_xY3NPJpeTPbQ75JVZ-_m_h8hd0QKNmKrzVCoH/s400/hello_garage.jpg" title="Hello Garage, le garage à domicile comme alternative aux garages traditionnels" width="400" /></a></div>
<br />
Sachez qu'il existe aussi beaucoup d'autres concurrents que <a href="https://www.hello-garage.fr/">Hello Garage</a> : <a href="https://bestoil.fr/">Best'Oil</a>, <a href="http://www.relaxauto.fr/">RelaxAuto</a>, etc. Je n'ai pas encore eu l'occasion de les tester. Mais le site, la vitesse et l'ergonomie du site <a href="https://www.hello-garage.fr/">Hello Garage</a> sont bien au-dessus de ses concurrents, selon moi.<br />
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<h3>
Faire son entretien soi-même</h3>
Beaucoup d'opérations simples d'entretien sont à votre portée et il ne faut pas hésiter à les faire soi-même, <b>cela vous fera économiser facilement plusieurs dizaines voire centaines d'euros en fonction des réparations</b>. Parmi les opérations simples et en fonction de votre véhicules, vous avez les remplacements des feux (sauf sur certaines voitures mal conçues), les remplacements d'essuie-glace, les changements de pneus hiver, etc.<br />
<br />
Et si vous souhaitez vous lancer dans des opérations plus complexes, <b>il existe de nombreux tutoriels sur Internet, des vidéos sur Youtube ou des blogs</b> comme <a href="https://lamecaniquepourlesfilles.com/conseils-dun-mecanicien-professionnel-faire-lentretien-de-voiture/">La mécanique pour les filles</a>. Attention cependant : en fonction des véhicules, vous allez devoir vous équiper en outils de bricolage, parfois très spécifiques. <b>Il n'est donc pas toujours rentable de se lancer dans l'entretien complet de sa voiture</b>, surtout que cela prend du temps et c'est aussi une prise de risque si vous n'êtes pas spécialiste en mécanique automobile.<br />
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<h3>
Acheter sur des sites de pièces détachées</h3>
Il existe une multitude de sites de ventes de pièces détachées automobiles. Parmi les plus connus, vous avez <a href="https://www.mister-auto.com/">Mister Auto</a>, <a href="https://www.piecesauto.fr/">Piecesauto</a> ou encore <a href="https://www.oscaro.com/">Oscaro</a> (qui a connu de grandes difficultés financières il y a quelques années). Aujourd'hui, vous arriverez à trouver quasiment toutes les pièces nécessaires pour l'entretien et les réparations de votre voiture, et les tarifs sont souvent bien inférieurs à ceux des garages. Mais attention, ce n'est pas toujours le cas : <b>pensez à bien vérifier la concurrence avant d'acheter</b>.<br />
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgZ2IBn25cZNKF7WI8DlcPlvdz4d9SRsKlns6vlkM_v9o1rQKY0_fEEV2qGAwj8TEEKDR1Bh6ULgGN86xFGQ_GDghqEgJTi7idpfuUitos8elha4J7zIRoLi3RNMjt3aS51XI4-x7hN-Yx8/s1600/voiture_porsche.jpg" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Les sites de pièces détachées ont un large catalogue mais attention au bon choix des pièces" border="0" data-original-height="278" data-original-width="640" height="276" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgZ2IBn25cZNKF7WI8DlcPlvdz4d9SRsKlns6vlkM_v9o1rQKY0_fEEV2qGAwj8TEEKDR1Bh6ULgGN86xFGQ_GDghqEgJTi7idpfuUitos8elha4J7zIRoLi3RNMjt3aS51XI4-x7hN-Yx8/s640/voiture_porsche.jpg" title="Les sites de pièces détachées ont un large catalogue mais attention au bon choix des pièces" width="640" /></a></div>
<br />
Si ces sites sont relativement fiables sur la qualité et les modèles de pièces fournies, <b>vérifiez quand même la comptabilité sur d'autres sites ou les forums de discussion</b> : il m'est déjà arrivé d'acheter les mauvaises ampoules pour ma voiture alors que j'avais bien renseigné la plaque d'immatriculation sur le site, qui n'aurait dû me proposer que des modèles compatibles...<br />
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<h2>
Acheter et revendre son véhicule aux bonnes conditions</h2>
Les prix d'achat et de revente sont souvent négligés par les particuliers car ces événements sont très ponctuels. Pourtant, <b>ce sont eux qui vont déterminer en grande partie le coût moyen de votre voiture</b>. Pour vous en rendre compte, je vous invite à faire le calcul suivant : combien de temps a duré votre dernier véhicule ? Si vous l'aviez acheté 10 % moins cher et revendu 10 % plus cher, combien auriez-vous économisé par mois, sur la durée de possession du véhicule ? Vous verrez que c'est loin d'être négligeable si vous êtes un gros rouleur...<br />
<br />
<h3>
Comment acheter moins cher ?</h3>
Aujourd'hui, <b>les mandataires sont de plus en plus prisés par les particuliers</b>. En effet, ils proposent des ristournes très importantes sur les véhicules. Leur force provient du fait qu'ils mutualisent les stocks de véhicules non vendus dans toute l'Europe. Faites donc attention au modèle et aux caractéristiques exactes du véhicules acheté : si en termes de qualité, il n'y a pas à s'inquiéter, sachez que les versions ou finitions n'ont pas toujours les mêmes options dans tous les pays d'Europe.<br />
<br />
Sachez aussi que <b>pour essayer un véhicule, vous ne pourrez pas le faire chez un mandataire mais uniquement en concession</b>. Avant d'aller chez un mandataire, il est indispensable de faire un tour sur leur site internet et de faire déjà un pré-tri sur le type de véhicules que vous souhaitez acquérir. Personnellement, j'ai été très déçu des conseils dits <i>techniques </i>(choix du véhicule et de ses caractéristques) chez un mandataire célèbre : ce sont souvent des commerciaux qui cherchent surtout à vous vendre des LOA...<br />
<br />
Selon moi, la meilleure solution pour acheter une voiture est de passer par<b> les collaborateurs PSA (Peugeot, Citroën et DS) ou Renault, qui proposent des remises encore plus intéressantes que les meilleures offres de mandataire</b>. Vous trouverez ces offres de collaborateurs sur <a href="https://www.leboncoin.fr/">le Bon Coin</a>, en mettant le mot-clé "<i>collaborateur</i>" dans les critères de recherche. Ma préférence personnelle va pour Peugeot où je trouve que les véhicules sont plus modernes, plus agréables à conduire, dotés d'une meilleure interface et d'une fiabilité plus éprouvée que beaucoup de voitures Renault qui sont devenues célèbres pour leurs problèmes récurrents...<br />
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<h3>
Attention à la LOA</h3>
J'ai fait <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2020/02/avis-complet-LOA-location-option-achat-bonne-affaire-arnaque.html">un article très détaillé sur la LOA (Location avec Option d'Achat) </a>pour expliquer que <b>c'est quasiment toujours un mauvais plan</b>. Je vous invite à le relire, vous aurez aussi des conseils sur comment optimiser au mieux le prix d'achat d'une voiture.<br />
<br />
<h3>
Faut-il vendre et comment ?</h3>
Contrairement à ce que pensent beaucoup de personnes, vendre régulièrement son véhicule n'est pas forcément une stratégie coûteuse. C'est un peu chronophage, certes, mais c'est aussi de plus en plus facile de nos jours, avec les demandes de cartes grises qui se font entièrement ligne, tout comme les certificats de cession. Afin de revendre au meilleur prix votre voiture, le mieux est encore de passer par <a href="https://www.leboncoin.fr/">le Bon Coin</a>. Vous pouvez faire une estimation du prix de vente en regardant les annonces de voitures similaires en termes de kilométrages et de modèle. Vous verrez qu'il est souvent préférable de vendre avant les 100 000 km pour éviter tous les coûts importants d'entretien (disques, amortisseurs, etc.).<br />
<br />
Personnellement, après plusieurs analyses de coûts, je me suis rendu compte que <b>le moins coûteux était d'acheter une voiture ayant moins de 10 000 km auprès d'un collaborateur Peugeot, puis de la revendre quelques années plus tard avant les 80 000 km</b>. En faisant ainsi, le coût d'achat moins la revente est très largement inférieur à la situation où je garde le véhicule jusqu'à 200 000 km pour le revendre quasiment rien ensuite.<br />
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<h2>
Consommation</h2>
Tout le monde pense d'abord à la consommation du véhicule pour évaluer son coût de possession. Le fait de faire le plein régulièrement contribue à cette idée que le coût de l'essence est très cher (d'autant plus que le prix du litre à la pompe a tendance à monter inexorablement). Ce n'est pas forcément le plus coûteux dans une voiture si on le compare au coût d'achat et d'entretien. Néanmoins, il est toujours possible d'optimiser un peu sa consommation afin de gagner quelques dizaines d'euros par mois.<br />
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<h3>
Adopter l'éco-conduite</h3>
La première chose à faire <b>pour réduire le coût de sa consommation, c'est d'adopter l'éco-conduite</b> qui consiste à rouler de manière efficace suivant les recommandations suivantes :<br />
<ul>
<li>Rouler au régime idéal de son moteur (bien souvent inférieur à 2 000 tours / minute sur les moteurs essence récents)</li>
<li>Eviter au maximum les accélérations brutales</li>
<li>Eviter les freinages fréquents en anticipant et en utilisant au maximum le frein moteur</li>
<li>Attendre que le moteur soit chaud pour rouler à grande vitesse</li>
<li>Privilégier 120 km / h plutôt que 130 sur autoroute</li>
</ul>
Au-delà de la réduction de consommation, l'éco-conduite a aussi <b>l'avantage de limiter l'usure de votre voiture </b>et donc diminuer le coût de l'entretien. Sachez que, comme toute bonne habitude, ces gestes d'éco-conduite nécessitent d'être répétés pendant plusieurs semaines pour qu'ils deviennent enfin naturels et sans effort.<br />
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<h3>
Faire le plein aux bons endroits</h3>
Généralement, ce sont <b>les grandes surfaces très fréquentées qui proposent les meilleurs prix pour les carburants</b> car leur objectif n'est pas faire de la marge sur les carburants mais plutôt attirer la clientèle dans ses magasins. Vous pouvez avoir <b>une différence allant jusqu'à 20 % par rapport aux stations-essence des aires d'autoroutes</b>. Donc avant de partir en vacances ou pour de longs trajets, pensez à anticiper et faire le plein dans les meilleures stations.<br />
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<h3>
Changer de fournisseur d'énergie si vous avez un véhicule électrique</h3>
Si vous avez une voiture électrique, il ne faut pas négliger la facture d'électricité et les tarifs aux bornes de recharge rapide, surtout qu'ils ont beaucoup augmenté ces dernières années. Si vous rechargez votre véhicule à votre domicile, <b>n'oubliez pas de faire jouer la concurrence sur votre fournisseur d'énergie</b>. Depuis l'ouverture du marché de l'électricité, il existe désormais des dizaines de fournisseurs différents qui proposent des tarifs bien inférieurs aux tarifs réglementés d'EDF. Personnellement, j'utilise <i>Total Direct Energie</i> : le changement de fournisseur se fait entièrement en ligne, la démarche est très simple et il n'y a aucune coupure d'électricité. Vous gagnerez entre 10 à 20 % par rapport aux tarifs EDF, et c'est sans aucun engagement, vous pouvez très bien revenir à EDF au bout d'un mois (mais je pense que vous ne le ferez pas...). Vous pouvez utiliser à l'inscription <b>mon code parrain </b><i style="font-weight: bold;">TotalEnergies</i><b> 112403905 pour bénéficier de 20 euros offerts</b>.<br />
<br />
<h3>
Badge télépéage : l'astuces des chèques-vacances pour dépasser le plafond des 150 euros annuels</h3>
Les badges télépéage vous permettent d'utiliser les files prioritaires <b><i>T</i></b> aux péages d'autoroute, et vous faire gagner un temps précieux. Il existe de nombreuses formules pour acheter ce petit sésame et généralement, cela vous coûte un abonnement mensuel de l'ordre de quelques euros par mois. C'est souvent rédhibitoire pour les particuliers qui n'empruntent pas souvent de zones à péage.<br />
<br />
Néanmoins, <b>il existe une formule particulière où il n'y a pas d'abonnement mensuel à payer : il s'agit de la formule par chèques-vacances</b>. Le principe est simple : vous rechargez votre compte en envoyant des chèques-vacances à une adresse postale, et à chaque fois que vous utilisez un télépéage, alors cela débite ce compte rechargé. Le gros avantage est qu'il n'y a pas d'abonnement mensuel à payer, c'est totalement gratuit. Par contre, vous êtes limité à seulement 150 euros par an.<br />
<br />
<b>Il existe cependant une astuce pour dépasser cette limite de 150 euros par an</b> : il suffit d'ouvrir un compte auprès de plusieurs prestataires. Ils offrent tous la même formule "<i>chèques-vacances</i>" avec une limite de 150 euros par an. Parmi les principaux prestataires, vous avez <a href="https://www.bipandgo.com/">Bip & Go</a>, <a href="http://www.aprr.fr/fr">APRR</a> ou encore <a href="https://ulys.vinci-autoroutes.com/">Ulys</a>. Avec 3 badges, vous aurez donc un plafond de 450 euros par an. En utilisant cette astuce, vous ne pourrez pas fixer votre badge à votre pare-brise, vous allez donc devoir alterner entre les différents badges. C'est un peu moins pratique mais parfaitement réalisable. Chaque badge est donné dans un sachet isolant pour le désactiver. Vous pouvez donc garder tous vos badges dans votre boite à gants, et en sortir un lors du passage en télépéage.<div><br /></div><div>Sachez aussi que <a href="https://www.bipandgo.com/">Bip & Go</a> propose <b>une offre de parrainage</b> qui vous permet de gagner sans effort jusqu'à 6 euros : il vous suffit de renseigner <b>mon code parrain 076393724</b> à l'inscription pour profiter de ce gain.</div><div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhGN49rJc8KqqAM9jJi9cejeXCcrRHOyFSmWMB1VxwIND9kVP1rH9Z3MQGNS57S0y-qUaYXdsMJAijL4agLWhSPdr2mLJoLa-E0xb0BFhPdes7q5BFhOM79M92TroxAiwJCVAbjeiWvmJGJ/s1600/ancv_telepeage.png" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Les chèques-vacances vous permettent d'avoir des badges de télépéage sans payer un abonnement mensuel" border="0" data-original-height="153" data-original-width="300" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhGN49rJc8KqqAM9jJi9cejeXCcrRHOyFSmWMB1VxwIND9kVP1rH9Z3MQGNS57S0y-qUaYXdsMJAijL4agLWhSPdr2mLJoLa-E0xb0BFhPdes7q5BFhOM79M92TroxAiwJCVAbjeiWvmJGJ/s1600/ancv_telepeage.png" title="Les chèques-vacances vous permettent d'avoir des badges de télépéage sans payer un abonnement mensuel" /></a></div>
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<h2>
Conclusion</h2>
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Il existe de nombreuses méthodes pour réduire la facture de son véhicule. Tout d'abord, il faut faire <b>attention à l'entretien qui peut vite devenir un gouffre financier si votre voiture est âgée</b>. Trouver un bon garagiste est une solution mais pas à la portée de tout le monde... Il est donc souvent préférable de vendre sa voiture avant les 100 000 km. Contrairement aux idées reçues, <b>acheter et vendre régulièrement son véhicule est très souvent un bon plan financier</b>, surtout si vous achetez avec une grande décôte. Pour acheter au meilleur prix, passer par les collaborateurs Peugeot ou Renault sont aujourd'hui la meilleure solution. Enfin, soyez vigilant sur la consommation de votre véhicule : vous pouvez faire pas mal d'économies en adoptant des <b>gestes d'éco-conduites</b> et en anticipant vos pleins dans les stations-essence les moins chères. Enfin, sachez que si vous avez des chèques-vacances (grâce à votre entreprise ou des proches), vous pouvez avoir un <b>badge télépéage sans payer d'abonnement mensuel</b>.</div>
</div></div>Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-56517930904898997262020-11-16T07:40:00.000+01:002020-11-16T07:40:00.790+01:00Crédit ou prêt in fine : avantages et inconvénients par rapport au crédit ou prêt amortissable<b><i>Le saviez-vous : pour les foyers fortement imposés (sur une tranche marginale d'imposition supérieure à 30 %) et ayant un patrimoine financier important, il est parfois préférable de passer par un crédit immobilier in fine plutôt qu'un crédit classique amortissable. Connaissez-vous les différences entre ces deux types de financement ?</i></b><br />
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjlMBh273Zl-VorEd9t6O6MYLbUGCZcSETN57vsF6utnc-uj-imXWHdxB9COBA3q_XQ9FxDkYGxpjGbNqTQnE-_lVbLv4V6RI_n3mKPBBYVJpcKNMmXYf03dZ94Sg9aL0bVw8kgQ3bFCfRp/s1600/infographie_in_fine_cyberpret.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Infographie comparative entre prêt amortissable et in fine, issue du site Cyberprêt.com" border="0" data-original-height="662" data-original-width="780" height="338" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjlMBh273Zl-VorEd9t6O6MYLbUGCZcSETN57vsF6utnc-uj-imXWHdxB9COBA3q_XQ9FxDkYGxpjGbNqTQnE-_lVbLv4V6RI_n3mKPBBYVJpcKNMmXYf03dZ94Sg9aL0bVw8kgQ3bFCfRp/s400/infographie_in_fine_cyberpret.png" title="Infographie comparative entre prêt amortissable et in fine, issue du site Cyberprêt.com" width="400" /></a></div>
<br />
Pour l'achat d'une résidence principale ou secondaire, la plupart des particuliers passent par un crédit ou prêt immobilier dit amortissable. Ce type de financement consiste, pour le particulier, à rembourser tous les mois <b>une partie du montant emprunté ainsi que des intérêts calculés sur le capital restant à rembourser</b>. Cette méthode permet de devenir propriétaire progressivement, au fil du temps.<br />
<br />
Mais il existe aussi une autre méthode de financement accessible aux particuliers qui veulent acquérir un bien immobilier en vue de le louer pour bénéficier de revenus locatifs : il s'agit du crédit in fine. <b>Dans un prêt in fine, chaque mois, vous remboursez uniquement les intérêts</b> et à la fin de la durée du prêt, vous devez rembourser <b>d'un coup toute la somme empruntée</b>. Le principal avantage du crédit in fine est que les mensualités sont beaucoup plus faibles vu qu'il n'y a que les intérêts à rembourser. Cela permet de générer <b>un <i>cash flow</i> positif dans le cadre d'un investissement locatif</b>. Seule la dernière mensualité est très importante puisqu'elle consiste à rembourser intégralement <i>in fine</i> le capital emprunté !<br />
<br />
Par contre, il existe <b>plusieurs inconvénients au crédit in fine</b>. Le premier est que vous devez garantir la possibilité de rembourser la totalité : pour cela, vous devez mettre en nantissement (ou garantie) une partie de votre argent, soit de l'épargne disponible, soit une partie de votre assurance-vie, de votre PEA ou de votre comptes-titres. Sachez que l'épargne nantie reste active dans le sens où si l'argent est placé, il continuera de vous produire des intérêts et des plus-values, tout au long du prêt in fine.<br />
<br />
L'autre inconvénient du prêt in fine est son coût bien supérieur à celui d'un prêt amortissable classique : généralement, le taux d'un crédit in fine est <b>supérieur de plus de 1 % par rapport à un crédit amortissable classique</b>, et les <b>intérêts sont calculés sur le capital emprunté total et non le capital restant</b>. Les différences entre prêt amortissable et prêt in fine sont bien résumées dans <a href="https://www.cyberpret.com/">l'infographie ci-dessus issue du site Cyberprêt.com</a>.<br />
<br />
Mais alors, quel est l'intérêt de souscrire à ce type de prêt si particulier ? En fait, le crédit in fine est souvent appelé <i>le prêt des riches</i> car il présente de <b>nombreux avantages fiscaux pour les foyers fortement imposés et ayant un large patrimoine immobilier</b>. En effet, les intérêts étant plus importants, ils peuvent être <b>déduits des revenus fonciers</b> pour avoir encore moins d'impôts à payer. De plus, comme le capital n'est remboursé qu'à la fin du prêt in fine, la valeur vénalle du bien immobilier acquis est nul pour l'investisseur et cela n'entre donc <b>pas dans le calcul de l'impôt sur la fortune immobilière</b> (ou IFI) durant la durée du prêt in fine. C'est là où le gain peut être très important !<br />
<br />
Attention toutefois : les conseillers en banque sont rarement spécialistes des crédits in fine, je vous conseille de passer par un courtier spécialisé en prêt immobilier. Mais vous verrez que <b>ce type de prêt est rarement intéressant, sauf si vous payez l'IFI</b>. De plus, il n'a aucun intérêt pour l'acquisition d'une résidence principale car elle ne génère pas de revenus locatifs, et n'entre dans l'assiette de calcul de l'IFI qu'après un abattement de 30 %.Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-6008290863572580682020-10-15T20:35:00.002+02:002021-11-09T13:58:50.754+01:00Yeeld, Cashbee : mon avis sur les nouvelles applications de micro-épargne<b><i>Yeeld et Cashbee sont des applications de micro-épargne qui vous aident à mettre un peu d'argent de côté tous les mois, et à faire fructifier cette petite épargne de secours. Bien que ces applications soient joliment conçues et leurs offres alléchantes, selon moi, elles ne sont pas d'une grande utilité et cachent quelques défauts dont il faut avoir conscience avant de se lancer. En effet, la micro-épargne a un impact presque négligeable sur le long terme. Pour les cigalles qui ont du mal à épargner, la meilleure méthode est parfois de se faire douleur une fois pour toute en investissant quelques centaines ou milliers d'euros sur un placement long terme.</i></b><br />
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEi7jbJERN8Su0h0oVK9lmBaZs4aOm1cCPx0C8ltDiWDrI2-JIKuH1imZlwOXIDGvtzuCdnZz5-ZqnGcdko_jfA8Sf43aPaBCdTc3Cb3kBxXR_yVhSGKPDncXO1ql3hsCtKq4sL9w58RDn6W/s1600/yeeld_cashbee.jpg" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="438" data-original-width="1200" height="232" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEi7jbJERN8Su0h0oVK9lmBaZs4aOm1cCPx0C8ltDiWDrI2-JIKuH1imZlwOXIDGvtzuCdnZz5-ZqnGcdko_jfA8Sf43aPaBCdTc3Cb3kBxXR_yVhSGKPDncXO1ql3hsCtKq4sL9w58RDn6W/s640/yeeld_cashbee.jpg" width="640" /></a></div>
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Le domaine des <i>fintechs</i>, ces startups de la finance, est en pleine ébullition depuis quelques années. <a href="http://www.yeeld.com/">Yeeld</a> et <a href="https://www.cashbee.fr/">Cashbee</a> promettent des offres alléchantes pour aider les dépensiers à épargner et mieux gérer leur argent. <b>Ils proposent deux modèles très différents</b>, qui semblent intéressants et simples à première vue mais possèdent aussi certains défauts dont il faut avoir conscience. Voici mon avis personnel.<br />
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Yeeld : 4% de rendement sous forme de bons d'achats Amazon, du cashback déguisé !</h2>
<a href="http://www.yeeld.com/">Yeeld</a> annonce une offre très alléchante : 4 % de rendement brut annuel sur votre épargne. <b>En réalité, c'est un peu plus subtil que ça</b>. Cette application fonctionne comme un compte de paiement en ligne. Vous devez d'abord y verser de l'argent puis vous le dépensez via la carte bancaire virtuelle comme <i>Apple Pay</i> ou <i>Google Pay</i>. Lors de chaque dépense, la somme payée est arrondie à l'unité supérieure, l'arrondi allant directement dans le compte de micro-épargne.<br />
<br />
<b>Par exemple </b>: vous payez avec <a href="http://www.yeeld.com/">Yeeld</a> pour un achat de 12,4 euros. Votre compte est en fait débité de 13 euros, dont 0,60 euro va aller dans le compte qui rémunère à 4 % brut annuel. Néanmoins, il ne s'agit pas d'acquérir des intérêts comme le Livret A. En fait, l'argent sur ce compte de micro-épargne peut être converti, à partir de 5 euros, en bons d'achat Amazon avec un bonus gratuit de 4 %.<br />
<br />
C'est la principale contrainte de <a href="http://www.yeeld.com/">Yeeld</a> : <b>il faut utiliser Amazon, sinon cela perd totalement son intérêt</b>. Si vous êtes un acheteur régulier d'Amazon, cela peut être intéressant. Côté fiscalité, en toute rigueur, vous devez déclarer ces gains. Néanmoins, en pratique, comme vous êtes rémunérés sous forme de bons d'achats Amazon, il sera difficile de procéder à des contrôles fiscaux... En réalité, <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/05/igraal-shopmium-que-valent-vraiment-applications-cashback.html">cette application est une forme déguisée de cashback</a> !<br />
<br />
<b>Attention toutefois avec <a href="http://www.yeeld.com/">Yeeld</a></b> : il est possible de virer l'argent vers un compte bancaire traditionnel mais les frais sont très élevés. De plus, <a href="http://www.yeeld.com/">Yeeld</a> propose une carte physique mais elle est payante. Vu les montants relativement faibles qui vous épargnerez avec cette application, même le taux de 4 % ne vous rapportera pas grand chose et ne pourra pas absorber ces frais cachés.<br />
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<h2>
Cashbee : mettre de l'argent de côté facilement depuis son smartphone</h2>
<a href="https://www.cashbee.fr/">Cashbee</a> propose une autre méthode pour épargner et faire fructifer son argent petit à petit. Au sein de cette application très fluide et ergonomique, vous devez lier votre compte bancaire avec <a href="https://www.cashbee.fr/">Cashbee</a> et en quelques mouvements, <b>vous pouvez mettre un peu d'argent de côté sur le compte d'épargne <a href="https://www.cashbee.fr/">Cashbee</a></b>. Le taux de rémunération est attractif à 2 % brut annuel pendant 2 mois, puis 0,6 % ensuite.<br />
<br />
Attention, n'oubliez pas que vous devez payer <b>l'impôt sur les revenus ainsi que les prélèvements sociaux sur les intérêts, ce qui peut réduire grandement le rendement brut</b> en fonction de votre tranche d'imposition marginale. Le Livret A et le LDD propose un taux de 0,5 % aujourd'hui, totalement défiscalisé : c'est toujours mieux que 0,6 % avec les prélèvements sociaux qui réduisent déjà le taux de 17,2 %, un taux net de 0,4968 % pour <a href="https://www.cashbee.fr/">Cashbee</a>. C'est aussi moins bien que le 0,8 % de rendement brut offert par le livret <a href="https://www.psabanque.fr/">Distingo de PSA Banque</a>.<br />
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<b>Le seul point fort de <a href="https://www.cashbee.fr/">Cashbee</a> est son application très simple d'utilisation</b> (vous pouvez mettre de l'argent de côté en un clin d'oeil), ainsi que son inscription rapide. Mais c'est bien sûr insuffisant pour un investisseur soucieux de faire fructifier son épargne efficacement...<br />
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<h2>
Conclusion</h2>
<a href="http://www.yeeld.com/">Yeeld</a> et <a href="https://www.cashbee.fr/">Cashbee</a> proposent <b>deux solutions différentes pour inciter les cygalles dépensières à mettre de l'argent de côté</b>. Si le marketing autour de ces applications et de leurs offres commerciales est une réussite, en pratique, je ne pense pas que ça soit des solutions efficaces pour épargner sur le moyen et long terme.<div><br /></div><div>Si vous êtes plutôt dépensier et que vous avez du mal à mettre de l'argent de côté, j'aurais plutôt tendance à vous conseiller la méthode brutale suivante :<br />
<ul>
<li>Ouvrez par exemple <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/01/comparatif-2019-des-meilleures-banques.html">une assurance-vie auprès d'une banque en ligne</a></li>
<li>Programmez un versement mensuel de 50 ou 100 euros, ou alors un versement unique de quelques milliers d'euros</li>
<li>Répartissez sur <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2020/01/liste-2020-des-meilleurs-fonds-pour-son-assurance-vie-Fortuneo.html">plusieurs fonds afin de diversifier</a></li>
<li>Patientez plusieurs années voire décennies</li>
<li>Vous pouvez aussi faire la même chose en <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/11/methode-facile-et-efficace-investir-en-bourse-dans-PEA.html">investissant au travers d'un PEA</a>...</li>
</ul>
C'est une méthode brutale mais efficace pour mettre de l'argent de côté au lieu de tout dépenser tous les mois ! Parfois, les règles les plus simples sont les plus efficaces, et pas besoin d'applications mobiles très modernes pour que ça marche...</div>Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-83444021544061073682020-09-08T21:36:00.000+02:002020-09-08T21:36:00.612+02:00Obtenir une carte SIM gratuitement et sans engagement : oui c'est possible !<b><i>Aucune arnaque ni aucun engagement derrière cette astuce peu connue mais pourtant très utile. En effet, vous pouvez obtenir une carte SIM parfaitement opérationnelle, capable de recevoir des SMS et des appels de manière totalement gratuite, sans engagement et sans avoir à communiquer vos coordonnées bancaires. Voici l'explication de cette astuce très pratique.</i></b><br />
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgBk-M8kbbT4vNWwR-yO4EDID_n35zC7lFv7VKPNza3ncaqJm7VvpMDLOwHItKP24M7-kYuzcJvYPDJmGf73xKHBqKUWYf5ErPGKDcS8mR-LuV0VT0S3ZvkjbSlexeP6uZ-On3WJLkH_Rhd/s1600/carte_sim_gratuite.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="426" data-original-width="640" height="213" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgBk-M8kbbT4vNWwR-yO4EDID_n35zC7lFv7VKPNza3ncaqJm7VvpMDLOwHItKP24M7-kYuzcJvYPDJmGf73xKHBqKUWYf5ErPGKDcS8mR-LuV0VT0S3ZvkjbSlexeP6uZ-On3WJLkH_Rhd/s320/carte_sim_gratuite.jpg" width="320" /></a></div>
<br />
Vous avez certainement été agacé au moins une fois par un service, un réseau social ou un site internet qui nécessite de renseigner un numéro de téléphone. Si vous souhaitez avoir un numéro "<i>poubelle</i>" de manière gratuite et sans aucun engagement, c'est tout à fait possible ! Ainsi, vous pourrez l'utiliser lorsque c'est obligatoire (exemple : <i>Twitter</i>, <i>Adsense</i>, <i>Facebook</i>, etc.) pour vous prémunir de spams ou de publicités intempestives.<br />
<br />
Pour obtenir gratuitement et sans engagement une carte SIM, voici les étapes à suivre :<br />
<ol>
<li>Allez sur le site de l'opérateur mobile <a href="https://mobile.lebara.com/fr/fr/">Lebara</a> puis allez dans <a href="https://mobile.lebara.com/fr/fr/free-sim">Commander une SIM</a>.</li>
<li>Choisissez l'option <b>SIM gratuite</b>.</li>
<li>Remplissez vos coordonnées postales qui seront utilisées pour vous envoyer la carte SIM. <b>Il n'y a pas de frais de port </b>avec <a href="https://mobile.lebara.com/fr/fr/">Lebara</a> !</li>
<li>Attendez quelques jours voire quelques semaines, le temps de recevoir votre nouvelle carte SIM</li>
<li>Une fois la carte SIM reçue, <b>notez soigneusement vos codes PIN et PUK</b> (qui permet de réactiver la carte après 3 échecs de codes PIN)</li>
<li>Faites l'activation de votre carte SIM via le site web de Lebara : vous devrez alors renseigner vos coordonnées personnelles mais <b>vous n'êtes pas obligé de renseigner vos coordonnées bancaires ni numéro de carte bleue</b>. Je vous le déconseille de le faire, pour éviter ainsi toute mauvaise suprise !</li>
<li>Attendez 15 minutes le temps que la carte SIM soit activée à distance.</li>
<li>Mettez votre carte SIM dans votre téléphone : et voilà, <b>vous pouvez désormais recevoir des appels et des SMS</b> !</li>
</ol>
<div>
Cette astuce peu connue vous permet de profiter pleinement d'un numéro de portable gratuit, idéal pour valider vos inscriptions à certains services web.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjgPkshv0nyZ93by83_3ABQ7eTJ58ghGbPkqtdJ99AoS7ywBZcCLQCH4hxvGUWY_BixMJwWsDhndydwrLd9bWqxiJXe-QpHCT-QwwvRheOR9IkcfDeHdnxsx45-AbUubBXLObWOly-0ou9f/s1600/lebara_sim_gratuite.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Lebara propose de nombreux choix, prenez la formule SIM Gratuite" border="0" data-original-height="812" data-original-width="967" height="335" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjgPkshv0nyZ93by83_3ABQ7eTJ58ghGbPkqtdJ99AoS7ywBZcCLQCH4hxvGUWY_BixMJwWsDhndydwrLd9bWqxiJXe-QpHCT-QwwvRheOR9IkcfDeHdnxsx45-AbUubBXLObWOly-0ou9f/s400/lebara_sim_gratuite.jpg" title="Lebara propose de nombreux choix, prenez la formule SIM Gratuite" width="400" /></a></div>
<br /></div>
Sachez qu'il est aussi <b>possible d'avoir une carte SIM à 0 € / mois si vous êtes abonné(e) Freebox</b>, grâce au forfait mobile gratuit. Vous n'aurez juste qu'à payer les frais de port. L'avantage du forfait gratuit Free Mobile est qu'il contient aussi un peu de données mobiles et des heures d'appels.
Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-4065077350506422372020-08-27T15:16:00.000+02:002020-08-27T15:16:03.985+02:00SCI, SCPI, OPCI : quelles différences et comment les choisir pour son assurance-vie ?<b><i>Les SCI, SCPI et OPCI sont des notions très proches dans les placements immobiliers. Pour un investisseur particulier, il est toujours intéressant de connaitre les quelques différences mineures pour mieux investir dans ces supports au sein d'une assurance-vie. Sachez aussi que la SCI est une structure juridique qui est aussi utilisée par les particuliers pour faciliter la transmission de patrimoine immobilier.</i></b><br />
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjMQv_Hm43JYql857YWH1QmNOomvSEaks6pb-jLDriBzcGgqtqxOd3p3oX2SKUqUh_GbozuVhDCrc_y5MKwi7bRulWCEriSJ8bp2nrAg_jhSG4WOBE4XkwZjVXNtCF98Ztxh-CMe93TAhG8/s1600/sci_scpi_opci.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="425" data-original-width="640" height="265" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjMQv_Hm43JYql857YWH1QmNOomvSEaks6pb-jLDriBzcGgqtqxOd3p3oX2SKUqUh_GbozuVhDCrc_y5MKwi7bRulWCEriSJ8bp2nrAg_jhSG4WOBE4XkwZjVXNtCF98Ztxh-CMe93TAhG8/s400/sci_scpi_opci.jpg" width="400" /></a></div>
<br />
De nombreux particuliers se questionnent sur les différences entre les OPCI, les SCI et les SCPI, et si cela doit être pris en compte dans leur stratégie d'investissement dans l'immobilier. L'objectif de mon billet est de vous éclairer simplement sur ces différents supports de placement.<br />
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgr_CgBdlMht5ozhWqIJ_WYjyt3hT-1FF2n6c9NomNH8lhIAVxcrd6crL7tJQ6d5w-n1CCOKQTW5Yi_ui7O9yUXSLTW4QIhguyGHpM781DUHAs59Fj0yN8cTjsOUAE6vFBoI69ss41Mo1Zx/s1600/fortuneo_fonds_immobilier.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Liste des fonds immobiliers disponibles dans l'assurance-vie Fortuneo" border="0" data-original-height="480" data-original-width="1050" height="289" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgr_CgBdlMht5ozhWqIJ_WYjyt3hT-1FF2n6c9NomNH8lhIAVxcrd6crL7tJQ6d5w-n1CCOKQTW5Yi_ui7O9yUXSLTW4QIhguyGHpM781DUHAs59Fj0yN8cTjsOUAE6vFBoI69ss41Mo1Zx/s640/fortuneo_fonds_immobilier.jpg" title="Liste des fonds immobiliers disponibles dans l'assurance-vie Fortuneo" width="640" /></a></div>
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Ci-dessus, vous avez la liste des fonds immobiliers disponibles dans l'assurance-vie Fortuneo, avec leurs performances ces dernières années. Vous remarquerez que des fonds de type OPCI, SCI et SCPI sont disponibles, avec d'<b>excellentes performances relativement proches autour d'un rendement annuel de 4 à 5 %</b>. Sachez aussi que dans l'assurance-vie Fortuneo, si vous programmez un versement régulier, alors vous ne pourrez pas sélectionner les fonds SCPI : ils ne sont accessibles qu'en versement libre.<br />
<br />
<h2>
SCPI : Société Civile en Placement Immobilier</h2>
La SCPI est une structure juridique ancienne (qui existe depuis les années 1970) utilisée pour acheter et gérer des biens immobiliers de tout type : bureaux, commerce, logements, santé, etc. La SCPI reçoit les paiements des loyers et redistribue ces revenus aux investisseurs ayant acheté des parts.<br />
<br />
Il existe deux types de SCPI : à capital fixe ou à capital variable. Dans une SCPI à capital fixe, un montant plafond de capital est inscrit dans les statuts de la société. Sauf en cas d'augmentation de capital, le nombre de parts est figé et leur prix est fixé selon l'offre et la demande, sur le marché dit secondaire. Si vous souhaitez vendre, cela sera à vous de trouver un acheteur, et inversement pour acheter de nouvelles parts. Les SCPI à capital fixe sont donc plus spéculatives et volatils sur le prix des parts.<br />
<br />
Les SCPI à capital variable sont généralement plus répandues. Dans ces SCPI, la taille du capital est directement liée aux achats et ventes de parts. Vous pouvez donc plus facilement souscrire de nouvelles parts ou les vendre. Les prix des parts sont connus à l'avance, ce qui est plus rassurant pour l'investisseur. A choisir, <b>je vous conseille plutôt les SCPI à capital variable qui sont moins risquées</b>.<br />
<br />
<h3>
<b>En résumé</b></h3>
La SCPI est un <b>pur placement immobilier</b>, qui offre un rendement régulier et relativement stable puisque basés uniquement sur les paiements des loyers. Les inconvénients sont que les frais de gestion et de souscription peuvent être élevés, et c'est un placement moins liquide dans le sens où il faut parfois attendre plusieurs jours (voire plusieurs semaines) pour acheter ou vendre des parts. Cela reste toutefois beaucoup plus liquide qu'acheter un bien immobilier en direct où il faut compter au minimum 3 mois !<br />
<br />
<h2>
SCI : Société Civile Immobilière</h2>
La SCI offre une structure juridique différente et <b>beaucoup plus flexible que la SCPI</b>. Une SCI peut être créée par un particulier ou un groupe d'associés pour se constituer une patrimoine immobilier, et le <b>transmettre plus facilement à ses héritiers</b>. En effet, transmettre un patrimoine immobilier en SCI signifie qu'il y a un seul gérant (désigné par les propriétaires de la SCI) qui prend toutes les décisions de gestion pour les biens immobiliers. Alors que si vous transmettez un bien immobilier de manière <i>classique</i>, cela signifie que vous êtes sous le régime de l'indivision et dans ce cas, tous les propriétaires peuvent prendre des décisions sur la gestion du bien (choix de l'assurance, des travaux, des locataires, etc.). En cas de désaccord, cela devient vite ingérable. Cela explique pourquoi les enfants qui ont hérité d'un bien immobilier se mettent souvent à le vendre.<br />
<br />
L'autre avantage de monter une SCI pour gérer ses biens immobiliers est <b>la fiscalité plus flexible</b> : vous pouvez soit opter pour le régime de l'imposition sur les revenus, soit l'impôt sur les sociétés. Dans ce second choix, vous pouvez cumuler les gains au sein de votre société sans verser de dividendes pour payer le moins d'impôt possible, puis sortir cet argent au moment où votre tranche d'imposition est faible (à la retraite par exemple).<br />
<br />
Beaucoup d'investisseurs particuliers se demandent s'il est préférable de <b>monter une SCI ou faire un investissement immobilier locatif en LMNP</b> (Loueur de Meublé Non Professionnel) à frais réel. En fait, cela dépend beaucoup de votre situation. Si la question de l'héritage ne se pose pas, alors généralement, vous avez tout à gagner à passer en LMNP. Si vous envisagez constituer un large patrimoine immobilier, avec du meublé et du non-meublé, alors la SCI est incontournable. Entre ces deux situations, il faut alors analyser et calculer le cas le plus avantageux. Ce n'est pas simple mais un expert-comptable spécialiste de ces questions vous apportera la solution sans difficulté.<br />
<br />
<b>La SCI peut aussi être utilisée comme un simple placement financier</b> au sein de son assurance-vie, exactement comme une SCPI. Pour l'investisseur, c'est même totalement transparent : que ce soit une SCI ou une SCPI, l'argent placé sur un tel fonds vous rapportera de l'argent grâce aux loyers des biens immobiliers. Vous pourrez aussi acheter et vendre des parts de SCI sans difficulté au travers de votre assurance-vie.<br />
<br />
<h3>
<b>En résumé</b></h3>
La SCI est une structure juridique utilisée par les particuliers pour <b>gérer et transmettre un patrimoine immobilier</b> à des conditions avantageuses. La SCI peut aussi être utilisée comme <b>un placement immobilier, qui ressemble alors plus à un "fonds de fonds" immobiliers</b>, regroupant des biens immobiliers, des parts de SCPI ou d'OPCI.<br />
<br />
<h2>
OPCI : Organisme de Placement Collectif en Immobilier</h2>
La structure OPCI a été créé récemment en 2005 pour remplacer à terme la SCPI, <b>mais cet objectif n'a pas été atteint</b>. L'OPCI est un produit de placement composé de 60 à 90 % en biens immobiliers (bureaux, commerces, logements ou autres) qui rémunèrent au travers des paiements de loyers. Jusqu'à 30 % de l'OPCI peut être investi dans des actifs non immobiliers purs, comme des actions de foncières cotées, des parts dans des fonds divers ou d'autres instruments financiers,. La principale contrainte qui est un désavantage selon moi, est que l'OPCI doit avoir toujours au moins 10 % de trésorerie. Cela a pour conséquence de pénaliser le rendement sur le long terme...<br />
<br />
<h3>
<b>En résumé</b></h3>
L'OPCI est un <b>placement constitué de 60 à 90 % d'immobilier, avec toujours au moins 10 % de trésorerie et le reste investi dans d'autres instruments financiers</b>. Cela s'avère être un produit orienté immobilier mais plus diversifié, avec un <b>rendement souvent inférieur aux SCPI et SCI</b>. Il peut être intéressant si vous avez des craintes sur le marché immobilier, et que vous préférez être plus prudent : mais dans ce cas, il y a certainement mieux que l'OPCI pour investir.Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-33657707579163335962020-07-10T22:56:00.000+02:002020-07-10T22:56:02.653+02:00Les trackers ou ETF CAC 40 : un avantage non négligeable sur la fiscalité des dividendes<b><i>L'indice phare de la bourse de Paris, le CAC 40 est loin d'être diversifié par rapport à d'autres indices plus large comme le MSCI World, le S&P 500 ou l'Euro Stoxx 50. Pourtant, grâce à un avantage fiscal méconnu, il peut être intéressant d'avoir un peu de trackers ou ETF CAC 40 dans son portefeuille, d'autant plus que les frais de gestion sont faibles. En effet, les trackers CAC 40 ne paient pas d'impôt à la source chaque année. Sur le long terme, cette petite différence vous fera gagner plusieurs pourcents par rapport au CAC 40, en plus des dividendes !</i></b><br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgEyNZBj0Xm1eRm-4xLCdAsD-Xp69WChLUBcNspzFfxVqYKSAzUNGvFSX9iOxnixVGisF1qFvpS5uRg3VqSNJPu4oz1R1phnd2cbvy1c8M9TACRXZsp2E-aVdE3YYLExNAAouQwDiUzdtTS/s1600/tracker_etf_CAC40.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Les trackers ou ETF CAC 40 présentent l'avantage non négligeable de ne pas payer l'impôt à la source en France" border="0" data-original-height="426" data-original-width="640" height="266" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgEyNZBj0Xm1eRm-4xLCdAsD-Xp69WChLUBcNspzFfxVqYKSAzUNGvFSX9iOxnixVGisF1qFvpS5uRg3VqSNJPu4oz1R1phnd2cbvy1c8M9TACRXZsp2E-aVdE3YYLExNAAouQwDiUzdtTS/s400/tracker_etf_CAC40.jpg" title="Les trackers ou ETF CAC 40 présentent l'avantage non négligeable de ne pas payer l'impôt à la source en France" width="400" /></a></div>
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Le CAC 40 est l'indice boursier le plus connu en France : il représente <b>les 40 plus grandes capitalisations des entreprises françaises</b>, et dont le flottant est suffisamment liquide pour des échanges quotidiens. Aujourd'hui, le CAC 40 est un indice plutôt axé sur <b>le luxe</b> (LVMH, Kering et Hermès), avec aussi comme poids lourds Sanofi (secteur de la <b>santé</b>) et Total (<b>pétrole et énergie</b>). C'est un indice loin d'être diversifié comme le <i>MSCI World</i> (plus de 1 600 entreprises dans le monde entier) ou le <i>S&P 500</i> (les 500 plus grandes entreprises américaines), voire même l'<i>Euro Stoxx 50</i> (les 50 plus grandes capitalisations en Europe).<br />
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<b>Note importante pour la suite de cet article</b> : l'indice CAC 40 dont parle tous les médias est calculé <i>hors dividendes</i>, c'est-à-dire que cet indice baisse quand les actions détachent leurs dividendes (notamment durant le mois de mai où la majorité des entreprises détachent des dividendes). Néanmoins, tous les ETF CAC 40 tiennent évidemment compte des dividendes, ils suivent en fait l'indice <i>CAC 40 Gross Total Return</i>, qui inclut les dividendes hors impôts sur les revenus prélevés à la source.<br />
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Aujourd'hui, il existe <b>deux principaux avantages pour les trackers CAC 40</b>. Premièrement, ce sont généralement des <b>trackers à faibles frais de gestion</b>, aux alentours de 0,25 % par an. Certes, on peut trouver encore mieux avec des ETF<i> S&P 500</i> à 0,15 % par an (je n'ai jamais compris pourquoi les frais étaient plus bas pour un indice américain). Mais à 0,25 % par an, on est déjà dans la fourchette basse des frais de gestion des ETF, et significativement inférieur aux fonds gérés dont les frais peuvent atteindre plus de 2 % par an.<br />
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<b>Le deuxième avantage des ETF CAC 40 concerne la fiscalité des dividendes</b>. En effet, les trackers ou ETF domiciliés en France n'appliquent pas, pour les résidents français, l'impôt sur les revenus prélevés à la source sur les dividendes. Cela représente en France une <i>flat tax</i> de 30 % sur les dividences, ce qui est loin d'être négligeable. Ainsi, vous pouvez avoir entre 0,2 et 0,4 % de surperformance par rapport à l'indice CAC 40 dividendes réinvestis (<i>CAC 40 Gross Total Return</i>) !<br />
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En conclusion, dans une optique de diversification, <b>je vous conseille d'en avoir un peu de trackers ETF CAC 40</b> : cela ne mange pas de pain en plus des <i>MSCI World</i>, et cela vous expose à <b>une sur-performance non négligeable, liée aux avantages fiscaux de ces ETF en France</b>. Et comme de nos jours, les indices boursiers sont de plus en plus corrélés, le CAC 40 n'est pas un si mauvais indice, surtout depuis la prépondérance des valeurs dites <i>de luxe</i>, qui ne connaissent pas la crise, vu que les riches restent, le plus souvent, toujours riches !<br />
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Si vous souhaitez investir dans des ETF CAC 40 éligibles au PEA, les principaux trackers sont les suivants :<br />
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<b>LYXOR CAC 40 UCITS ETF (CAC) - FR0007052782</b> - frais de gestion annuels à 0,25 % - dividendes distribués<br />
<b>AMUNDI CAC 40 UCITS ETF (C40) - LU1681046931</b> - frais de gestion annuels à 0,25 % - dividendes distribués<br />
<b>BNP PARIBAS EASY CAC 40 UCITS ETF (E40) - FR0010150458</b> - frais de gestion annuels à 0,25 % - dividendes distribuésLhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-27628521679999373792020-06-22T17:51:00.000+02:002020-06-22T17:51:00.599+02:00Optimiser sa capacité d'emprunt en plus de sa capacité d'épargne avec l'investissement immobilier<i><b>Optimiser son épargne en investissant de manière efficace et diversifiée est une première étape essentielle. Et elle n'est pas toujours bien réalisée chez de nombreux épargnants. Mais il existe aussi une seconde étape toute aussi importante pour se constituer un patrimoine conséquent sur le long terme : il s'agit d'optimiser sa capacité d'emprunt, en empruntant de l'argent à un taux bas pour l'investir à un taux plus élevé. Cette capacité d'emprunt offre un effet de levier très puissant sur le long terme, mais elle ne peut être utilisée qu'au travers des projets immobiliers : soit de l'investissement locatif, soit l'achat de parts dans des SCPI à crédit. Il n'est intéressant d'optimiser sa capacité d'emprunt que si vous avez un profil qui permet de décrocher un très faible taux sur votre prêt : moins de 45 ans, bonne santé, revenus stables et importants, grande capacité d'épargne mensuelle, etc. C'est en jouant sur l'effet de levier de l'emprunt que vous pouvez espérer devenir rentier sur le long terme.</b></i><br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh3694obPmi9br4ew_KOMSpgyz7SJplWDhTnqHpL1oLfbjPEmZYK1QJt-i_uKBT7Inl2G6G8fMu31LiWI2PTGgtwvPLOtBrD3gTmXt9cuC-5QoZphXxjH6_i4UbFhdLzrorxV3WQTWgFtwz/s1600/emprunt_argent.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Emprunter à un taux avantageux pour investir est une excellente méthode pour se constituer un patrimoine à long terme" border="0" data-original-height="320" data-original-width="640" height="200" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh3694obPmi9br4ew_KOMSpgyz7SJplWDhTnqHpL1oLfbjPEmZYK1QJt-i_uKBT7Inl2G6G8fMu31LiWI2PTGgtwvPLOtBrD3gTmXt9cuC-5QoZphXxjH6_i4UbFhdLzrorxV3WQTWgFtwz/s400/emprunt_argent.png" title="Emprunter à un taux avantageux pour investir est une excellente méthode pour se constituer un patrimoine à long terme" width="400" /></a></div>
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Si vous êtes en capacité d'épargner un peu d'argent tous les mois, <b>la première chose que vous devez faire, c'est d'investir intelligemment cette épargne</b>. C'est un des objectifs de mon blog : vous apprendre à mieux investir votre argent et à le faire fructifier sur le long terme, au travers de l'investissement passif et diversifié. Le PEA, l'assurance-vie et l'épargne salariale restent, de loin, les meilleurs dispositifs pour placer son épargne sur le moyen et long terme. Ils sont largement suffisants pour diversifier et valoriser votre épargne si elle ne dépasse pas 500 000 euros (ou 1 million d'euros pour un couple).<br />
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Mais investir son épargne disponible n'est pas suffisant si vous souhaitez devenir rentier ou vous constituer un patrimoine important dans les prochaines décennies. En effet, l'autre possibilité que peu de gens exploitent est d'utiliser <b>l'effet de levier de l'emprunt pour investir</b>. Pour simplifier, cela consiste à emprunter à un taux très bas grâce à sa situation personnelle avantageuse pour investir sur des placements à meilleur rendement. Aujourd'hui, en France, <b>pour un particulier, il n'est possible d'emprunter pour investir que dans le cadre de l'immobilier</b> : soit pour de l'investissement locatif avec l'achat d'un bien immobilier, soit pour l'achat à crédit de parts dans des SCPI. Si vous souhaitez investir dans des supports tels que des actions ou des obligations ou du <i>crowdfunding immobilier</i> ou tout autre placement, vous n'aurez pas d'autres choix que les prêts à la consommation. Cependant, <b>je vous déconseille fortement les prêts à la consommation dont les taux sont bien trop élevés et les conditions très strictes</b>.<br />
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Investissement locatif ou achats de parts de SCPI ?</h2>
C'est une question que se pose de plus en plus d'investisseurs qui cherchent à se diversifier dans l'immobilier. <b>L'investissement locatif est souvent préféré (à tort ?) par les particuliers</b> car le bien est tangible (vous pouvez le visiter, le toucher, c'est bien plus concret donc rassurant) et semble être plus sûr, à premier abord. Vous pouvez aussi rénover et améliorer votre bien immobilier pour faire une belle plus-value à la revente, surtout si vous êtes un bon bricoleur. Par contre, <b>gérer un bien immobilier est très chronophage</b>, source de stress, nécessite beaucoup d'administratif, de suivi et bien souvent des problèmes à résoudre. Bien sûr, pour vous soulager, vous pouvez aussi déléguer une partie des tâches à une agence immobilière mais cela a un coût non négligeable, et en tant que propriétaire, il y aura toujours des choses à faire (répondre aux demandes de travaux, gérer l'assurance propriétaire, faire le suivi de l'agence, etc.). Ceci dit, certains investisseurs aiment bien consacrer du temps à la gestion de leurs actifs et préfère être autonome plutôt que de déléguer cette gestion.<br />
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Mais l'investissement locatif au travers l'achat d'un bien immobilier n'est pas le seul placement possible qu'on peut faire avec un emprunt. En effet, <b>il est aussi possible d'acheter des parts de SCPI à crédit</b>. Les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) sont des entreprises qui gèrent un parc immobilier (bureaux, commerces, logements pour particuliers, etc.). Acheter des parts de SCPI vous permet d'être propriétaire d'une fraction de cette société et donc de toucher une partie des revenus des loyers payés, proportionnellement à votre investissement. Les gérants de la SCPI se rémunèrent en prélèvant des frais de gestion sur les loyers perçus.<br />
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Les SCPI connaissent un véritable engouement depuis quelques années pour les raisons suivantes :<br />
<ul>
<li><b>Les rendements sont très élevés</b> (autour de 4 à 5 %, frais de gestion déduits) par rapport à d'autres placements comme les fonds en Euros qui rapportent de moins en moins.</li>
<li><b>L'immobilier reste perçu comme une valeur refuge</b> auprès des particuliers.</li>
<li><b>L'achat de parts de SCPI est très facile</b> au travers d'une assurance-vie, et de plus en plus accessible via les courtiers en ligne et les sites spécialisés dans l'investissement en SCPI.</li>
<li><b>Il n'y a aucune contrainte de gestion ni de suivi en étant propriétaire de parts de SCPI</b>. C'est exactement comment posséder des actions d'entreprises : l'intégralité de la gestion est faite par la société. L'investisseur, lui, touche une partie des loyers tous les mois, trimestres ou semestres en fonction de la SCPI.</li>
<li><b>Les SCPI permettent d'avoir un patrimoine immobilier très diversifié</b>, aussi bien géographiquement qu'en types de biens (bureaux, commerce ou logement). Sur cet aspect, c'est beaucoup moins risqué que d'avoir un seul appartement en location, qui pourrait subir des aléas majeurs comme une catastrophe naturelle et un locataire néfaste.</li>
<li>Contrairement à l'achat d'un bien immobilier à louer, <b>le ticket d'entrée pour acheter des SCPI même à crédit est beaucoup plus faible</b>, à partir de quelques centaines d'euros.</li>
</ul>
Attention toutefois à bien choisir les SCPI dans lesquels vous investissez votre argent. Il n'existe pas de tracker ou de SCPI miracle pour avoir de l'immobilier parfaitement diversifié, c'est à vous de choisir et de lire attentivement les descriptifs. N'hésitez pas à diversifier dans plusieurs SCPI afin d'avoir un patrimoine immobilier varié géographiquement (grandes villes et périphérie) et sectoriellement (commerces, tertiaires, santé, logements, etc.).<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhv59kXNowry45-nQzN4ppOwVviLnpEw_GlcCu4pVgKp2bvhdMT6NNP0Za-XNxvO10Z4iaAdryANH70kHUBYWoTi9z56kFxdZUdcf3lrd62CDKAE53rOyuRtKE0Mchkz98XFTiw19ukvM5C/s1600/investissement_locatif.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Gérer un bien immobilier locatif est chronophage et source de stress" border="0" data-original-height="362" data-original-width="640" height="226" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhv59kXNowry45-nQzN4ppOwVviLnpEw_GlcCu4pVgKp2bvhdMT6NNP0Za-XNxvO10Z4iaAdryANH70kHUBYWoTi9z56kFxdZUdcf3lrd62CDKAE53rOyuRtKE0Mchkz98XFTiw19ukvM5C/s400/investissement_locatif.jpg" title="Gérer un bien immobilier locatif est chronophage et source de stress" width="400" /></a></div>
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Pour en savoir plus sur les SCPI avec emprunt immobilier, je vous invite lire cet <a href="https://avenuedesinvestisseurs.fr/scpi-investissement-cas-pratique/">excellent article sur le blog Avenue des investisseurs à propos de l'investissement à crédit dans des SCPI</a>.<br />
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<h2>
Attention aux conditions à remplir avant d'emprunter pour investir</h2>
Avant d'emprunter pour investir dans l'immobilier, il y a plusieurs conditions à remplir pour réduire les risques et s'assurer que l'opération sera gagnante à long terme :<br />
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<li><b>L'emprunteur doit avoir une situation très saine à tout point de vue</b> afin d'obtenir un prêt aux conditions très avantageuse : moins de 45 ans, bonne santé, des revenus importants et pérennes, grande capacité d'épargne, un grand apport, etc. Au-delà, vous n'arriverez pas à décrocher un bon prêt avec une assurance à faible coût, et donc vous ne profiterez pas pleinement de l'effet de levier de l'emprunt.</li>
<li><b>Le rendement net de votre investissement immobilier doit être largement supérieur au taux global de votre emprunt</b>. Attention à bien tenir compte de l'assurance emprunteur qui impacte de manière non négligeable vos mensualités. De même, il faut prendre en compte tous les frais qui réduisent votre rendement brut : assurance propriétaire, taxe foncière, imposition sur les revenus, etc. Ces frais sont notamment très importants dans le cadre d'un achat d'un bien immobilier pour location.</li>
<li>Soyez très prudent sur le choix de vos investissements. <b>Si vous n'êtes pas sûr de la pérennité et du niveau du rendement net alors abstenez-vous </b>! Si votre rendement net devient inférieur au taux de votre emprunt et assurance, alors l'effet de levier deviendra un <b>effet de massue</b> : vos dettes auront une rentabilité négative, et cet effet boule de neige sera dévastateur pour vos finances.</li>
<li>Attention à vos flux de trésorerie ou <i>cash flows</i>. Le <i>cash flow</i> correspond à la différence entre ce que vous devez payer tous les mois (remboursement du prêt, assurance, impôts, etc.) et les revenus que vous percevez (loyers). Ce n'est pas forcément un problème s'il est négatif pendant plusieurs années, surtout si vous avez une capacité de financement élevée. Mais faites attention à ce que cela reste supportable pour votre niveau de vie, surtout que le risque de pertes de revenus n'est jamais nul.</li>
</ul>
<b>Il ne faut donc pas céder aveuglément à l'effet de levier de l'emprunt</b>. De plus, un gros montant emprunté ayant un rendement net faible peut rapporter beaucoup moins d'intérêts qu'un petit montant non-emprunté investi dans un meilleur rendement net. Par exemple : à votre avis, qu'est-ce qui rapporte le plus d'intérêts sur 20 ans entre 200 000 euros à 2 % ou 50 000 euros à 5 % ? Dans cet exemple, les intérêts à 2 % sont plus importants. Mais ce n'est plus le cas si le rendement net tombe à 1,25 %.<br />
<br />
Contrairement à ce qu'on peut imaginer, le rendement net d'un achat
immobilier peut s'avérer beaucoup plus faible que le rendement brut
lorsqu'on tient compte de tous les coûts : assurances, travaux,
imprévus, périodes de non-paiements, frais de gestion et surtout la
fiscalité (surtout que la fiscalité dans un PEA ou une assurance-vie est
quasiment imbattable). Pour vous donner un ordre de grandeur : un bien immobilier dont le rendement brut théorique est de 5 % peut vite avoir un rendement net sur le long terme inférieur à 2 % : en effet, il y a parfois des périodes sans locataire, le coût du prêt peut diminuer de 1 % le rendement, la fiscalité diminue aussi la rentabilité d'au moins 1 % selon votre situation, plus les frais d'agence, les travaux, etc. Cela monte très vite !<br />
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<b>Pour trouver le meilleur prêt immobilier avec la meilleure assurance emprunteur, je vous conseille de passer par un courtier spécialisé</b>. Il en existe de plus en plus, et cette forte concurrence a fait baisser significativement leurs coûts. Un bon courtier immobilier aura toujours plus de marge de négociation qu'un particulier car un bon courtier négocie directement avec les directions centrales des banques, pour des montants allant de plusieurs dizaines à plusieurs centaines de millions d'euros, en regroupant des prêts. De plus, ils sont capables de vous faire des assurances emprunteur sur mesure, contrairement aux banques traditionnelles qui essaieront de vous vendre leurs formules les plus avantageuses pour elles. Enfin, passer par un courtier vous permet généralement d'économiser les frais de dossier administratif, ce qui permet bien souvent de rembourser le coût du courtier.<br />
<br />
<b>Sachez aussi qu'il est dangereux et risqué de s'endetter sans limite</b> : si théoriquement, cela est avantageux quand on atteint un <i>cash flow</i> nul ou positif, c'est en pratique très risqué car vous serez très fortement exposé aux actifs de l'immobilier (vu que c'est le seul support d'investissement disponible à crédit), ce qui est contraire aux bonnes règles de gestion avec la diversification.<br />
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<h2>
Conclusion</h2>
En cette période de taux d'emprunt très bas, beaucoup de particuliers s'intéressent de plus en plus à l'investissement dans l'immobilier. Mais <b>optimiser sa capacité d'emprunt n'est pas à la portée de tout le monde</b>, il faut réunir plusieurs conditions pour obtenir le meilleur taux possible et trouver un investissement immobilier qui assure un bon rendement net et un flux de trésorerie proche de zéro pour limiter les risques.<br />
<br />
Néanmoins, <b>si vous êtes relativement jeune avec une situation financière aisée et stable, il est très important d'utiliser cette capacité d'emprunt pour investir</b> : c'est la seule manière de se constituer un patrimoine conséquent au bout de quelques dizaines d'années, et espérer ainsi un rente confortable pour les beaux jours. Croyez-moi : l'effort réalisé le plus tôt possible et sur le long terme en vaut largement la chandelle après... Les rentiers qui n'ont pas hérité vous le diront souvent : <b>c'est en utilisant l'effet de levier de l'emprunt qu'on devient vraiment riche</b>.<br />
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<b>Et si vous ne souhaitez pas prendre de risques dans l'immobilier pour diverses raisons ou convictions, alors utilisez votre capacité d'emprunt pour acquérir votre résidence principale</b>. Cela est très avantageux fiscalement (pas d'impôts sur les plus-values si vous revendez plus tard votre résidence principale) et cela vous permettra de <b>profiter des taux historiquement bas actuellement</b>. Si votre situation permet d'obtenir un taux faible (moins de 1,2 % tout compris) sur une longue période d'emprunt (20 ou 25 ans), alors profitez-en : cela augmentera considérablement votre capacité d'épargne tous les mois, vous pourrez alors soit profiter de cet argent, soit l'investir progressivement !Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-46118156553250098572020-06-12T14:04:00.000+02:002020-06-12T14:04:15.813+02:00Faut-il recourir à un conseiller en gestion de patrimoine ?<b><i>Un gestionnaire de patrimoine est un professionnel qui conseille des personnes, des familles, des associations ou des entreprises dans la constitution, la gestion et la valorisation de leur patrimoine financier. Vous pouvez être tenté d'en solliciter pour mieux gérer et investir votre argent. Néanmoins, cela est très rarement utile si votre patrimoine global est inférieur à 1 million d'euros. En effet, il est préférable et largement accessible de s'informer soi-même sur comment mieux investir son argent : avec une gestion simple et efficace, un PEA, une assurance-vie et de l'immobilier suffisent largement pour gérer comme un professionnel un patrimoine important.</i></b><br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiV6MXmT-oEVcGTr3ZuIEl3w3UvdaF40rEIw9HDE53wDuG-X9a_MQXJztFj8Z91sDyt8fOOPLioZz8HRZOY7xBKLxgcYMOzjCpz2P88_vZrMhVfH5f7d1j59zzxAowXEkmiY8zjIzCAPduJ/s1600/gestionnaire_patrimoine.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="La qualité des conseillers en gestion de patrimoine est très variable, soyez vigilant !" border="0" data-original-height="426" data-original-width="640" height="266" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiV6MXmT-oEVcGTr3ZuIEl3w3UvdaF40rEIw9HDE53wDuG-X9a_MQXJztFj8Z91sDyt8fOOPLioZz8HRZOY7xBKLxgcYMOzjCpz2P88_vZrMhVfH5f7d1j59zzxAowXEkmiY8zjIzCAPduJ/s400/gestionnaire_patrimoine.jpg" title="La qualité des conseillers en gestion de patrimoine est très variable, soyez vigilant !" width="400" /></a></div>
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Certains d'entre-voux ont peut-être déjà été sollicité par des conseillers en gestion de patrimoine. Ces professionnels vous font souvent miroiter beaucoup d'économies et de plus-values, grâce à leurs conseils en placements financiers et en défiscalisation. Mais est-ce vraiment utile pour la plupart des épargnants ? Surtout que <b>les conseillers en gestion de patrimoine ont un coût qui est très variable et non négligeable</b>, allant de quelques dizaines d'euros l'heure de conseil à plusieurs milliers d'euros par mois pour une gestion active !<br />
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Des besoins différents selon votre niveau de patrimoine financier</h2>
Gérer et valoriser son argent soulève des problématiques très variables en fonction de votre patrimoine global. Ce n'est absolument pas la même chose de gérer 50 000 euros d'épargne et des dizaines de millions d'euros en appartements et assurances-vie.<br />
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En comptant un PEA, un PEA-PME et un Livret A remplis au maximum, vous arrivez à presque 250 000 euros d'argent investi (et bien plus avec les plus-values). Les assurances-vie n'ayant pas de plafond, vous pouvez donc avoir sans problème 500 000 euros d'épargne répartis sur un PEA, un PEA-PME, une assurance-vie et de l'épargne disponible sur un Livret A, <b>sans prendre de risques déraisonnables grâce à l'investissement passif et diversifié</b>. De plus, en fonction de votre situation, vous pouvez ajouter une épargne salariale (PEE et PERCO) illimitée.<br />
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Ainsi, pour un célibataire, vous pouvez sans problème gérer votre patrimoine jusqu'à 500 000 euros au travers des dispositifs d'épargne peu fiscalisés. Vous pouvez compter jusqu'à 1 million d'euros pour un couple. Pour plus d'informations sur comment bien répartir votre argent sur les différents supports d'investissement, je vous invite à relire <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/09/comment-repartir-son-epargne-entre-differents-supports.html">mon précédent billet</a>.<br />
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Donc, selon moi, en vous renseignant sur Internet, <b>vous n'avez pas besoin d'un conseiller en gestion de patrimoine tant que vous n'avez pas plus de 500 000 euros voire 1 million d'euros de patrimoine, sans compter la résidence principale</b>. Attention toutefois quand vous cherchez des informations dans la presse ou sur Internet, à ne pas tomber dans des articles sponsorisés ou biaisés par des professionnels. C'est aussi pour cela que j'écris ce blog : pour vous offrir <b>un autre point de vue indépendant, argumenté et factuel dans la gestion de votre argent</b>. Se dispenser d'un conseiller en gestion de patrimoine vous fera <b>économiser pas mal d'argent</b> et surtout, <b>vous apprendrez beaucoup de choses autour de l'économie et la finance (voire le développement personnel)</b> pour mieux gérer vous-même votre argent. De plus, les conseillers en gestion de patrimoine ont souvent tendance à vous vendre leurs produits financiers pour investir : <a href="https://www.epargnant30.fr/pourcentage-de-fonds-arrive-a-battre-gestion-passive/">comme le montrent de nombreuses études</a>, l'investissement passif est bien plus rentable que la gestion active grâce aux frais annuels significativement inférieurs.<br />
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Au-delà de 1 million d'euros (voire 500 000 euros pour un célibataire), est-ce qu'il faut alors passer par un gestionnaire de patrimoine ? <b>Selon moi, cela n'est pas non plus utile</b>. En effet, il existe un autre moyen d'investir son argent, <b>quand vos PEA et assurances-vie sont pleins</b> : <b>l'immobilier pierre</b> (au travers de l'investissement locatif) ou <b>l'immobilier papier</b> (au travers des SCPI qui peuvent aussi être achetées avec un crédit immobilier). En diversifiant dans l'immobilier, vous pouvez alors largement atteindre plusieurs millions d'euros en patrimoine (attention à optimiser par rapport à l'Impôt sur la Fortune Immobilière).<br />
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Par contre, <b>l'investissement immobilier nécessite beaucoup plus de temps que de faire de l'investissement passif dans un PEA ou une assurance-vie</b>, surtout si vous faites de l'investissement locatif en achetant directement un appartement ou une résidence. Passer par l'immobilier papier via les SCPI peut s'avérer une solution aussi rentable sur le long terme, plus diversifiée, moins risquée et pour une gestion bien plus simple. Je vous conseille vivement cet excellent <a href="https://avenuedesinvestisseurs.fr/investissement-immobilier/">guide de l'investissement dans l'immobilier du tout aussi excellent site Avenue des Investisseurs</a>.<br />
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Quels sont les professionnels incontournables dans la gestion de son patrimoine ?</h2>
Il y a des professionnels incontournables pour vous aider dans la gestion de votre argent, dans certains cas particuliers. <b>Un expert-comptable est, selon moi, très utile voire incontournable quand vous faites de l'investissement locatif en régime LMNP</b> avec déclaration des frais réels. En effet, un expert-comptable sera le plus à même pour optimiser la fiscalité de vos revenus locatifs au travers de l'amortissement du foncier, des travaux et tous les autres frais liés à la gestion locative. De plus, le coût d'un expert-comptable est relativement faible (comptez entre 300 et 1 000 euros maximum par an), pourra être déduit de vos impôts comme étant une charge, et vous fera gagner énormément de temps.<br />
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Dans le cas, où vous opterez pour investir dans l'immobilier papier au travers des parts dans des SCPI, vous n'aurez pas besoin d'un expert-comptable. Par contre, <b>les courtiers en prêt immobilier vous seront très utiles, aussi bien pour l'immobilier papier que pierre, pour plusieurs raisons</b>. En effet, les bons courtiers en prêt immobilier négocient des prêts et des assurances de prêts totalement sur mesure par rapport à votre situation personnel (âge, revenus, santé, etc.). De plus, ces courtiers négocient directement avec les directions centrales des grandes banques, regroupent les demandes de prêts entre elles pour avoir <b>une marge de négociation bien plus élevée</b>. Ils négocient directement plusieurs dizaines de millions d'euros de prêt, pendant qu'un particulier seul ira négocier avec un(e) commercial(e) d'une banque pour quelques centaines de milliers d'euros maximum... De plus, le coût du courtier (quelques centaines d'euros) est généralement remboursé par le fait que les frais de dossier sont déjà payés.<br />
<br />
Si vous possédez un patrimoine important à transmettre, et que vous vous posez beaucoup de questions autour de l'héritage, il peut être intéressant de passer par <b>un notaire pour qu'il vous explique et vous aide à optimiser votre succession</b>. En effet, c'est un véritable métier pour bien comprendre et rédiger les actes qui protègeront vos héritiers.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEi_C7dhqQ6XdvaMwbs6u-seL0g1_-Op57rj6UVDIa5UVHiLnJ78w9fDvUbCVeN_ruBLqNc5BAUSjZTW2AxeckxFiiGJ0LVSYcW2dYCdA6uqpXoqezVDwlNuIxGK16qH30tZ8SAj7viXX3Ce/s1600/family_office.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Les family offices ont pour rôle de gérer et préserver le patrimoine des familles les plus fortunées" border="0" data-original-height="416" data-original-width="640" height="260" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEi_C7dhqQ6XdvaMwbs6u-seL0g1_-Op57rj6UVDIa5UVHiLnJ78w9fDvUbCVeN_ruBLqNc5BAUSjZTW2AxeckxFiiGJ0LVSYcW2dYCdA6uqpXoqezVDwlNuIxGK16qH30tZ8SAj7viXX3Ce/s400/family_office.jpg" title="Les family offices ont pour rôle de gérer et préserver le patrimoine des familles les plus fortunées" width="400" /></a></div>
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Enfin, <b>si vous avez la chance de posséder une fortune supérieure à 10 millions d'euros, vous pouvez vous permettre de passer par ce qu'on appelle un <i>family office</i> ou bureau de gestion de patrimoine</b>. Ces entreprises regroupent toutes les compétences professionnelles (avocats fiscalistes, gestionnaires, experts-comptables, juristes, notaires...) nécessaires pour gérer les fortunes. Bien sûr, cela a un coût annuel non négligeable, mais à partit d'une certaine fortune, c'est inévitable de passer par là... C'est ce qu'on appelle les problèmes de riches !<br />
<br />
<h2>
Conclusion</h2>
Prenez toujours du recul sur ce qu'on vous dit, et sur ce qu'on vous vend. <b>Passer par un conseiller en gestion de patrimoine est très peu utile dans 99 % des cas</b> : il est largement plus utile et préférable de se former gratuitement grâce aux nombreuses ressources disponibles sur Internet. Un intermédiaire financier aura toujours des biais pour vous vendre ce qu'il l'arrange ou ce qu'il a du mal à refiler à d'autres... Les seules professions qui ont une véritable plus-value sur vos investissements et pour un faible surcoût sont, selon moi, <b>les experts-comptables</b> pour la gestion d'un bien immobilier en LMNP en frais réel, <b>les notaires</b> pour toutes les subtilités de l'héritage et la transmission de patrimoine, ainsi que <b>les courtiers en prêt immobilier</b> pour leur capacité à négocier d'importants volumes et des assurances personnalisées.<br />
<br />
Et bien entendu, prenez aussi du recul à ce que vous lisez sur Internet (même sur ce blog) : croisez les sources, cherchez des informations contradictoires, provoquer le débat, ne cédez pas aux <a href="https://fr.wikipedia.org/wiki/Biais_cognitif">biais cognitifs (biais de confirmation, biais du survivant, etc.)</a> !Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-72834464238812943162020-06-01T21:31:00.000+02:002020-06-01T21:31:04.884+02:00Quels sont les actifs sans risque éligibles au PEA ?<i><b>Avec les incertitudes liées au krach financier et économique de la Covid-19, de nombreux épargnants se demandent s'il existe des actifs financiers sans risques éligibles au PEA. Oui, il existe bien des produits monétaires éligibles au PEA mais les taux d'intérêts étant au plus bas, ces produits ont un rendement au mieux presque nul, voire souvent négatif à cause des nombreux frais (gestion, courtage, frais d'entrée et de sortie). Si vous êtes inquiet et que vous souhaitez sortir du marché actions, il est donc préférable de garder son argent sous forme de liquidités au sein de son PEA plutôt que de passer par ces fonds sécurisés. Néanmoins, si vous êtes intéressés, je vous dresse ici la liste non exhaustive des fonds sans risque éligibles au PEA.</b></i><br />
<i></i><b></b><br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhIFPyIIwimr21Ba0UlAqeh3BOfhIMMr2M7oPpDsMRdWlxKEsYta66mCSrd39POicXDC6yFvYgXr1IwnRvooCZ4eNoB0ah1zI0vyteEM-81itdOJ2zDJoZNy2RuOjC89e_f3XhIJXIp12iP/s1600/sans_risque.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Les actifs sans risque éligibles au PEA ne sont pas intéressants de nos jours" border="0" data-original-height="426" data-original-width="640" height="266" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhIFPyIIwimr21Ba0UlAqeh3BOfhIMMr2M7oPpDsMRdWlxKEsYta66mCSrd39POicXDC6yFvYgXr1IwnRvooCZ4eNoB0ah1zI0vyteEM-81itdOJ2zDJoZNy2RuOjC89e_f3XhIJXIp12iP/s400/sans_risque.jpg" title="Les actifs sans risque éligibles au PEA ne sont pas intéressants de nos jours" width="400" /></a></div>
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La pandémie de Covid-19 a eu un impact considérable sur l'économie mondiale. Comme à chaque crise financière, les investisseurs particuliers se ruent sur les actifs les moins risqués ou les actions d'entreprises les plus défensives. De nombreux fonds éligibles au PEA sont composés d'autres actifs que des actions classiques. Et <b>il existe bel et bien des fonds monétaires éligibles au PEA</b>.<br />
<br />
Dans le jargon financier, le monétaire désigne l'ensemble des prêts court terme (quelques mois) accordés à des organisations, entreprises ou Etats. Ce type d'actif est le moins risqué mais aussi le moins rentable. De plus, en ce moment, afin de stimuler l'économie, les banques centrales du monde entier appliquent des taux d'intérêt proches de zéro voire même négatifs sous certaines conditions. Cela a pour conséquence de réduire considérablement le rendement, déjà faible, des fonds monétaires.<br />
<br />
Ainsi, même s'il s'agit de fonds sans risque (dans le sens où la probabilité de perdre tout son argent investi est quasiment nulle), <b>le rendement peut s'avérer proche de zéro voire même négatif quand on tient compte des différents frais de gestion et de courtage</b>.<br />
<br />
Attention à ne pas vous laisser tromper par les frais de gestion affichés par ces fonds. En effet, ils peuvent paraitre bien faibles mais c'est purement marketing. <b>Les gestionnaires de fonds se rattrapent sur les droits d'entrée et de sortie</b>, qui varient en fonction de votre courtier ou banque en ligne. De plus, les frais de courtage liés au passage des ordres d'achat ou de vente vont aussi largement amputer la performance déjà très faible de ces fonds !<br />
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<h2>
Liste des fonds monétaires sans risque éligibles au PEA</h2>
FR0007011895 - <b>Etoile PEA Sérénité C</b> - frais de gestion annuels 0,40 %<br />
FR0010173237 - <b>Amundi Sérénité PEA IC</b> - frais de gestion annuels 0,24 %<br />
FR0010230474 - <b>Atout Opportunité C</b> - frais de gestion annuels 0,27 %<br />
FR0010177378 - <b>Réserve Ecureuil C</b> - frais de gestion annuels 0,09 %<br />
FR0010130781 - <b>Ecureuil Relais PEA 2 C</b> - frais de gestion annuels 0,18 %<br />
FR0000982969 - <b>FCP PEA Court Terme M</b> - frais de gestion annuels 0,06 %<br />
FR0010671420 - <b>LBPAM PEA 3 Mois R</b> - frais de gestion annuels 0,03 %<br />
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<h2>
Conclusion</h2>
De nos jours, <b>les fonds sans risque éligibles au PEA ne sont pas des bonnes affaires pour l'investisseur particulier</b>. Et au vu de la situation économique, cela n'est pas prêt de changer ces prochaines années. En effet, leur rendement est proche de zéro, et en comptant tous les frais associés (gestion, courtage, entrée, sortie), vous perdrez de l'argent sur le court comme le moyen terme.<br />
<br />
Pour sécuriser votre argent au sein d'un PEA, <b>le mieux est de le garder sous forme de liquidités</b>. Vous aurez ainsi une poche d'argent disponible que vous pourrez mobiliser lors des krachs ou des coups de mou de la bourse. Le jour où l'économie mondiale sera très dynamique avec des taux élevés, une inflation très importante, on pourra commencer à s'intéresser à ces fonds monétaires.
Sachez qu'il existe aussi <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/01/le-premier-tracker-obligataire-eligible.html">un tracker obligataire éligible au PEA</a> pour décorréler votre investissement des actions, mais cet ETF ne garantit pas votre argent d'une perte en capital. Dans le jargon financier, l'obligataire correspond aux prêts moyen et long terme. Ils sont généralement moins risqués que les actions mais plus que le monétaire, néanmoins tout dépend de la notation de l'obligation (qui représente le risque de défaut de l'emprunteur).<br />
<br />
En dehors du PEA, la meilleure solution pour placer son argent sans risque reste, selon moi, <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/06/quels-sont-les-meilleurs-fonds-en-euros-assurance-vie.html">les fonds en Euros des assurances-vie, notamment ceux de Fortuneo qui proposent les meilleurs rendements du marché</a>.<br />
<br />
Enfin, si vous ne devez retenir qu'un seul conseil, écoutez celui du célèbre investisseur Warren Buffet : <i>n'oubliez pas qu'il faut être avide lorsque les autres sont craintifs, et craintifs lorsque les autres sont avides</i>. En d'autres termes, il faut profiter de la crise actuelle pour renforcer ses positions sur des actifs dynamiques et rentables sur le long terme comme les actions !Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-79184963415769694242020-05-19T21:32:00.001+02:002020-05-19T21:32:06.991+02:00Avenue des investisseurs : le site devenu une référence dans l'investissement, l'épargne, la bourse et l'immobilier<b><i><a href="https://avenuedesinvestisseurs.fr/">Avenue des investisseurs</a> est un site récent qui, en un peu plus de deux ans, est devenu une référence dans l'investissement financier pour les particuliers au même titre que le site <a href="https://www.epargnant30.fr/">Epargnant 3.0</a>. N'hésitez pas à y faire un tour, notamment si vous souhaitez investir dans l'immobilier : il y a beaucoup d'analyses et d'informations fiables et pertinentes, qu'on retrouve difficilement ailleurs.</i></b><br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgnwxRo7VPSidpkpDURDxQ_tGilcjNUEkXqBwQwLIQDRCRqTXXmgBe_kvhSCBjP7hN1zc5nvhRMb584X_f7yvO4xgL0PIajuDcdMy-ULqxtr75U1fTvfgBiWDIAe-CCNSLJO8nbdmS6PfRz/s1600/avenue_des_investisseurs.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="141" data-original-width="1397" height="64" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgnwxRo7VPSidpkpDURDxQ_tGilcjNUEkXqBwQwLIQDRCRqTXXmgBe_kvhSCBjP7hN1zc5nvhRMb584X_f7yvO4xgL0PIajuDcdMy-ULqxtr75U1fTvfgBiWDIAe-CCNSLJO8nbdmS6PfRz/s640/avenue_des_investisseurs.jpg" width="640" /></a></div>
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Vous connaissez certainement l'excellent site <a href="https://www.epargnant30.fr/">Epargnant 3.0</a>, qui parle d'investissement passif, de bourse et d'économie. Les articles y sont souvent très détaillés, exhaustifs avec des analyses pertinentes et originales.<br />
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Depuis début 2018, il existe un autre site, <a href="https://avenuedesinvestisseurs.fr/">Avenue des investisseurs</a> qui propose de nombreux billets très complets et documentés, sur tous les sujets liés à l'investissement : banques en ligne, livrets, assurances-vie, immobilier, fiscalité et bien sûr bourse.<br />
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C'est notamment <b>dans le domaine de l'immobilier que je trouve que le site <a href="https://avenuedesinvestisseurs.fr/">Avenue des Investisseurs</a> est particulièrement intéressant, original et bien documenté</b>. C'est grâce à ce blog que j'ai compris comment l'investissement locatif en LMNP en frais réel est bien plus avantageux, que le rôle de l'expert-comptable est crucial, mais aussi qu'il est parfois plus intéressant et moins risqué d'investir dans des SCPI en utilisant un crédit immobilier !<br />
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Parmi les articles indispensables à lire absolument, je vous conseille notamment :<br />
<ul>
<li><a href="https://avenuedesinvestisseurs.fr/comprendre-investir-bourse/trackers-performance-investir-bourse-pea-indiciel/">Le guide pour investir en bourse</a></li>
<li><a href="https://avenuedesinvestisseurs.fr/investissement-immobilier/">Le guide pour investir dans l'immobilier</a></li>
<li><a href="https://avenuedesinvestisseurs.fr/scpi-investissement-cas-pratique/">Le cas pratique d'un investissement à crédit de parts dans des SCPI</a></li>
<li><a href="https://avenuedesinvestisseurs.fr/investir-en-pinel-cas-pratique-et-comparaison-lmnp/">Comparaison chiffrée entre une investissement Pinel et LMNP</a></li>
</ul>
Je vous parle de ces sites car je trouve qu'ils sont <b>indépendants et neutres, factuels et argumentés</b>. Ils vous permettront de vous forger une bonne culture boursière et d'apprendre à mieux investir votre argent. C'est aussi l'objectif de mon blog d'apporter une petite pierre à cet édifice pour que les internautes francophones puissent <b>gérer leur argent de manière autonome, sans avoir à rémunérer inutilement les banques, les intermédiaires financiers et les gestionnaires</b>.<br />
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Pour plus d'informations, je vous invite à relire <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/05/interview-des-fondateurs-du-site-avenue-des-investisseurs.html">mon interview des fondateurs du site Avenue des investisseurs</a>.Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-42170439499848173972020-05-09T21:13:00.000+02:002020-05-09T21:13:07.580+02:00Les meilleurs moteurs de recherche pour trackers, ETF, fonds, actions et supports d'investissement<b><i>Il existe des milliers de trackers, ETF, fonds et actions dans lesquels un particulier peut investir, même au travers d'un PEA où l'éligibilité est soumises à certaines conditions (contrairement au compte-titres ordinaire où le choix est plus libre). Pour vous aider à trouver des produits intéressants ou qui correspondent à vos convictions d'investisseurs, afin de mieux diversifier votre portefeuille, il existe sur Internet de nombreux moteurs de recherche. Le meilleur reste à ce jour Quantalys selon moi. Il permet de trouver des fonds, SICAV, trackers et autres produits financiers simplemet et rapidement, selon de nombreux critères variés.</i></b><br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEj2SgXChAhT1eDmYNIzZUi2Ibo6p8LZ37cQkBhOpLDnrCfCrlfAejFwB1mzet-WbAv_Td0uFGGdd26ScEiZJ9O2xQXUkVrNhJN1y9Fdn7iEgjBnBXI2fsFqooCC-qa-FVuP4MmWyk3rfGPI/s1600/moteur_recherche_finance.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Il existe de nombreux moteurs de recherche pour trouver des trackers, ETF, fonds et autres supports d'investissements" border="0" data-original-height="425" data-original-width="640" height="265" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEj2SgXChAhT1eDmYNIzZUi2Ibo6p8LZ37cQkBhOpLDnrCfCrlfAejFwB1mzet-WbAv_Td0uFGGdd26ScEiZJ9O2xQXUkVrNhJN1y9Fdn7iEgjBnBXI2fsFqooCC-qa-FVuP4MmWyk3rfGPI/s400/moteur_recherche_finance.jpg" title="Il existe de nombreux moteurs de recherche pour trouver des trackers, ETF, fonds et autres supports d'investissements" width="400" /></a></div>
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Vous ne le savez peut-être pas, mais <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/02/comment-investir-sur-des-societes.html">le PEA n'est pas simplement limités aux actions d'entreprises françaises ou de la zone Euro</a>. Grâce au mécanisme des produits dérivés (notamment les contrats swap), il est possible d'investir et de diversifier son portefeuille de son PEA à travers des fonds internationaux, des obligations ou même de l'immobilier.<br />
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Afin de vous retrouver parmi les centaines et très variés fonds ou ETF disponibles, il existe de nombreux moteurs de recherche sur Internet. Ce billet a pour objectif de vous présenter les plus intéressants.<br />
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Quel est l'intérêt d'avoir beaucoup de lignes dans un PEA ou un PEA-PME ?</h2>
Pour un PEA, je pense que les trackers ETF <i>MSCI World</i> sont généralement suffisants pour un particulier pour investir et faire fructifier son argent. Mais même s'il représente plus de 1 600 entreprises, l'indice boursier <i>MSCI World</i> a tendance, structurellement, à sur-représenter les grandes capitalisations. Il est donc intéressant de rajouter un peu de trackers sur les petites et moyennes entreprises pour espérer un meilleur rendement (au détriment d'une volatilité plus élevée). De plus, <b>certains ETF comme ceux suivant les performances du <i>S&P 500</i> ont des frais bien faibles que les trackers <i>MSCI World</i></b> : l'impact des frais étant non négligeable sur le long terme, il est aussi intéressant d'en avoir un peu dans son portefeuille (surtout que le <i>S&P 500</i> est un indice très large et un des plus performants sur le long terme).<br />
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Enfin, <b>il existe aussi des trackers éligibles au PEA qui ne suivent pas des indices boursiers du marché actions</b>, comme par exemple le tracker obligataire LYXOR PEA OBLIGATIONS ETAT EURO UCITS ETF (OBLI) - FR0013346681 ou le tracker immobilier LYXOR PEA IMMOBILIER EUROPE (FTSE EPRA/NAREIT) UCITS ETF CAPI (PMEH) - FR0011869304. Ces fonds ETF permettent d'ajouter un autre type de risques dans votre portefeuille, afin de le diversifier encore plus et de ne pas être exposé uniquement au marché actions, tout en conservant les nombreux avantages fiscaux du PEA.<br />
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Quantalys : le meilleur moteurs de recherches pour ETF seulement</h2>
Parmi les sites de référence pour trouver un actif financier, un fonds de type SICAV ou tracker, <a href="http://www.quantalys.com/search/listefonds.aspx?univers=ETF">Quantalys</a> fait figure de référence. Il dispose d'un <b>moteur de recherche très performant et rapide qui vous permet de retrouver tous les fonds ou ETF éligibles au PEA, ou PEA-PME ou non</b>, selon de nombreux critères comme le type d'actif sous-jacent (action, obligation, monétaire, autre).<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEil0cYVe7tY_5ad5tjjk62PHey6vi3EAmAxgVWMd4PD5qEq21IMuQIia5pRH_mfhollyq88t1XlzZFo5Qyg6ZrKd9Y0F7nHESpxtDd9qMO2gMHdVd7rdHPzwBT2vcFkKiLv0Ky6LD1HRJ5g/s1600/quantalys.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Quantalys est un excellent moteur de recherche proposant des dizaines de filtres et critères de recherche" border="0" data-original-height="877" data-original-width="970" height="577" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEil0cYVe7tY_5ad5tjjk62PHey6vi3EAmAxgVWMd4PD5qEq21IMuQIia5pRH_mfhollyq88t1XlzZFo5Qyg6ZrKd9Y0F7nHESpxtDd9qMO2gMHdVd7rdHPzwBT2vcFkKiLv0Ky6LD1HRJ5g/s640/quantalys.jpg" title="Quantalys est un excellent moteur de recherche proposant des dizaines de filtres et critères de recherche" width="640" /></a></div>
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Vous pouvez faire des filtres selon la volatilité, les performances passées, etc. Certains critères sont encore plus techniques comme le ratio de Sharpe qui mesure la sur-performance (ou sous-performance) d'un fonds par rapport à sa volatilité. Un ratio de Sharpe supérieur à 1 signifie que la sur-performance ne se fait pas au détriment d'un risque beaucoup plus important, alors qu'un ratio de Sharpe inférieur à 1 signifie que la sur-performance se fait au prix d'un risque trop élevé. Il y aussi un critère de recherche sur le coefficient <i>Beta</i>, un des plus utilisés en finance, qui mesure la volatilité d'un actif par rapport à la volatilité du marché. Un <i>Beta </i>inférieur à 1 est synonyme d'un actif qui est moins volatil que le marché.<br />
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Un avantage de <a href="http://www.quantalys.com/">Quantalys</a> est la réactivité du moteur de recherche : les résultats s'actualisent en temps réel quand vous modifiez les filtres de recherche. <b>A ce jour, plus de 250 ETF éligibles au PEA sont répertoriés dans ce moteur de recherche</b>. On pourrait juste reprocher au site l'absence de classement ou palmarès selon différents critères.<br />
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Enfin, sachez qu'il existe aussi une version profesionnelle payante au moteur de recherche pour avoir plus de filtres disponibles, d'analyses, d'outils de tests et aussi accès à certains palmarès, mais je n'ai jamais essayé. Je doute fortement que pour un particulier cela en vaille la peine de payer plus de 1 000 euros pour accéder à ces nouvelles fonctionnalités.<br />
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<h2>
Boursorama : un des moteurs de recherche boursiers les plus utilisés en France</h2>
Un des sites boursiers les plus connus en France est <a href="https://www.boursorama.com/bourse/">Boursorama</a>. Cette banque en ligne a réussi à se construire une petite communauté autour de ses forums de discussions (qui sont hélas devenus de moins en moins pratiques à utiliser...) et de ses moteurs de recherche. Les sections <i>Palmarès </i>sont aussi très souvent utilisées par les internautes pour <b>dénicher des pépites ou des produits en vogue</b>. Vous pouvez notamment avoir un tri sur les ETF ayant le mieux performé depuis 1 an. C'est par contre dommage qu'on ne puisse pas comparer les performances sur un plus long terme.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgEzus9W2QXl6t7MCUx8qpalAfy5Z0sfyPTtZb5UOmWrTRnVKMPeJJbiD9JSmmjUNbiJEPNYDeqvEQOqB3TD3DA9bDT_wDn4UzrWRPrtw3X5J_9MtdxmpEmRRkxQURd63-RjLfpY41lpBhX/s1600/boursorama_moteur_recherche.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Extrait du moteur de recherche et d'un classement de trackers sur Boursorama" border="0" data-original-height="836" data-original-width="1212" height="440" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgEzus9W2QXl6t7MCUx8qpalAfy5Z0sfyPTtZb5UOmWrTRnVKMPeJJbiD9JSmmjUNbiJEPNYDeqvEQOqB3TD3DA9bDT_wDn4UzrWRPrtw3X5J_9MtdxmpEmRRkxQURd63-RjLfpY41lpBhX/s640/boursorama_moteur_recherche.jpg" title="Extrait du moteur de recherche et d'un classement de trackers sur Boursorama" width="640" /></a></div>
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Personnellement, je trouve que le moteur de Boursorama est <b>simple d'utilisation et bénéficie d'une belle interface</b> mais je le trouve moins complet et moins performant que celui de <a href="http://www.quantalys.com/">Quantalys</a>. Sur <a href="https://www.boursorama.com/bourse/">Boursorama</a>, on ne trouve pas le tracker immobilier LYXOR PEA IMMOBILIER EUROPE (FTSE EPRA/NAREIT) UCITS ETF CAPI (PMEH) - FR0011869304 par exemple. Les filtres sont un peu pauvres aussi. C'est dommage, car il y avait un énorme potentiel pour en faire un site de référence et créer ainsi beaucoup de synergies avec cette très bonne banque en ligne...<br />
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<h2>
Morningstar : une grande base de données mais une recherche qui manque de critères</h2>
<a href="https://www.morningstar.fr/fr/tools/default.aspx">Morningstar</a> fait partie des sites de références sur les fonds financiers. De nombreuses informations sont disponibles sur des milliers de fonds, trackers ou autres SICAV : graphiques de performance, description, document d'information clé, etc.<br />
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Ce qui est fait la célébrité de <a href="https://www.morningstar.fr/">Morningstar</a>, c'est sans conteste <b>son système de notation des fonds</b> : cette note sous forme d'étoiles (de 0 à 5) est largement mise en avant sur les sites financiers, par les gérants de fonds ou les banques (comme <a href="https://www.fortuneo.fr/">Fortuneo</a> par exemple). Elles influencent sans conteste le choix de nombreux investisseurs qui hésitent entre plusieurs fonds.<br />
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhQlCqcaaj2ngQm3ZiyYXR7BKLLQUW3S0vqZSUfdFDlM3CRIHnWORCPWTtps_dVybAH6k7Z8J4XPSfAvKdZkeIIJzonSC9zcAZZr2YJKoqSUQvfV57lJrpI_RGhsCsfCvwYcEV_VZGJdUh-/s1600/morningstar_moteur_recherche.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Morningstar, un autre moteur de recherche très connu et souvent utilisé" border="0" data-original-height="900" data-original-width="1050" height="548" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhQlCqcaaj2ngQm3ZiyYXR7BKLLQUW3S0vqZSUfdFDlM3CRIHnWORCPWTtps_dVybAH6k7Z8J4XPSfAvKdZkeIIJzonSC9zcAZZr2YJKoqSUQvfV57lJrpI_RGhsCsfCvwYcEV_VZGJdUh-/s640/morningstar_moteur_recherche.jpg" title="Morningstar, un autre moteur de recherche très connu et souvent utilisé" width="640" /></a></div>
<br />
<a href="https://www.morningstar.fr/fr/tools/default.aspx">Morningstar</a> propose aussi plusieurs moteurs de recherche avec un très large choix de critères comme la classe d'actifs, le rendement, les frais de gestion, etc. C'est une bonne alternative à <a href="http://www.quantalys.com/">Quantalys</a> mais je trouve le site relativement lent et un peu vieillot.<br />
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<h2>
Conclusion</h2>
De temps en temps, <b>ma curiosité m'incite à fouiller et à regarder quels sont les nouveaux produits éligibles au PEA</b> pour voir s'il n'y a pas des pépites à mettre en portefeuille. En effet, l'investissement long terme ne se limite pas à uniquement des actions Monde via les ETF <i>MSCI World</i>. <b>Diversifier dans l'immobilier, les obligations, les petites entreprises et sur des trackers à moindre frais de gestion est important pour valoriser au mieux son argent</b>.<br />
<br />
Parmi les nombreux sites et moteurs de recherche pour trouver les produits financiers dans lesquels investir, selon moi, <b>le meilleur reste <a href="http://www.quantalys.com/search/listefonds.aspx?univers=ETF">Quantalys</a></b> qui propose un très large choix, de nombreux critères de recherche et affiche rapidement les résultats. Autrement, <b><a href="https://www.morningstar.fr/fr/tools/default.aspx">Morningstar</a> s'avère une bonne alternative,</b> proposant aussi plusieurs outils de recherche efficaces et très paramétrables.<br />
<br />
Attention toutefois à <b>ne pas tomber dans l'excès inverse en accumulant trop de lignes dans son PEA</b> : cela peut devenir vite contre-productif à cause des frais de courtage et du temps perdu. De plus, toutes les prises de risques ne sont pas bonne à prendre : comme je l'explique tout au long de mon blog, <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/01/pourquoi-un-particulier-doit.html"><b>l'investissement passif reste la meilleure attitude à adopter, que ce soit en temps de crise ou d'euphorie boursière</b></a>.<br />
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Et vous, quel moteur de recherche utilisez-vous pour trouver des ETF ou des fonds éligibles ou non au PEA, ou PEA-PME ?Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-79741903833865900182020-04-27T22:30:00.000+02:002020-08-09T18:55:59.913+02:00Revolut pour faire du trading à petit prix ? Mon avis complet<i><b>Revolut est une néo-banque proposant des tarifs très compétitifs pour les paiements à l'étranger. Depuis quelques mois, elle propose aussi un compte pour faire du trading sur des actions américaines, à des prix défiant toute concurrence. Même si l'offre est très alléchante, ne vous laissez pas séduire aveuglément : le trading est un jeu à somme nulle où rares sont les particuliers qui arrivent à produire des gains réguliers. Si vous êtes conscient des risques de pertes, alors pourquoi pas tester ces formules très avantageuses pour un trader actif. Sinon, si vous cherchez un système de paiement à faible coût pour l'étranger (en complément de votre banque habituelle), je vous conseille plutôt le concurrent N26 qui a le mérite d'être situé en zone européenne.</b></i><br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjAdH4qYhqmIZVBr4sVI_DWu_hWBf6gYRgt7SKRBmtQa-ICDysevxx8kC8XJQnupl_8Iay7JeeQDqEUwaQQlSAUNxtHt96qbBiJt7X_4VY9W8BP2QuZd1BcZmNuqVh71NUyqRFR0pRbYMLS/s1600/revolut.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Revolut est une néo-banque proposant des tarifs très intéressants à l'étranger" border="0" data-original-height="607" data-original-width="1015" height="238" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjAdH4qYhqmIZVBr4sVI_DWu_hWBf6gYRgt7SKRBmtQa-ICDysevxx8kC8XJQnupl_8Iay7JeeQDqEUwaQQlSAUNxtHt96qbBiJt7X_4VY9W8BP2QuZd1BcZmNuqVh71NUyqRFR0pRbYMLS/s400/revolut.jpg" title="Revolut est une néo-banque proposant des tarifs très intéressants à l'étranger" width="400" /></a></div>
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<a href="https://www.revolut.com/fr-FR/">Revolut</a> est une entreprise britannique créée en 2014 dans le domaine de la <i>fintech</i>, cette nouvelle industrie censée révolutionner les services financiers et dont on entend de plus en plus parler dans les médias. Pour simplifier, une entreprise de la <i>fintech </i>est une startup qui propose des services financiers. Ce sont les nouveaux concurrents des banques traditionnelles et des banques en ligne.<br />
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Concrètement, <a href="https://www.revolut.com/fr-FR/">Revolut</a> est une <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/01/quelle-est-la-difference-entre-une-neo.html">néo-banque</a> qui offre une large gamme de services pour les particuliers :<br />
<ul>
<li>Ouverture d'un compte bancaire <b>en quelques minutes sans frais ni justificatif de revenus</b></li>
<li>Application mobile performante pour gérer entièrement son compte et ses paiements</li>
<li><b>Des frais extrêmements faibles voire souvent nuls </b>pour les retraits et les paiements à l'étranger, dans <b>plus de 100 devises différentes</b></li>
<li>Un choix de plusieurs cartes de paiement différentes, gratuite ou payante, en fonction des services proposés</li>
<li>Possibilité d'acheter et de vendre des <b>actions américaines à des tarifs quasiment imbattables</b></li>
<li>Possibilité d'acheter et de vendre des <b>cryptomonnaies comme le Bitcoin ou l'Ethereum</b></li>
</ul>
Elle est devenue rapidement la première licorne britannique dans le secteur financier (jeune société valorisée à plus d'un milliard de dollars). Contrairement à une banque traditionnelle, <a href="https://www.revolut.com/fr-FR/">Revolut</a> ne permet pas d'être à découvert et ne propose ni prêt, ni assurance, ni compte épargne, et encore moins une assurance-vie ou un PEA. <a href="https://www.revolut.com/fr-FR/">Revolut</a> s'adresse donc à une population bien ciblée ou comme un complément à sa banque habituelle.<br />
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Du trading d'actions sur les marchés américains à des prix imbattables</h2>
Le vrai atout de <a href="https://www.revolut.com/fr-FR/">Revolut</a> qui a fait beaucoup parler auprès des investisseurs particuliers, <b>c'est son compte de trading très avantageux</b> pour celles et ceux qui veulent boursicoter sur les marchés actions américains. En effet, la néo-banque propose un compte-titres pour acheter et vendre plus de 300 valeurs de la bourse de New York. Plusieurs formules existent et proposent des tarifs défiant toute concurrence :<br />
<ul>
<li>Si vous avez le compte le plus haut de gamme <i>Metal</i> à 13,99 € par mois, vous pouvez passer <b>jusqu'à 100 ordres de bourse gratuitement par mois</b></li>
<li>Si vous avez le compte <i>premium </i>à 7,99 € par mois, vous pouvez passer <b>jusqu'à 8 ordres gratuitement par mois</b>, et les frais de gestion sont prélevés annuellement à hauteur de 0,01 % du compte-titres valorisé</li>
<li>Si vous avez le compte <i>standard </i>gratuit, vous pouvez passer <b>jusqu'à 3 ordres gratuitement par mois</b>, et les frais de gestion sont prélevés annuellement à hauteur de 0,01 % du compte-titres valorisé</li>
</ul>
Si vous pensez être le roi ou la reine du trading, la formule <i>Metal </i>à 13,99 € est clairement imbattable. Sinon, les autres formules défient aussi toute concurrence, si vous ne comptez pas faire du <i>daily trading</i> (c'est-à-dire ne pas faire plusieurs ordres boursiers tous les jours). Les frais de gestion annuels à 0,01 % sont extrêmement faibles et n'impacteront pas vos performances, même sur le long terme.<br />
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Le trading : un jeu à somme nulle</h2>
Si <a href="https://www.revolut.com/fr-FR/">Revolut</a> propose donc une offre vraiment très intéressante pour les traders particuliers, <b>il ne faut cependant pas oublier les risques et l'intérêt de cette activité</b>. Sachez que d'un point de vue purement mathématiques et financier, <b>le trading reste un jeu à somme nulle</b>. Cela signifie que les gains des uns se font sur les pertes des autres. Cela est différent pour l'investissement où les gains sont obtenus grâce au "versement" (sous forme de dividende ou en hausse du prix de l'action) d'une partie de la richesse créée par les entreprises.<br />
<br />
Selon moi, <b>les particuliers n'ont aucun intérêt financier à pratiquer du trading</b>, éventuellement pour se "divertir" comme certains le font avec les jeux de hasard. Mais il est illusoire de croire qu'un particulier fera mieux que des millions de professionnels armés d'algorithmes pointus pour traiter l'ensemble des informations disponibles dans le monde, en temps réel.<br />
<br />
Attention, je ne dis pas qu'un particulier ne gagnera jamais d'argent avec le trading : c'est déjà arrivé et les preuves ne manquent pas... Mais <b>cela est simplement dû au hasard</b>. Comme on dit souvent : tous les gagnants au Loto ont déjà joué au moins une fois... Mais tous les perdants ont aussi joué, et ce sont leurs pertes qui ont fait les gains des gagnants ! Généralement, les particuliers gagnent en faisant du trading lorsque les marchés suivent une tendance haussière. En effet, l'achat puis revente reste l'activité la plus courante. Les ventes à découvertes sont moins utilisées car plus risquées avec le risque de voir ses positions liquidées brutalement (en effet, sur une vente à découvert, on peut perdre plus que ce qu'on a misé car les actions peuvent monter très haut, alors qu'elles ne tomberont pas plus bas que zéro).<br />
<br />
Je pense donc que le trading n'est pas intéressant et ne devrait pas être pratiqué par des particuliers, sauf sur des sommes qu'ils n'ont pas peur de perdre pour s'amuser. Pour ces raisons, même si l'offre de <a href="https://www.revolut.com/fr-FR/">Revolut</a> parait très séduisante et intéressante, <b>elle est aussi très risquée car elle pourrait vous pousser à prendre des risques inutiles dans vos investissements</b>. Moins les frais de courtage sont chers, et plus vous serez soumis à la tentation de prendre des risques... De plus, n'oubliez pas qu'en dehors du cadre du PEA, vos plus-values issues de votre compte-titres seront soumises à l'impôt sur les revenus dont l'impact est très important sur votre performance à long terme.<br />
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<h2>
Conclusion</h2>
Mon avis personnel est que <b><a href="https://www.revolut.com/fr-FR/">Revolut</a> est une néo-banque qui s'adresse avant-tout à celles et ceux qui voyagent beaucoup, et qui paient régulièrement dans de nombreuses devises étrangères</b>. Sa principale concurrente, <a href="https://n26.com/fr-fr">N26</a>, la néo-banque allemande propose aussi des tarifs imbattables pour les voyageurs. Personnellement, concernant les paiements à l'étranger, je préfère <a href="https://n26.com/fr-fr">N26</a> car ses tarifs sont plus transparents et clairs. De plus, <b><a href="https://n26.com/fr-fr">N26</a> n'est pas soumise aux aléas du Brexit qui pourrait impacter le fonctionnement de la néo-banque pour les Européens</b>. Enfin, <a href="https://n26.com/fr-fr">N26</a> possède la garantie européenne des dépôts à 100 000 €, contrairement à <a href="https://www.revolut.com/fr-FR/">Revolut</a> .<br />
<br />
Concernant le compte trading proposé par <a href="https://www.revolut.com/fr-FR/">Revolut</a>, il est évident qu'il est <b>très avantageux, surtout si vous êtes un boursicoteur régulier et que vous aimez spéculer sur les valeurs américaines</b>. Attention toutefois : en dehors du cadre du PEA, les gains réalisés au travers du trading sont soumis à l'impôt sur les revenus et l'impact sur votre performance boursière est considérable dès lors que vous faites partie de la moitié des foyers fiscaux qui paient l'impôt sur les revenus. En effet, je vous rappelle que les tranches d'imposition sont de 11 %, 30 %, 41 % et 45 %. Donc si vous êtes imposé à 30 %, si vous arrivez à dégager un gain de 4 % annuel, cela ne sera plus que de 2,8 % sans compter les prélèvements sociaux (17,2 % aujourd'hui, donc un gain net de 2,1 % seulement...).<br />
<br />
De plus, contrairement à ce que pensent beaucoup de particuliers (qui surestiment leurs capacités... vous connaissez l'effet Dunning-Kruger ?) : <b>le trading est un jeu à somme nulle</b>, où les gagnants sont rarement les investisseurs particuliers à la maison face à leur écran, mais plutôt les professionnels qui ont accès à des outils d'un autre niveau, des analyses complètes du monde entier et des informations parfois même avant le grand public.<br />
<br />
Ainsi, je pense que <a href="https://www.revolut.com/fr-FR/">Revolut</a> s'adresse avant-tout aux personnes nomades qui paient beaucoup à l'étranger, et qui souhaite <b>un système de paiement facile et peu cher en complément de leur banque habituelle</b>. Quant à l'offre de trading, elle s'adresse uniquement à ceux qui aiment boursicoter et qui ont conscience des risques financiers qu'ils prennent. Autrement, l'investissement long terme au sein d'un PEA est très largement avantageux par rapport à un compte trading.Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-72340662214250342182020-04-14T22:29:00.001+02:002020-06-08T22:55:26.113+02:00Interview du fondateur du blog Radin Malin<b><i>Je vous propose aujourd'hui une interview très intéressante du fondateur du blog Radin Malin, autour de la gestion financière, l'investissement et l'actualité économique. Bonne lecture ! Si vous êtes l'auteur d'un site ou d'un blog autour de la bourse, l'économie ou la finance, n'hésitez pas à me contacter pour faire une interview de ce style.</i></b><br />
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<a href="https://radinmalinblog.com/" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Le blog Radin Malin" border="0" data-original-height="90" data-original-width="396" height="90" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEj2na3N_M9LCYpG3v07eyvyStDAlOiv6c2vwY-o6fu41U7pE7N9ZJ58Qv6JSaT_FqnKc0rrwRItklGgcfou5z-qnxbcamALA4xJut9OVh8SWUhB580Jv8cXl-j8Z-4U1m-t0bPf4SKSEdVR/s400/Radin_Malin_logo.png" title="Le blog Radin Malin" width="400" /></a></div>
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Tout d’abord, pouvez-vous vous présenter, notamment votre formation et votre parcours professionnel et personnel ?</h2>
Je m'appelle Marc MAZIERE, j'ai 31 ans, je viens de Toulouse et j'ai un Master en Langues Etrangères Appliquées (LEA anglais allemand et opiton italien). J'ai un goût prononcé pour l'apprentissage et la pratique des langues étrangères, mais j'ai aussi j'ai une "fibre gestionnaire", je suis naturellement enclin à bien gérer mon argent (peut-être la faute aux jeux de gestion comme <i>Theme Hospital</i> auxquels je jouais étant petit). <b>Je suis attiré par les bons plans et je m'intéresse beaucoup aux nouvelles technologies</b>.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjSNbaOQaVFz8HrBusu88uacroTP8QeYkLDMJzA1HS6MN39p6EUIgisD_yESc7flGg-FSNG5qSsDPO2oReTzW4dFG1pxemB9igeggTdAUrJ-dhxMpqS73A-OxlS_rC0QGWP1KQdjkv5scqS/s1600/Marc_MAZIERE.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Marc MAZIERE, fondateur du blog Radin Malin" border="0" data-original-height="333" data-original-width="500" height="266" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjSNbaOQaVFz8HrBusu88uacroTP8QeYkLDMJzA1HS6MN39p6EUIgisD_yESc7flGg-FSNG5qSsDPO2oReTzW4dFG1pxemB9igeggTdAUrJ-dhxMpqS73A-OxlS_rC0QGWP1KQdjkv5scqS/s400/Marc_MAZIERE.jpg" title="Marc MAZIERE, fondateur du blog Radin Malin" width="400" /></a></div>
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Au niveau professionnel, j'ai travaillé 3 ans et demi chez <i>Air France</i> comme agent de service client, en anglais, allemand et italien, plus précisément au sein du programme de fidélité <i>Flying Blue</i>. C'était un poste dans le tourisme et en rapport avec les langues, donc plutôt en phase avec ma formation initale. J'y ai appris de nombreuses choses intéressantes, j'ai traité les demandes des clients sur les réseaux sociaux de la Compagnie et j'ai appris à être plus empathique. Malgré tout cela, ce poste restait un choix quelque peu forcé, et je ne me suis jamais projeté à long-terme dans ce secteur. Dès le départ, mon ambition a été d'utiliser ce travail en CDI comme argument auprès des banques pour emprunter et investir dans l'immobilier, et en même temps de développer mes activités sur internet (dont le blog <b>Radin Malin</b>).<br />
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Pouvez-vous nous parler de votre blog Radin Malin ? Quel est son objectif ? Quelles sont les évolutions que vous envisagez à moyen terme ?</h2>
En 2015, après 2 ans de chômage post-fac et une longue période de remise en question sur mon orientation professionnelle, j'ai décidé de suivre l'exemple de nombreuses personnes sur internet et de moi aussi me lancer dans la création d'un blog dans le but d'en vivre. Pourquoi pas, après tout, puisque je suis à l'aise en informatique, en rédaction et j'aime bien apprendre le fonctionnement de nouveaux logiciels. Je n'avais plus qu'à me lancer.<br />
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J'ai choisi le nom <b>Radin Malin</b> car il est percutant. Les visiteurs ne l'oublient pas. C'est une auto-dérision volontaire, car ma radinerie m'a parfois quelque peu complexé par le passé, notamment lorsque j'étais étudiant et que je n'avais que les bourses du CROUS (mes parents n'avaient pas de quoi m'aider) et que j'étais obligé d'économiser le moindre centime, du coup je rognais sur ma générosité, mais cela ne me déplaisait pas, je prenais ça comme un jeu. Depuis, j'ai appris à faire la part des choses et à "me lâcher" un peu plus lorsqu'il s'agit de faire plaisir aux gens et de profiter de mes amis. Je ne laisse plus mon envie d'économiser des bouts de chandelle entraver mes relations.<br />
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Le but du blog est de <b>partager mes astuces de radin pour vivre mieux en dépensant moins</b>. Mes amis me disaient parfois de faire un livre parce que j'avais toujours des bons plans. J'ai préféré en faire un blog, sachant que je pourrais à la fois aider plus de monde, rajouter des idées au fil du temps, et le format me plaisait davantage.<br />
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Dès le départ, j'ai eu pour ambition de créer un blog pour en faire mon métier. J'ai été inspiré par des blogueurs connus comme Olivier Roland ou Tim Ferris, dont j'ai lu le livre "<i><a href="https://amzn.to/3chHrkl">La Semaine de 4 heures</a></i>" qui m'a aidé à réaliser que c'était possible (car si on n'y croit pas, on ne prend pas la peine de se lancer, mais si on voit des exemples de gens qui ont réussi, c'est motivant). Je me suis donc longuement renseigné sur l'affiliation, le parrainage, la pub, la vente de liens et tous les moyens de monétiser un site internet. Ce n'est que bien après que j'ai découvert le référencement (SEO) et l'impact que cela peut avoir sur un site. <b>J'ai donc tout appris sur le tas, en auto-didacte, et je parviens maintenant à vivre de mon blog</b> (j'ai quitté mon travail chez Air France le jour de mes 30 ans).<br />
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A terme, je pense continuer le blog, peut-être effectivement écrire un livre, lancer des formations pour aider les gens à mieux gérer leur argent. Pourquoi pas développer ma chaîne Youtube, travailler auprès d'entreprises qui correspondent mieux à mes valeurs (plus écolo surtout). J'ajuste au fil de mes envies.<br />
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<h2>
Comment vous êtes-vous formé à l'investissement ? Avez-vous des livres ou des sites à recommander, et pourquoi ?</h2>
Au départ, je ne connaissais rien. J'ai lu le livre d'Olivier Seban, "<i><a href="https://amzn.to/3eoXq1M">Tout le monde mérite d'être riche</a></i>", qui m'a vraiment aidé à envisager d'autres pistes. <b>Je le conseille fortement à tout le monde, en plus il est disponible gratuitement sur son blog en pdf</b>. Ce n'est pas un livre miracle, mais il a planté des graines dans ma tête qui se sont ensuite développées. Ainsi, j'ai fini par investir dans l'immobilier, j'ai exploré la bourse, les actions, les ETF, les OPCVM... Autant de choses auxquelles je n'osais pas toucher avant car je pensais que c'était réservé aux riches. Le thème des finances m'intéressait déjà, mais Olivier Seban m'a aidé à accélérer mon apprentissage. <b>Il faut bien réaliser qu'il est possible de devenir rentier immobilier même quand on ne gagne pas énormément d'argent</b>.<br />
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Je suis un grand fan de <i>Tesla </i>et d'Elon Musk. J'ai ouvert un compte-titres et appris à acheter des actions pour la première fois car je voulais absolument acheter des actions <i>Tesla</i>. J'estime qu'il est plus judicieux d'aider ce secteur à s'améliorer et développer des batteries plus propres plutôt que de laisser les banques utiliser mon argent pour aller chercher du pétrole toujours plus loin et le brûler inutilement dans l'atmosphère. Ce n'est ni bon pour l'humanité, ni même pour l'économie à long-terme. Pour moi, <i>Tesla </i>est un excellent investissement de long-terme. Nous verrons en 2025-2030 si j'ai eu raison :)<br />
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Quels conseils donneriez-vous à quelqu'un qui souhaite faire des économies rapidement ? Quels sont les pièges à éviter ?</h2>
Il faut d'abord <b>revoir ses dépenses</b>. Tout passer au crible et résilier les abonnements superflus ou inutiles : les <i>Amazon Prime</i>, les <i>Netflix</i>, les options de forfaits... Changer d'opérateur, changer d'assurance. <b>Les entreprises savent qu'on a la flemme de résilier une fois qu'on a signé un contrat</b>. C'est bien pour cela que de nombreux opérateurs proposent des forfaits pas chers la première année, puis qui augmentent ensuite. Ils savent que la plupart des gens ne pensera pas à résilier. Il faut donc combattre cela et renégocier vos contrats.<br />
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Il faut aussi apprendre à faire la cuisine soi-même et ne pas systématiquement céder aux sirènes des restaurants et autres <i>Uber Eats</i>. Je ne dis pas qu'il faut se priver, je pense simplement que cela doit rester occasionnel. Si on commande une pizza 3 fois par semaine, forcément, cela fera un trou dans le budget à le fin du mois.<br />
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Enfin, il faut <b>savoir éviter les pièges de notre société de consommation</b>. On n'a pas besoin d'acheter un nouveau smartphone à 1 000 euros chaque année. Les capsules de café, ça coûte très cher et ce n'est pas du tout écolo (même recyclées, leur fabrication et leur recyclage est infiniment plus polluant que de juste utiliser une cafetière classique et ainsi d'éviter la fabrication d'une capsule). On peut réparer ses objets au lieu de les jeter. On peut acheter une table d'occasion sur <i>Le Bon Coin</i> pour 10€ plutôt que de prendre celle d'<i>IKEA</i> qui coûte 5 euros plus cher et qui tiendra 10 ans de moins. Il faut voir le long-terme dans ses achats : ce que j'achète, est-ce que je l'utiliserai encore dans 5 ans, 10 ans ? Est-ce vraiment utile ou suis-je en train de jeter l'argent par les fenêtres ?<br />
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De nombreuses études montrent que les Français ont tendance à beaucoup épargner mais surtout sur des supports sans risques (fonds en Euros, Livrets réglementés). Qu'en pensez-vous ?</h2>
Par nature, l'humain a une <b>aversion au risque</b>. Nous préférons être sûrs de gagner 20 euros plutôt que tenter de gagner 100 euros mais avec une chance sur 10 de ne gagner que 10 euros. Mathématiquement, c'est la 2e solution qui est la plus rentable. La plupart des gens ne s'intéresse pas à la bourse car cela a la réputation d'être trop risqué. C'est le cas si on fait du <i>trading</i>, mais ce n'est pas le cas si on investit de manière raisonnée et régulière dans des trackers, par exemple. Quelqu'un qui met 100 euros par mois dans un ETF monde aura bien mieux fait fructifier son argent que quelqu'un qui met 100 euros par mois sur un livret A, et ce même en comptant les crises financières. Seulement, les gens ne s'y intéressent pas car cela parait obscur, compliqué et risqué. Pourtant, tout le monde a à y gagner.<br />
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Et d'ailleurs, depuis quelques années, mettre de l'argent sur un livret A revient à perdre de l'argent puisque la rémunération ne couvre pas l'inflation.<br />
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Sans exagérer, il faut quand même accepter une petite part de risque. <b>Paradoxalement, celui qui ne risque rien s'expose au risque de ne pas avoir assez de ressources sur ses vieux jours</b> ou pour faire face aux évènements de la vie.<br />
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Avec la crise financière engendrée par le Covid-19, de nombreux particuliers se sont lancés en bourse, en espérant pouvoir faire de bonnes affaires. Qu'en pensez-vous ?</h2>
C'est sûr qu'il vaut mieux investir quand les prix sont bas. Cependant, il faut faire attention : nul ne peut prédire quand sera le point le plus bas. <b>Il faut donc acheter petit à petit afin de lisser le risque</b>, plutôt que d'essayer de deviner où sera le plus bas et de tout acheter d'un seul coup. Il faut aussi savoir identifier les entreprises qui ont les meilleures chances de résister à la crise (car on peut perdre son argent si elles font faillite !).<br />
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Pour quelqu'un de novice, je conseille d'investir sur des ETF un petit peu chaque mois et ne plus y toucher. Pas besoin de suivre les entreprises, on met juste son argent et on laisse faire. Sur le long-terme, on est toujours gagnant car les marchés montent en moyenne de 8,5% par an, même en comptant les crises (c'est mieux que les 0,50 % du livret A). Oui, si notre système s'effondre, cette stratégie sera caduque. <b>Mais si cela devait arriver, on aura certainement d'autres préoccupations, donc autant investir, ça ne mange pas de pain</b>.<br />
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Ça a l'air facile dit comme ça mais c'est loin d'être aussi simple que ça en a l'air. Moi le premier, je fais encore des erreurs de débutant (j'ai récemment vendu des actions à un prix trop bas, pensant qu'elles retomberaient encore plus et que je pourrais en racheter moins cher), mais j'apprends et je m'améliore.<br />
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Cette crise du Covid-19 engendre de nombreuses incertitudes autour de l'investissement : risques sur certains actifs, incertitudes sur les taux immobiliers, les rendements locatifs, les futures règles fiscales, etc. Quels conseils avez-vous à donner pour affronter cette période ?</h2>
Je ne me permettrais pas de donner des conseils car je ne suis pas conseiller en patrimoine. Je peux toutefois vous dire <b>comment je vois les choses et ce que je fais à titre personnel</b> : je garde des liquidités que j'investirai lorsque j'estimerai que les marchés seront tombés assez bas (nous sommes en avril 2020 et je pense malheureusement que les bourses n'ont pas fini de s'effondrer cette année).<br />
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Côté immobilier, j'attends de voir si les taux de crédits vont baisser (ce qui selon moi pourrait arriver si la BCE veut relancer l'économie) tout comme les prix de l'immobilier. Si les deux baissent, alors cela sera une aubaine pour les investisseurs immobiliers, même les plus novices. Si je peux emprunter 100 000 euros à 0,5 % pour acheter un appartement qui m'aurait coûté 120 000 euros à 1,5% avant la crise, et si en plus les banques sont encouragées à prêter aux particuliers plus facilement, il faut le faire sans se poser de questions. <b>C'est une occasion en or de se constituer un patirmoine</b> et encaisser un cash-flow positif tous les mois (c'est-à-dire une différence positive entre le montant des loyers et celui des mensualités de prêts).<br />
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Enfin, un dernier mot sur les cryptomonnaies et le Bitcoin : quel est votre avis sur ces nouveaux actifs ?</h2>
J'ai un avis quelque peu mitigé. En tant que technophile, j'ai longtemps été intéressé par la <i>blockchain</i> et les cryptomonnaies, et il ne fait aucun doute que la <i>blockchain </i>est une véritable avancée technologique. <b>Cependant, je ne pense pas que les crypto-monnaies dans leur forme actuelle soient un bon investissement</b>. Il s'agit d'actifs hautement spéculatifs et donc volatils et dangereux.<br />
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L'utilisation la plus courante de ces cryptomonnaies est la spéculation (et le stockage de valeur, mais je pense qu'il est extrêmement risqué de placer ses économies en BTC en tant que valeur refuge). J'ai déjà payé des choses en Bitcoin "pour le fun", mais c'est encore loin d'être "<i>mainstream</i>" et ce n'est clairement pas l'utilisation la plus répandue.<br />
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Ce qui me gêne avec les cryptos, c'est qu'il ne s'agit pas d'un investissement dans une entreprise qui produit de la richesse ; on achète simplement des parts de quelque chose qui n'a aucune valeur intrinsèque autre que celle qu'on veut bien lui attribuer collectivement. C'est aussi le cas des monnaies classiques, à ceci près que leur valeur est encadrée et donc un minimum garantie par les banques centrales. <b>Avec le Bitcoin, il n'y a aucun coussin de sécurité en cas de problème</b>.<br />
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Je pense néanmoins que la <i>blockchain </i>a de l'avenir dans d'éventuelles futures cryptomonnaies régulées par les banques centrales (car pour l'instant, c'est le paradis des fraudeurs) ainsi que dans d'autres applications.<br />
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<b><i>Merci encore à Marc pour cette interview très intéressante.</i></b></div>
Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-20708332564441927252020-04-09T13:30:00.003+02:002021-11-09T13:59:47.530+01:00Comment épargner pour ses enfants ?<b><i>Epargner et investir de l'argent pour ses enfants est une excellente idée pour transmettre une partie de son patrimoine sans payer de frais de succession. Aujourd'hui, les banques proposent de nombreux dispositifs d'épargne pour les jeunes mais après analyse, très peu s'avèrent intéressants. Par ordre de préférence, les meilleurs moyens d'épargner pour ses enfants restent à ce jour l'assurance-vie sans hésitation, éventuellement le Livret Jeune pour de l'épargne immédiate et le PEL depuis la baisse des taux d'intérêt du Livret A.</i></b><br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjuS9cVcPh-OWWMP_AUHIl5P5cOmrPOg_pOli9ktHFLquSt1HeIE0LLB3UBqY51WWbGO_2T5z9W52pPRkG5dcF7Ogb-HQ9qHce0hLEklh18mpXsvVgfPt4DMhNKMSM60CrT52jXuRUmATem/s1600/enfants_epargne.jpg" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Investissez le plus tôt pour vos enfants, vous ne le regretterez pas dans 20 ans !" border="0" data-original-height="425" data-original-width="640" height="265" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjuS9cVcPh-OWWMP_AUHIl5P5cOmrPOg_pOli9ktHFLquSt1HeIE0LLB3UBqY51WWbGO_2T5z9W52pPRkG5dcF7Ogb-HQ9qHce0hLEklh18mpXsvVgfPt4DMhNKMSM60CrT52jXuRUmATem/s400/enfants_epargne.jpg" title="Investissez le plus tôt pour vos enfants, vous ne le regretterez pas dans 20 ans !" width="400" /></a></div>
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Si vous en avez les moyens, je vous conseille très fortement de <b>mettre de l'argent de côté régulièrement, dès la naissance de vos enfants</b>, pour leur constituer petit à petit une épargne qui leur sera très utile au moment de la majorité, des éventuelles études supérieures et de la prise d'indépendance. Epargnez chaque année pour ses enfants a deux principaux avantages : vous pouvez investir cet argent <b>pour du long terme </b>(donc cela vous génèrera d'importantes plus-values à la fin), et <b>vous étalerez vos investissements dans le temps afin de lisser les aléas boursiers</b>. Je vous rappelle que <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/03/linvestissement-progressif-est-ce.html">l'investissement progressif est une excellente pratique sur le long terme</a>.<br />
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Aujourd'hui, les banques font le maximum pour capter les clients le plus tôt possible, et proposent des plans d'épargne très alléchants pour capter l'épargne des enfants. Néanmoins, à ma connaissance, je n'ai trouvé aucun dispositif intéressant parmi les offres proposées par les banques <b>à cause de l'impact important de la fiscalité</b> : sur tous les livrets non réglementés, vous aurez à payer les prélèvements sociaux (17,2 %) et l'impôts sur les revenus (cela dépend de votre tranche d'imposition marginale). Il est possible d'opter pour la <i>flat tax</i> ou prélèvement forfaitaire unique, aujourd'hui à 30 %, incluant les prélèvements sociaux.<br />
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Passons en revue les différents dispositifs d'épargne accessible dès la naissance ou quelques années après, <b>du plus intéressant au moins intéressant</b>.<br />
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Assurance-vie (dès la naissance) : le meilleur dispositif à conditions de bien choisir sa banque ou son assureur</h2>
L'assurance-vie reste, aujourd'hui, <b>le moyen incontournable pour épargner et faire fructifier son argent, dès la naissance</b>. En effet, la fiscalité est très avantageuse pour les sorties d'argent après 8 ans. En effet, pour tout montant retiré, vous ne paierez pas d'impôts sur les revenus si, sur le montant retiré, les plus-values sont inférieures à 4 600 euros par personne ou 9 200 euros pour un couple (mais vous paierez les prélèvements sociaux). Au-delà de cet abattement, en 2020, vous paierez sur les plus-values, le prélèvement forfaitaire unique (ou <i>flat tax</i>) de 24,7 % (voire 17,2 % si vous ne payez pas d'impôts sur les revenus).<br />
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La première question à se poser avant d'ouvrir une assurance-vie pour son enfant est le choix de la banque ou de l'assureur. Pour cela, je vous invite à lire <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/01/comparatif-2019-des-meilleures-banques.html">mon comparatif des meilleures banques en ligne</a>. Selon moi, il est préférable de passer par un service en ligne car les frais sont très significativement plus faibles que chez les banques traditionnelles qui ponctionnent énormément d'argent sur le long terme. <b>Je vous conseille sans hésiter Fortuneo, et vous pouvez utiliser mon code parrain 12644522 pour obtenir jusqu'à 150 euros gratuitement (contre 110 euros habituellement sans parrain)</b>. <a href="https://www.linxea.com/">Linxea</a> est aussi un assureur en ligne très réputé et extrêmement compétitif, souvent recommandé. Cet assureur propose les mêmes fonds en euros très performant que Fortuneo.<br />
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Ensuite, vous avez le choix entre une gestion pilotée par la banque, ou bien une gestion libre où c'est vous qui décidez à chaque versement dans quels fonds investir. <b>Ne vous laissez pas séduire aveuglément par la gestion pilotée qui vous coûtera bien plus chère sur le long terme</b> et sans aucune garantie de meilleure performance. En gestion libre, vous pouvez largement faire aussi bien qu'une gestion pilotée, les frais en moins. Pour choisir librement vos fonds pour investir, je vous conseille <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2020/01/liste-2020-des-meilleurs-fonds-pour-son-assurance-vie-Fortuneo.html">mon article sur les meilleurs fonds éligibles à l'assurance-vie Fortuneo</a>. Cela vous donnera une idée plus générale sur comment investir et diversifier son argent.<br />
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Puis, il faut se poser la question des versements d'argent et de leur fréquence. Je vous invite à relire <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/03/linvestissement-progressif-est-ce.html">mon billet sur l'investissement progressif</a> et je vous conseille d'appliquer ces règles afin de ne pas vous prendre la tête sur quand acheter, quand vendre, etc. Les marchés sont capricieux et imprévisibles, c'est le principe même de la bourse. <b>Acheter et vendre au fil de l'eau, de manière étalée dans le temps, vous permettra de lisser les aléas et réduire ces risques</b>.<br />
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Livret Jeune (à partir de 12 ans et jusqu'à 25 ans) : un bon plan d'argent disponible mais très limité</h2>
Le Livret Jeune est un des placements les plus mis en avant par les banques pour permettre aux parents d'épargner pour leurs enfants. Contrairement au Livret A ou LDDS, son taux n'est pas réglementé mais toutes les banques proposent généralement un taux très attractif pour attirer la jeune clientèle. Chez la BNP par exemple, le Livret Jeune offre un rendement net de 1,25 % contre 0,5 % pour le Livret A. De plus, comme le Livret A, <b>le Livret Jeune est totalement exonéré d'impôts ou de prélèvements sociaux</b>.<br />
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Malheureusement, le Livret Jeune n'est accessible qu'à partir de son douzième anniversaire. De plus, <b>le plafond est limité à 1 600 euros seulement</b>. C'est le principal inconvénient de ce livret défiscalisé. L'idée est donc de mettre l'argent sur un Livret A en attendant les 12 ans, puis transférer 1 600 euros vers le Livret Jeune dès le douzième anniversaire de l'enfant.<br />
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A titre de comparaison, 1 600 euros placés dans un Livret Jeune à un taux de 1,25 % entre 12 et 25 ans <b>rapportera 173 euros de plus</b> que cette même somme placée dans un Livret A sur la même durée. Ce n'est pas énorme, mais c'est toujours ça de pris...<br />
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PEL ou Plan Epargne Logement (dès la naissance) : des contraintes mais un rendement désormais meilleur que le Livret A</h2>
L'heure de gloire du Plan Epargne Logement (ou PEL) est passée depuis longtemps... En effet, depuis la baisse drastique et durable des taux d'emprunt, <b>le droit à l'emprunt à un taux privilégié n'est plus du tout intéressant</b> (2,2 % sur 2 à 15 ans alors que vous pouvez largement emprunter à 1 % sur cette période). Ce droit à l'emprunt est disponible sous conditions, après 4 ans d'épargne et n'est absolument pas une obligation.<br />
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Néanmoins, depuis la baisse du taux du Livret A et du LDDS à 0,5 %, le rendement du PEL redevient intéressant. En effet, il est <b>aujourd'hui de 1 % brut</b>, soumis ensuite aux prélèvements sociaux (17,2 %) et l'impôt sur les revenus. Si vous ne payez pas d'impôts, cela revient à 0,83 % net, ce qui est pas mal pour un placement sécurisé. Si vous payez l'impôt sur les revenus, vous pouvez opter pour le prélèvement forfaitaire unique ou <i>flat tax</i> à 30 %, d'où un rendement net de 0,7 %. C'est toujours mieux que le Livret A ou le LDDS. Quant au plafond de 61 200 euros, il est très largement suffisant pour ce genre d'épargne à faible rendement.<br />
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Mais <b>le PEL impose de nombreuses contraintes de versements contrairement au Livret A</b> : vous êtes obligé de verser au moins 540 euros par an. De plus, l'argent est bloqué pendant au moins 4 ans. Vous ne pouvez plus l'alimenter au bout de 10 ans. Et le plan d'épargne cesse de produire des intérêts après 15 ans. Cela dit, pour épargner pour ses enfants, ces contraintes sont mineures et le PEL peut donc s'avérer une bonne alternative au Livret A. En espérant que les règles du jeu ne changent pas d'ici là...<br />
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Pour rappel : si vous avez un vieux PEL dont le rendement est très élevé (2,5 % pour les plans entre 2003 et 2015), je vous conseille de le garder et de l'utiliser comme épargne sécurisée. Même avec la fiscalité, le rendement est bien meilleur que le Livret A. Par contre, pour vos enfants, vous n'aurez pas le choix que d'ouvrir un nouveau PEL au taux de 1 % aujourd'hui.<br />
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Livret A (dès la naissance) : l'argent disponible mais à un taux très faible</h2>
Le placement préféré des français avec l'assurance-vie, <b>le Livret A reste un bon dispositif totalement défiscalisé</b> (sans impôt sur les revenus ni prélèvements sociaux) pour mettre <b>un peu d'argent</b> de côté pour son enfant, pour qu'il puisse l'utiliser rapidement. C'est le principal avantage du Livret A : l'argent est disponible immédiatement, comme le Livret Jeune, alors que dans une assurance-vie, cela nécessite une démarche administrative un peu plus lourde.<br />
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Le plafond à 22 950 euros est très largement suffisant pour épargner pour son enfant. Je vous recommande néanmoins de <b>ne pas dépasser 5 000 euros pour plutôt investir dans l'assurance-vie afin d'avoir un bien meilleur rendement sur le long terme</b>. En effet, le taux du Livret A est clairement son point faible depuis sa récente revalorisation à la baisse : <b>seulement 0,5 % par an</b>. Certes, c'est totalement net d'impôts et de prélèvements, mais c'est bien faible par rapport à d'autres placements en assurance-vie.<br />
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Comme un petit matelas de liquidités est toujours intéressant pour un jeune pour démarrer la vie active ou les études, il ne faut donc pas oublier le Livret A pour mettre un peu d'argent de côté pour ses enfants.<br />
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Les super livrets ou livrets à taux boostés : attention à la fiscalité !</h2>
Quasiment toutes les banques (en ligne ou traditionnelles) proposent des super livrets, appelés aussi livrets à taux boostés. Il y a aussi PSA Banque et RCI Banque, respectivement les banques de financement de Peugeot et Renault, qui proposent à tous <b>les livrets Distingo et Zesto, dont les taux font partie des meilleurs du marché, aujourd'hui à 0,8 % brut</b>.<br />
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Attention par contre à la fiscalité, vous aurez à payer les prélèvements sociaux et l'impôt sur les revenus. En fonction de votre tranche marginale d'imposition, vous pouvez aussi opter pour la <i>flat tax</i> à 30 %. <b>Ces super livrets ne sont intéressants que lorsque vous ne payez pas d'impôts</b> mais autrement, même avec la <i>flat tax</i>, le rendement net devient quasi-identique au Livret A, qui n'est déjà pas une bonne option pour épargner sur le long terme.<br />
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Conclusion</h2>
Il est indispensable d'investir et faire fructifier de l'argent pour ses enfants, dès la naissance : vous serez très heureux de l'avoir fait plusieurs années plus tard, au moment des études ou de leurs débuts dans la vie active. Pour cela, <b>je vous conseille de privilégier l'assurance-vie : vous pouvez l'utiliser sans problème, pour plus de 80 % de l'épargne de vos enfants</b>. Les risques seront maitrisés si vous diversifiez bien vos placements. Dès 12 ans, vous pouvez aussi placer de l'argent dans le Livret Jeune pour bénéficier du taux bonifié. Le PEL s'avère être aussi une bonne alternative pour placer de l'argent, depuis la baisse récent des taux d'intérêt du Livret A et du LDDS. Enfin, <b>le Livret A peut aussi être une option mais à hauteur de 5 000 euros grand maximum</b>, car son rendement est de moins en moins intéressant, et sur le long terme, l'assurance-vie est bien meilleure.<br />
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Epargner pour ses enfants <b>uniquement au travers de l'assurance-vie est aussi envisageable</b> mais vous prenez un risque si les règles fiscales changent sur ce support, surtout que c'est l'épargne préférée des Français, et quand les gouvernements cherchent un peu d'argent, c'est vers là qu'ils se tournent...<br />
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Enfin, pour rappel, <b>le PEA (Plan Epargne Actions) n'est pas accessible à un mineur</b>. Dès la majorité, si la personne est encore rattachée au foyer fiscal de ses parents, il est alors possible d'ouvrir un PEA Jeune. Si vous souhaitez en savoir plus sur ce nouveau dispositif, je vous invite à relire mon billet concernant toutes <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/10/loi-pacte-quels-sont-tous-les-changements-PEA-PEAPME.html">les évolutions du PEA suite à la loi Pacte</a>, et pourquoi je pense que <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/10/pea-jeunes-18-25-ans-pourquoi-futur-echec.html">le PEA Jeune va être un échec</a>.Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-28596007433240100632020-03-23T22:05:00.001+01:002020-03-23T22:10:24.188+01:00Coronavirus Covid-19 et investisseurs particuliers : quelles conséquences ? Mon opinion personnelle<b><i><u>Ce billet a été rédigé le 22/03/2020 matin</u>. Nous vivons un moment historique : pour la première fois, plusieurs dizaines de pays ont décidé de confiner leur population pour éviter la propagation d'une maladie, la Covid-19, très contagieuse et surtout génératrice de nombreux cas graves, saturant les systèmes de santé. Les économies de nombreux pays sont à l'arrêt et vont provoquer une période de récession. Les marchés financiers n'ont jamais connu une chute aussi brutale en une dizaine de jours. Voici un article qui expose mon point de vue purement subjectif et personnel, sur cette situation inédite.</i></b><br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgjFtOUIOjskmPu2GLlZyQKC4TJhaeYhg67AhTJ9PsQ9XdKdJqm5qs0nxTTVjCin9EIT14wlxKrcPR1ax6jpQWALUr-aYX_Bs1nXhyphenhyphenFfnP7jNkMGD6idzsEtTkZ6WJTvdVP7ptIVjacJ81X/s1600/coronavirus_covid19_economie.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Face à la crise Covid-19, les investisseurs particuliers se sentent démunis" border="0" data-original-height="436" data-original-width="640" height="272" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgjFtOUIOjskmPu2GLlZyQKC4TJhaeYhg67AhTJ9PsQ9XdKdJqm5qs0nxTTVjCin9EIT14wlxKrcPR1ax6jpQWALUr-aYX_Bs1nXhyphenhyphenFfnP7jNkMGD6idzsEtTkZ6WJTvdVP7ptIVjacJ81X/s400/coronavirus_covid19_economie.jpg" title="Face à la crise Covid-19, les investisseurs particuliers se sentent démunis" width="400" /></a></div>
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Je ne vais pas vous refaire toute l'histoire : la maladie issue du virus Covid-19 est en train de provoquer une crise sanitaire exceptionnelle, rarement vue depuis la grippe de Hong Kong en 1968 et surtout la grippe espagnole de 1918 (qui a tué 5 fois plus de gens que la Première Guerre mondiale). Pour lutter contre cette pandémie, de nombreux pays ont décidé de confiner leur population (selon des règles plus ou moins strictes), provoquant <b>un arrêt brutal de la production et de la consommation</b>. Les marchés financiers se sont affolés et anticipe une récession très importante, qui risque de durer. Jamais les principaux indices boursiers (CAC 40, DAX, IBEX, MIB, Dow Jones, S&P 500, etc.) n'ont connu <b>une chute aussi vertigineuse en moins de 10 jours</b>. C'est même pire qu'en 2008 où le système financier était au bord de l'implosion...<br />
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Les investisseurs particuliers sont perdus, et ne savent pas trop quoi faire. En profiter pour se renforcer ? Vendre avant une longue période de récession plus dure que prévue ? Voici mon avis complètement subjectif et personnel sur la question...<br />
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Une pandémie très particulière qui restera historique</h2>
N'ayant aucune connaissance dans le médical, je m'abstiendrai de tout commentaire technique dans le domaine. Néanmoins, nous ne pouvons pas nier que la Covid-19 s'est propagée dans le monde entier, à une vitesse fulgurante comme une grippe et avec un taux de cas graves très élevé, ce qui explique la saturation des systèmes de santé dans de nombreux pays (ce qui a poussé certains Etats à prendre des mesures contraignantes inédites). <b>Aujourd'hui, c'est plus d'un milliards de personnes dans le monde qui sont confinées, selon des règles plus ou moins strictes</b>.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiSeFJlu9nGCQ40WHXpBZEkUYqvFJHR4WIU2RGomCel7dvNeqbdB9ikN6s382MyuzqtDa5s4UlSC7aqVsAA2A2VrcWxbZ9_bmrehmUp6qmJJfFNCNGPOmpMmUTEQ1SjB96q8P18lbIO6HWd/s1600/pandemies_modernes_majeures.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Liste des pandémies modernes majeures, selon la page Wikipédia de la pandémie à Covid-19, au 21/03/2020" border="0" data-original-height="783" data-original-width="1600" height="313" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiSeFJlu9nGCQ40WHXpBZEkUYqvFJHR4WIU2RGomCel7dvNeqbdB9ikN6s382MyuzqtDa5s4UlSC7aqVsAA2A2VrcWxbZ9_bmrehmUp6qmJJfFNCNGPOmpMmUTEQ1SjB96q8P18lbIO6HWd/s640/pandemies_modernes_majeures.jpg" title="Liste des pandémies modernes majeures, selon la page Wikipédia de la pandémie à Covid-19, au 21/03/2020" width="640" /></a></div>
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Cela a engendré une crise financière et économique sans précédent,<b> dans un contexte très particulier où les taux d'intérêt des banques centrales étaient déjà historiquement bas et que les niveaux de dettes privées comme publiques sont aussi extrêmement élevés</b>, dans la plupart des pays développés.<br />
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Même s'il y aura encore des débats sur la gravité de cette pandémie en termes de contaminés et de morts, <b>d'un point de vue purement économique et financier, l'impact de cette maladie restera historique</b>. Arrivé à un moment où les marchés financiers étaient au plus haut, où le marché du pétrole connaissait aussi des remous, cette crise du coronavirus est apparue comme un cygne noir qui a fait brutalement chuté les marchés. Par exemple, le CAC 40 tout comme le Dow Jones ont perdu plus de 25 % en moins de 10 jours... Du jamais vu. La récession qui arrive sur 2020 suite à cette crise, s'annonce tout aussi impressionnante.<br />
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Des mauvaises nouvelles à venir...</h2>
Malgré ce krach boursier inédit, lié à une succession de mauvaises nouvelles (fermetures de frontières, confinement de populations, arrêts d'entreprises, chômage partiel massif, événement majeur sur les cours du pétrole, etc.), nous n'en avons pas terminés avec les problèmes et il est très difficile d'évaluer leur probabilité, ce qui explique que les marchés sont et vont encore rester très volatils.<br />
<ul>
<li><b>Le confinement ou <i>lockdown</i> n'est toujours pas acté (à la date de ce billet) aux Etats-Unis et en Grande-Bretagne</b>, deux puissants moteurs de l'économie mondiale, ces pays ayant choisi une autre stratégie pour affronter le coronavirus.</li>
<li>De plus en plus d'entreprises, de toutes tailles, sont <b>à l'arrêt en chômage partiel, ou fonctionnent très au ralenti</b>. Cela pourrait avoir un effet domino et provoquer un arrêt brutal de nombreuses économies de différents pays.</li>
<li><b>Des faillites d'entreprises auront lieu</b>, et il est encore trop tôt aujourd'hui pour savoir quelles grandes entreprises auront besoin d'aide des gouvernements, comme ce qu'il s'est passé en 2008.</li>
<li><b>Le secteur de l'aéronautique</b> était perçu avant la crise comme le secteur phare, défensif, en forte croissance et avec une très longue visibilité. C'est aujourd'hui un des secteurs les plus impactés, qui ne pourrait plus jamais atteindre ses niveaux d'antan, comme ce fût le cas pour les banques après la crise financière de 2008.</li>
<li>La récession mondiale est encore difficile à estimer aussi bien en amplitude qu'en durée. Si la plupart des analystes financiers espèrent un puissant rebont en fin d'année 2020, leurs points de vue sont toujours biaisés par ce qu'ils espèrent pour leurs investissements... <b>Il ne faut pas oublier qu'il est beaucoup plus facile d'arrêter brutalement une économie (en confinant toute une population du jour au lendemain) que de relancer le moteur industriel et la consommation</b>. Personnellement, je prends avec beaucoup de pincettes les analyses des financiers qui espèrent une reprise importante dans quelques mois, car ils ont toujours un intérêt <i>commercial</i> derrière... Cette période de récession pourrait durer quelques mois, tout comme elle pourrait durer quelques années. Le chômage de masse est un risque important car très difficile à combattre sur le court terme.</li>
<li>Cette crise économique pourrait avoir des <b>effets en cascade plus violents que prévus</b> : des faillites de très grandes entreprises (<i>too big to fail</i>), de banques critiques, chômage de masse difficile à résorber, un nombre de décès très important, un traumatisme durable pour la consommation, etc.</li>
<li><b>Des marchés dits <i>refuges</i> comme l'immobilier pourraient aussi être fortement impactés par cette crise</b> : les gens pourraient avoir, désormais, des réticences à acheter dans de grandes villes. Le pouvoir d'achat pourrait fortement baisser dans le monde entier, ce qui ne soutiendrait plus les marchés immobilier comme Paris ou certaines grandes villes attirant les investisseurs internationaux. Il suffit parfois de peu pour faire éclater une bulle...</li>
<li>Dans les scénarios noirs, il est aussi envisageable de voir un ou plusieurs pays (plus ou moins développés) faire faillite, voire <b>des annulations massives de dettes privées comme publiques</b>. Les interventions des banques centrales peuvent se montrer parfois insuffisantes.</li>
<li><b>Rien n'interdit les marchés financiers à fermer leurs bourses d'échanges</b>, comme cela a été fait aux Philippines. Si cela se produit, il y aurait alors un carnage boursier avant cette fermeture (tout le monde chercherait à liquider ses positions). Un tel événement pourrait aussi atteindre durablement la confiance des investisseurs.</li>
<li>Enfin, <b>l'épidémie pourrait revenir dans quelques mois</b>, sous forme de vagues successives du virus, comme cela s'est vu avec la maladie SRAS.</li>
</ul>
<b>Personne ne possède une boule de cristal pour savoir ce qui va se produire, mais ce qu'il faut retenir, c'est que les marchés peuvent toujours baisser, bien plus bas qu'on puisse imaginer</b>. Il ne faut pas écouter celles et ceux qui affirment "<i>le marché est déjà trop bas, il ne peut plus baisser énormément</i>". Il ne faut pas non plus essayer de comparer à des situations passées, car la première règle en finance connue de tous a parfois du mal à convaincre, et pourtant : <i>le passé ne préjuge rien de l'avenir</i> !<br />
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjjRJXLTjmTVJAdXo3l_bMRHSvAM3ELgKXoNpWzdR8YoxCRX8TaXB0pL61LfBXyXSppU7NJYxTm5xNTvQ7WLPoxtgdmNiIeummp9TNH_qaxhsF4Yj-qhzvUqS1y1dUSF9k7Nq5fzHKsDScT/s1600/bourse_haut_et_bas.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Il est toujours impossible de savoir quand va s'arrêter une crise, et quand les marchés repartiront à la hausse" border="0" data-original-height="200" data-original-width="640" height="200" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjjRJXLTjmTVJAdXo3l_bMRHSvAM3ELgKXoNpWzdR8YoxCRX8TaXB0pL61LfBXyXSppU7NJYxTm5xNTvQ7WLPoxtgdmNiIeummp9TNH_qaxhsF4Yj-qhzvUqS1y1dUSF9k7Nq5fzHKsDScT/s640/bourse_haut_et_bas.jpg" title="Il est toujours impossible de savoir quand va s'arrêter une crise, et quand les marchés repartiront à la hausse" width="640" /></a></div>
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Des bonnes nouvelles à venir...</h2>
Tout comme les mauvaises nouvelles pourraient encore s'accumuler, il existe aussi des raisons d'espérer une reprise solide et rapide des marchés financiers.<br />
<ul>
<li><b>Les banques centrales pourraient aider de manière extrêmement massive et historique</b> les Etats en injectant des sommes colossales de liquidités, maintenir les taux d'intérêt proches de zéro, racheter des dettes publiques comme privées. N'oubliez pas que les pouvoirs des banques centrales (qui jouent le rôle de dernier prêteur pour les banques traditionnelles) ont un pouvoir théoriquement illimité. Aujourd'hui, ce sont déjà plusieurs milliers de milliards de dollars qui vont être injectés dans les prochains mois pour soutenir l'économie</li>
<li><b>Les Etats se sont déjà lancés dans des programmes de relances économiques ambitieux</b>, avec des montants de plusieurs centaines de milliards de dollars. Ce sont les programmes de relance les plus ambitieux et massifs depuis la Seconde Guerre mondiale.</li>
<li>Face à cette situation inédite et historique, les banques centrales et les Etats pourraient sortir <b>des armes financières tout aussi inédites, qui semblaient impossibles à utiliser lors des précédentes crises économiques</b>. L'Union Européenne a déjà décidé de suspendre les règles budgétaires des Etats, ce qui va leur donner une marge de manoeuvre considérable pour relancer leurs économies. Il n'est pas impossible que certaines banques centrales se lancent dans l'<i>helicopter money</i> qui consister à distribuer gratuitement de l'argent (sous formes de bons de réduction ou en créditant les comptes en banque) aux particuliers pour relancer la consommation.</li>
<li><b>Le cadre juridique s'est assouplit pour les entreprises</b> (défiscalisation, report de charges, chômage partiel simplifié et facilité) au moins pour la durée de la crise, et cela pourrait perdurait longtemps ensuite, tant que l'économie souffre des conséquences de cette pandémie.</li>
<li><b>Des politiques extrêmes pourraient émerger dans certains pays</b>. Difficile de dire si cela peut jouer favorablement ou non, sur le long terme, pour l'économie et les entreprises. Mais dans l'immédiat, tout sera mis en oeuvre pour éviter le chômage de masse, éviter les faillites à tout prix quitte à faire des nationalisations, et relancer à la fois la consommation et la production.</li>
<li><b>Les consommateurs pourraient avoir un regain de consommation plus important après cette période traumatisante de confinement</b>. Néanmoins, leurs habitudes de consommation vont certainement être modifiées sur le court terme. Il est peu probable que le tourisme, notamment à l'étranger, retrouve ses niveaux antérieurs.</li>
<li>Si aujourd'hui, sur le court terme, les Etats mettent tout en oeuvre pour limiter la crise sanitaire et protéger les populations, <b>ils mettront demain tout en oeuvre pour sauver leur économie</b>. Beaucoup de choses ont été apprises suite à la crise financière de 2008, et à la crise des dettes européennes de 2011. <b>Les banques centrales et les Etats agissent déjà de manière concertée et très réactive</b>, contrairement en 2008 où cela a pris beaucoup de mois avant des actions concrètes.</li>
<li>Parmi les conséquences positives de cette pandémie, <b>les populations et les gouvernements sortiront plus armés pour faire face aux prochaines maladies fortement contagieuses</b> comme la grippe saisonnière qui coûte des milliards chaque année. En effet, les gens sauront pratiquer la distanciation sociale et les systèmes sanitaires d'alerte devraient être plus efficaces à l'avenir.</li>
<li>Enfin, la crise sanitaire pourrait se résoudre tout aussi brutalement avec <b>la découverte d'un traitement thérapeutique efficace</b>, validé sur plusieurs milliers de personnes selon une méthode scientifique rigoureuse, ou <b>encore mieux avec la mise à disposition d'un vaccin efficace</b> pour prévenir les futures épidémies de Covid-19. Mais dans le secteur de la santé, de telles inventions sont très longues à se mettre en place, il ne faut pas espérer de solutions miracles en quelques semaines.</li>
</ul>
Seul l'avenir nous dira combien de temps durera la crise, et si les séquelles économiques seront profondes aussi bien pour les habitudes des consommateurs que pour la production industrielle.<br />
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L'importance d'étaler ses achats et ses ventes</h2>
Une fois encore et comme à chaque crise, <b>la leçon à retenir est qu'il faut faire de <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/03/linvestissement-progressif-est-ce.html">l'investissement progressif en étalant aussi bien ses achats que ses ventes</a></b>. Comme il est impossible de savoir où seront les plus bas et les plus hauts, le fait d'investir la même somme (exemple : 1 000 euros) à la même fréquence (exemple : tous les 6 mois) vous permettra de <b>lisser les aléas du marché</b>. De plus, comme vous investissez la même somme, lors des bulles, vous achèterez <i>moins</i> d'actions, alors que lors des krachs, vous achèterez <i>plus</i> d'actions. Il faut donc arrêter de se rendre malade avec les marchés, et continuer <b>son plan d'investissement progressif sur le long terme</b>. Il suffit de voir l'impact des crises financières sur le <i>S&P 500 </i>pour comprendre que le meilleur horizon de placement est <i>pour toujours</i> (comme dirait Warren Buffet).<br />
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<b>Ce qu'il faut retenir</b> : si vous souhaitez entrer sur le marché actions, ne le faites pas d'un coup mais progressivement sur plusieurs mois (voire années) minimum. De même, si vous avez besoin de liquidités, c'est une prise de risque de tout vendre d'un coup : mieux vaut le faire progressivement aussi, d'où l'importance d'anticiper en amont ses besoins en argent. Et bien sûr, n'oubliez pas que <b>la bourse est un investissement très long terme, sur plus de 10 ans idéalement</b>.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiHU3Akj7yxsVyAQZo8b9102722AfIcRmhna-uPIbHYWw8UfQzMgg07T73bTmXkK86F7dzSqfuEVHL1sMzlD2Udlk0F6V-eymntzYNaBJNBVWPaVP3X0c4yLV5ZvZ7BpOZGpRE6JyskfKdt/s1600/SP500_1950_2016.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Evolution du S&P 500 sur 66 ans (source : Wikipédia)" border="0" data-original-height="558" data-original-width="800" height="444" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiHU3Akj7yxsVyAQZo8b9102722AfIcRmhna-uPIbHYWw8UfQzMgg07T73bTmXkK86F7dzSqfuEVHL1sMzlD2Udlk0F6V-eymntzYNaBJNBVWPaVP3X0c4yLV5ZvZ7BpOZGpRE6JyskfKdt/s640/SP500_1950_2016.png" title="Evolution du S&P 500 sur 66 ans (source : Wikipédia)" width="640" /></a></div>
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Une longue récession à venir... avec des excellentes opportunités d'investissement pour les plus patients</h2>
Pour la première fois dans l'histoire économique, une très grande majeure partie de la production et de la consommation mondales ont subi <b>un grand coup d'arrêt brutal, sans visibilité sur la reprise</b>. Avec l'internationalisation des échanges et du commerce, c'est toute l'économie mondiale qui va se retrouver en récession. Comme la pandémie dure dans la durée à cause des caractéristiques de ce virus encore mal connu, la récession risque de durer plus longtemps que prévu.<br />
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Beaucoup de gouvernements se sont voilés la face devant la dangerosité et l'impact sanitaire du coronavirus sur les populations et la saturation de systèmes de santé. Il est fort probable que les économistes se voilent aussi la face sur la durée de la récession économique ainsi que les impacts sur les marchés financiers. En effet, les analystes financiers ont tout à gagner à retenir au maximum les investisseurs et à ne pas faire paniquer la bourse : leurs clients ont investi des fortunes dans les actions d'entreprise...<br />
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Néanmoins, il ne faut pas oublier que ce sont durant les périodes les plus troubles que naissent les meilleures opportunités d'investissement. Par contre, <b>il faut savoir se montrer patient : c'est la meilleure qualité dans l'investissement</b>. Celles et ceux qui ont acheté des actions au début de la crise de 2008 n'ont pas énormément gagné, car la chute a duré plusieurs mois voire années. Par contre, celles et ceux qui ont continué à investir régulièrement même au pire de la crise, ont été ensuite largement récompensés pour leur patience !<br />
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Des particuliers qui vont se détourner une nouvelle fois des marchés actions</h2>
Comme après chaque crise, <b>l'encours des PEA et l'attrait pour la bourse des particuliers va s'effondrer aussi fortement que la crise</b>. En plus, il y a ici une crise qui touche fortement et directement tous les particuliers qui se retrouvent confinés et stressés. Cela est bien plus impactant psychologiquement que la crise financière de 2008 qui n'avait pas forcément touché directement toute la population (ou plutôt, tout le monde n'avait pas ressenti personnellement les secousses de cette crise financière de 2008).<br />
<br />
Ce désamours des particuliers pour les actions est bien dommage, et <b>c'est pour cela qu'il faut en tirer profit</b>. Tant que les particuliers ne seront pas intéressés massivement par la bourse, il y aura <b>peu à craindre sur des changements dans les avantages fiscaux des PEA</b>. De même, plus les actions paraitront risquées aux yeux des investisseurs, meilleurs seront leurs rendements. Nous verrons dans les prochains mois à quel point les Etats sont prêts à dépenser pour sauver les grandes entreprises. Plus que jamais, il est important de diversifier ses placements au travers <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2020/03/meilleurs-trackers-etf-eligibles-pea-liste-complete-2020.html">des trackers ou ETF d'indices boursiers larges</a> car personne ne peut savoir, aujourd'hui, quelles entreprises mourront ou profiteront de cette crise sanitaire, financière et économique.<br />
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Les cygnes noirs : nous n'avons pas encore tout vu et nous sommes loin d'être préparés à tout</h2>
Une pandémie mondiale qui devient incontrolable : <a href="https://www.youtube.com/watch?v=6Af6b_wyiwI">Bill Gates le prédisait déjà il y a plusieurs années</a> après l'épidémie Ebola qui avait ravagé les pays en Afrique de l'Ouest. C'est typiquement une <b>catastrophe imprévisible aux conséquences presques illimitées</b>.<br />
<br />
Néanmoins, <b>il existe aussi plein d'autres risques imprévisibles dont les conséquences pourraient stopper aussi brutalement à la fois la consommation et la production dans une chaine de valeur de plus en plus complexe, internationale et enchevêtrée</b> :<br />
<ul>
<li>Une catastrophe naturelle majeure comme un tremblement de terre historique qui détruirait massivement des points de production critiques dans la chaine logistique</li>
<li>Une catastrophe nucléaire de type Tchernobyl qui toucherait de nombreux pays développés</li>
<li>Le réchauffement climatique qui pourrait dégénérer et provoquer une succession de problèmes météorologiques</li>
<li>Un conflit militaire mondial qui dégénèrerait rapidement</li>
<li>Une collision entre un astéroide massif et la Terre</li>
</ul>
Bien sûr, vous allez crier à la fiction voire la science-fiction... Et pourtant, <b>cette pandémie du coronavirus que nous vivons actuellement a tout d'un <i>blockbuster </i>hollywoodien irréaliste</b> ! Attention toutefois, il ne faut pas tomber dans la psychose et surtout <b>ne pas sous-estimer la capacité des femmes et des hommes à se relever même dans les situations les plus extrêmes et difficiles</b>. On s'en sort même plus forts parfois, au prix de nombreux sacrifices. N'écoutez pas non plus tous les lanceurs d'alerte fanatiques de l'apocalypse. Bien sûr, ceux qui ont prédit une crise en 2020 ont eu raison, mais c'est <b>le phénomène de l'horloge cassée qui donne malgré tout la bonne heure deux fois par jour</b>. Quand on crie tout le temps à la crise, on sait qu'on va finir par avoir raison.<br />
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Conclusion</h2>
Dans un contexte très particulier (taux très bas, niveau de dette publique et privée), nous sommes entrés dans une crise inédite qui a provoqué une paralysie à la fois de la consommation et aussi de la production, dans la majorité des pays développés. <b>La crise touche à la fois l'offre et la demande, la confiance a été perdue et nous n'avons aucune visibilité sur la durée de cette crise, ni sur la potentielle reprise économique</b>. Il est aussi difficile de savoir quelles solutions de relance seront efficaces à court, moyen et long terme.<br />
<br />
Pourtant, plus que jamais, il faut s'en tenir aux règles d'investissement qui ont fait leurs preuves depuis des siècles malgré les guerres mondiales, les épidémies majeures ou les crises systémiques : <b>acheter et vendre de manière progressive avec des montants fixes à intervalles réguliers</b>, pour lisser les aléas. Il faut aussi <b>toujours garder un peu de liquidités pour des achats opportunistes</b> quand la visibilité s'améliorera. <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/09/repartir-son-argent-actions-obligations-immobilier-euros.html"><b>Quant à la diversification, elle devient encore plus indispensable</b></a> : il n'y a pas que les actions d'entreprise dans la vie, mais aussi les obligations d'Etat (qui n'ont pas trop souffert), l'immobilier (qui continue de délivrer d'excellents rendements), et les fonds en Euros (qui sont garantis).<br />
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Enfin, si jamais le monde ne se relève pas de cette crise... Croyez-moi : votre portefeuille boursier sera le dernier de vos soucis !Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-49646952919732666052020-03-21T22:25:00.000+01:002020-03-21T22:43:17.066+01:00Les bonnes et les moins bonnes solutions pour défiscaliser et optimiser ses impôts en 2020<b><i>En 2020, il existe toujours des dizaines de manières de défiscaliser ses revenus pour un particulier, afin de réduire l'impôt sur les revenus. Mais parmi toutes ses méthodes, beaucoup sont bien trop risquées et s'avèrent le plus souvent perdantes à long terme pour l'épargnant. Après analyse, les meilleurs moyens de défiscaliser restent l'épargne salariale et le nouveau Plan d'Epargne Retraite. L'investissement locatif en LMNP en frais réels est aussi un excellent moyen de se constituer un patrimoine sans se ruiner dans les impôts. Par contre, ne cédez pas aveuglément au dispositif Pinel dont la rentabilité n'est pas toujours acquise. De même, les placements dans les DROM-COM, la culture, les forêts et autres fonds dits niches fiscales sont souvent de mauvais paris sur le long terme.</i></b><br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgp7A3hhB60Qt_18CrxQD_wXkmD1Xg9pOG8W1CGD1fNa3fAvk5Y0zR9k7N0b4NRwb2TAHaIkPgaFRkAqq257asUfRq2Y7GJEsTAFtkyPfVNnnrECljXTVdnSZnKOvjNxz5DlHqAAtAzNypA/s1600/defiscaliser.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Il existe de nombreuses solutions, plus ou moins efficaces, pour réduire ses impôts" border="0" data-original-height="426" data-original-width="640" height="266" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgp7A3hhB60Qt_18CrxQD_wXkmD1Xg9pOG8W1CGD1fNa3fAvk5Y0zR9k7N0b4NRwb2TAHaIkPgaFRkAqq257asUfRq2Y7GJEsTAFtkyPfVNnnrECljXTVdnSZnKOvjNxz5DlHqAAtAzNypA/s400/defiscaliser.jpg" title="Il existe de nombreuses solutions, plus ou moins efficaces, pour réduire ses impôts" width="400" /></a></div>
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En France, la moitié des foyers fiscaux paient l'impôt sur les revenus. Sur cette moitié, je pense que la totalité aimerait bien en payer moins s'ils pouvaient (même si, bien entendu, les impôts ont une utilité incontestable !). La France fait partie des pays où les niches fiscales sont abondantes. Mais encore faut-il les connaitre et savoir les utiliser. Ce billet n'est pas exhaustif mais vous présente <b>les principales solutions pour réduire vos impôts sur les revenus si vous êtes un particulier</b>, avec un regard critique sur certaines méthodes pas forcément gagnantes sur le long terme...<br />
<br />
Bien entendu, les niches fiscales sont à utiliser uniquement si vous payez l'impôt sur les revenus de manière significative et régulière. Si vous faites partie des ménages qui ne paient pas l'impôt sur les revenus, inutile de défiscaliser, évidemment.<br />
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Les meilleurs méthodes pour réduire ses impôts en 2020</h2>
Parmi les nombreuses niches fiscales, voici celles qui me semblent les plus intéressantes pour un particulier. Selon moi, <b>une niche fiscale présente un intérêt si elle ne fait pas courir un risque trop important à l'épargnant par rapport au gain espéré</b>.<br />
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PEE et PERCO : pas d'impôts sur les revenus sur vos primes d'intéressement et de participation (après 5 ans)</h3>
Si vous avez le chance de pouvoir investir vos primes d'intéressement et de participation au sein d'un PEE (Plan d'Epargne Entreprise) ou un PERCO (Plan d'Epargne Retraite COllectif), c'est de loin la meilleure solution pour défiscaliser. <b>La plupart des grandes entreprises proposent un PEE et un PERCO à ses salariés</b>, mais pourtant, tout le monde n'en profite pas (souvent par méconnaissance ou à cause d'une gestion trop court-termiste de l'épargne).<br />
<br />
La défiscalisation avec le PEE et PERCO fonctionne de la manière suivante : si vous placez votre intéressement ou votre participation dans votre PEE ou PERCO, alors <b>cet intéressement ou cette participation sera totalement exonérée d'impôt sur les revenus</b>. Et au moment où vous sortirez l'argent de votre PEE ou PERCO, vous n'aurez pas non plus d'impôts sur les revenus à payer sur ces sommes. Seuls les prélèvements sociaux (17,2 % aujourd'hui) sont dus pour l'intéressement et la participation (ainsi que sur les éventuelles plus-values que vous réaliserez lors de votre investissement dans le PEE ou PERCO).<br />
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<b>Exemple :</b> si vous touchez une prime de participation de 1 000 euros, si votre tranche d'imposition marginale est de 30 %, et si vous souhaitez toucher votre participation avec votre salaire, alors vous allez devoir payer 300 euros d'impôts ainsi que 172 euros de prélèvements sociaux. Mais si vous investissez ces 1 000 euros dans votre PEE, vous ne paierez que les 172 euros de prélèvements sociaux. Au moment du déblocage de ces 1 000 euros de votre PEE, vous n'aurez pas d'impôts sur les revenus à payer, juste les prélèvements sociaux sur les éventuelles plus-values réalisées.<br />
<br />
<b>Le seul inconvénient de cette méthode est qu'il faut avoir accès à un PEE et PERCO</b>. Ses dispositifs sont réservés aux salariés (CDD ou CDI) d'entreprises qui proposent ces dispositifs, sous certaines conditions, et qui versent bien entendu de l'intéressement et de la participation. De plus, <b>dans la plupart des cas, l'entreprise propose aussi des abondements qui vous permettent de maximiser encore plus les gains</b>. Les abondements sont des bonus offerts par l'entreprise : si vous versez une certaine somme dans votre PEE ou PERCO, et sous certaines conditions, l'entreprise peut encore abonder (c'est-à-dire augmenter) cette somme gratuitement. C'est un avantage très important, à ne surtout pas négliger !<br />
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Le nouveau PER : réduire temporairement ses revenus imposables jusqu'au moment de la sortie de l'argent</h3>
Le nouveau Plan Epargne Retraite (PER) vous permet de <b>déduire de vos déclarations de revenus toutes les sommes versées sur ce plan d'épargne</b>. Si vous payez l'impôt sur les revenus, alors mécaniquement, vous allez en payer moins en investissant dans le PER. Attention toutefois : quand vous sortirez de l'argent de votre PER, vous serez soumis à l'impôt sur les revenus. <b>Il faut donc espérer que d'ici votre retraite, votre tranche d'imposition ait baissé</b>. La déduction des plafonds est limitée par le maximum entre 10 % de vos revenus et 4 052 euros en 2019.<br />
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<b>Exemple</b> : si vous déclarez 50 000 euros de revenus annuels et que vous placez 2 000 euros dans votre PER, alors vous ne serez imposés que sur 48 000 euros. Mécaniquement, cela baissera votre impôt sur les revenus. Par contre, lorsque vous ressortirez ces 2 000 euros investis lors de votre retraite, vous paierez alors l'impôt sur les revenus sur ces 2 000 euros, en fonction de votre tranche d'imposition marginale au moment de ce retrait.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhE5YQ9AdB0nzkF29hc2rE7Oylqhw3QOX3o-UhJLwYqtY5k0l0cVgL1OPaLQGJLmjykPqbRTzhdEi7glx1jnLo9HQFkMOW5oAexNvk2B4HoachoKh4PgwMhymvwLkxhq55KGFg_9ZRrZcXh/s1600/per_defiscalisation.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Le PER est un moyen efficace pour réduire ses revenus déclarés et donc ses impôts" border="0" data-original-height="426" data-original-width="640" height="266" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhE5YQ9AdB0nzkF29hc2rE7Oylqhw3QOX3o-UhJLwYqtY5k0l0cVgL1OPaLQGJLmjykPqbRTzhdEi7glx1jnLo9HQFkMOW5oAexNvk2B4HoachoKh4PgwMhymvwLkxhq55KGFg_9ZRrZcXh/s400/per_defiscalisation.jpg" title="Le PER est un moyen efficace pour réduire ses revenus déclarés et donc ses impôts" width="400" /></a></div>
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Pour plus d'informations sur <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2020/01/est-ce-que-le-nouveau-plan-epargne-retraite-est-interessant.html">le nouveau PER, vous pouvez lire mon billet à ce sujet</a>.<br />
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PEA et PEA-PME : pas d'impôts sur les revenus sur vos plus-values (après 5 ans)</h3>
Le PEA et le PEA-PME sont <b>des niches fiscales dans le sens où les plus-values générées au sein de ces plans d'épargne ne sont pas soumises à l'impôt sur les revenus</b>, si vous respectez les conditions d'ancienneté (contrat de plus de 5 ans). Par contre, les plus-values restent soumises aux prélèvements sociaux (17,2 % aujourd'hui) au moment du retrait de l'argent. Attention, contrairement à un versement dans un PER ou dans un fonds de type SOFICA ou FIP, <b>placer de l'argent dans un PEA ou un PEA-PME ne réduira pas votre impôt sur les revenus immédiatement</b>. En effet, c'est une niche niscale uniquement pour les plus-values futures qui seront générées au sein du PEA ou PEA-PME.<br />
<br />
<b>Exemple </b>: si vous déclarez 50 000 euros de revenus et que vous décidez de verser 10 000 euros dans un PEA, cela ne change rien ni à votre déclaration de revenus, ni à votre imposition. Par contre, si dans 5 ans, les 10 000 euros investis valent désormais 15 000 euros et que vous décidez de retirer ces 15 000 euros, alors vous ne paierez que les prélèvements sociaux (17,2 %) sur les 5 000 euros de plus-values, soit 860 euros. Si vous aviez utilisez un compte-titres au lieu d'un PEA, vous auriez eu à payer les prélèvements sociaux et aussi l'impôt sur les revenus, sur ces 5 000 euros de plus-values. Si vous êtes dans la tranche marginale d'imposition à 30 %, cela vous ferait au total 2 360 euros (<b>soit 1 500 euros d'impôts et de prélèvements sociaux de plus qu'un PEA !</b>).<br />
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Avant d'ouvrir un PEA ou un PEA-PME, je vous invite à lire <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/04/pea-boursorama-fortuneo-bourse-direct-bforbank-binck-monabanq.html">mon comparatif détaillé de toutes les offres disponibles les plus compétitives</a> afin de trouver le courtier ou la banque en ligne qui vous convient le mieux.<br />
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Assurance-vie : quasiment pas d'impôts ni de prélèvements sociaux sur vos plus-values (après 8 ans)</h3>
Tout comme le PEA et PEA-PME, l'assurance-vie offre une niche fiscale très intéressante pour les plus-values générées, à condition de respecter une ancienneté du contrat d'au moins 8 ans pour avoir les meilleurs avantages fiscaux. En effet, dès que votre contrat a au moins 8 ans (et peu importe le versement initial), lorsque vous retirez de l'argent, les éventuelles plus-values gagnées sont soumises au prélèvement forfaitaire de 7,5 % (au lieu d'entrer dans l'impôt sur les revenus) et aux prélèvements sociaux de 17,2 %, soit un taux global de 24,7 %. Et il y a aussi un avantage loin d'être négligeable : un abattement de 4 600 euros pour une personne seule ou 9 200 euros pour un couple (marié ou pacsé) sur les plus-values. Autrement dit : <b>si vous retirez une somme d'argent dont les intérêts n'excèdent pas 4 600 euros (ou 9 200 euros selon votre situation), alors vous ne paierez aucun impôt ni prélèvements sociaux</b> !<br />
<br />
Ainsi, même si le taux global (24,7 %) peut paraitre moins avantageux que le PEA ou PEA-PME (17,2 %), grâce à cet abattement qui s'applique uniquement sur les plus-values (et non sur la somme totale retirée), l'assurance-vie s'avère être encore plus avantageuse fiscalement que le PEA dans de nombreux cas !<br />
<br />
<b>Exemple : </b>si vous déclarez 50 000 euros de revenus et que vous décidez de verser 10 000 euros dans un PEA, cela ne change rien ni à votre déclaration de revenus, ni à votre imposition. Par contre, si dans 8 ans, les 10 000 euros investis valent désormais 15 000 euros et que vous décidez de retirer ces 15 000 euros, alors vous ne paierez que 24,7 % sur 400 euros (5 000 euros de plus-values moins 4 600 euros d'abattement), soit 98,8 euros (<b>761 euros de moins que dans un PEA !</b>).<br />
<b><br /></b>
Petite subtilité : si vous retirez plus de 150 000 euros, vous serez imposés au taux global de 30 %. Mais sauf si vous êtes très riche, il n'y a aucun intérêt à sortir autant d'argent d'un coup. Vous l'aurez compris : avec l'assurance-vie, <b>il est important de prendre date rapidement puis de retirer son argent de manière lissée dans le temps pour profiter au maximum de l'abattement fiscal</b>, et ainsi ne payer quasiment pas d'impôts !<br />
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L'autre avantage de l'assurance-vie réside aussi dans sa fiscalité très douce pour les successions : sans entrer dans tous les détails et situations possibles, transmettre un patrimoine via une assurance-vie vous permettra d'éviter d'importants impôts sur l'héritage (appelé droits de succession).<br />
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La LMNP en frais réel : l'investissement locatif à très faible imposition</h3>
L'investissement locatif fait partie des investissements les plus complexes et chronophages à gérer. Néanmoins, cela peut s'avérer très rentable à long terme et <b>cela peut vous permettre d'avoir une rente non négligeable au bout de quelques années ou dizaines d'années</b>. Si vous avez un PEA et une assurance-vie déjà bien garnies et dynamiques, ainsi qu'une épargne de précaution suffisante, je vous conseille vivement de vous informer puis de vous lancer dans l'investissement locatif dès que vous avez un apport d'au moins 20 000 euros et une bonne situation personnelle (afin d'avoir un prêt et une assurance aux tarifs avantageux, et de pouvoir acheter un bien immobilier cher mais plus rentable). Dès que j'aurais le temps, je compte écrire un long billet sur ce type d'investissement qui séduit chaque année de nombreux français.<br />
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<b>Dans l'investissement locatif, il existe de très nombreuses manières de déclarer ses revenus locatifs</b> : en location nue, en BIC ou micro-BIC, en LMP ou LMNP (Location Meublée Non Professionnelle), etc. Sans entrer dans les nombreux détails complexes de toutes ces situations, sachez que <b>le meilleur régime fiscal pour l'investissement locatif est le LMNP en frais réels</b>, dans 95 % des cas (pour ne pas dire quasiment tout le temps). Mais cela nécessite souvent de passer par un expert-comptable et surtout de se renseigner. Je vous prépare quelques articles à ce sujet pour cette année.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhrunOacs14EepWjnDiBhzAX91y5-sjro0komeRkfBxbKy97OQuJvDIz8XPPJU__oJV02_FrMTCDU-8tyzv4LW-WVyEttmrTCxYmi2It6LcQUDxbaL_LXJCjFjR42Mk8fdvbg1CkM_DmtT5/s1600/immobilier_defiscalisation.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="L'immobilier locatif nécessite beaucoup de temps et surtout d'optimiser la fiscalité" border="0" data-original-height="377" data-original-width="640" height="235" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhrunOacs14EepWjnDiBhzAX91y5-sjro0komeRkfBxbKy97OQuJvDIz8XPPJU__oJV02_FrMTCDU-8tyzv4LW-WVyEttmrTCxYmi2It6LcQUDxbaL_LXJCjFjR42Mk8fdvbg1CkM_DmtT5/s400/immobilier_defiscalisation.jpg" title="L'immobilier locatif nécessite beaucoup de temps et surtout d'optimiser la fiscalité" width="400" /></a></div>
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La LMNP en frais réel est <b>une niche fiscale dans le sens où vous allez déduire énormément de frais sur vos revenus locatifs</b>, et vous serez donc très peu imposé sur ces nouveaux revenus. En optimisant à l'aide d'un expert-comptable, il est même possible d'auto-financer complètement votre bien immobilier grâce aux amortissements fonciers. Par contre, tout comme le PEA ou l'assurance-vie, ce type d'investissement ne réduira pas directement votre assiette de revenus classiques sur laquelle vous êtes imposé.<br />
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<h3>
Faire des travaux de rénovation et de transition énergétique</h3>
Les incitations fiscales pour les travaux de rénovation et de transition énergétique deviennent de plus en plus compliquées à suivre, au fil des évolutions de la loi et des volontés du gouvernement. Dès le 1er janvier 2021, le Crédit d'Impôt pour la Transition Energétique va être entièrement remplacée par une prime appelée <a href="https://www.maprimerenov.gouv.fr/">Ma Prime Rénov</a>.<br />
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A partir de 2021, <b>Ma Prime Rénov devrait, normalement, être accessible à tous sauf aux 20 % de ménages les plus aisés</b>. Elle sera versée, dans la limite de 20 000 euros, par l'Agence nationale de l'habitat, si vous faites des travaux de rénovation énergétique comme l'installation d'un chauffe-eau solaire, d'une pompe à chaleur ou encore l'isolation des murs de sa maison. <b>Le pourcentage pris en charge par l'Etat peut aller jusqu'à 90 % en fonction de nombreux critères</b> (maison ou appartement, revenus, etc.). Pour en savoir plus sur ce dispositif, je vous invite à regarder <a href="https://www.maprimerenov.gouv.fr/">le site officiel du gouvernement de cette aide fiscale</a>. J'essaierai de faire cette année un billet sur cette niche fiscale créée pour inciter les citoyens à rénover écologiquement leur habitat.<br />
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<h3>
Louer une partie de son logement principal</h3>
Si vous possédez une grande propriété, il est possible de louer une partie de votre logement principal et d'<b>être exonéré d'impôts et de prélèvements sociaux sur les loyers perçus</b>. Mais cela doit se faire sous plusieurs conditions :<br />
<ul>
<li>Votre location est la résidence principale de votre locataire, ou alors il s'agit d'une location pour un emploi saisonnier.</li>
<li>La surface louée doit être supérieure à 9 m², et le volume supérieur à 20 mètres cubes.</li>
<li>Le locataire doit pouvoir accéder à la cuisine, à la salle de bain et aux toilettes.</li>
<li>Le loyer annuel ne doit pas excéder un certain montant, en fonction de votre zone géographique. Pour info : en 2019, pour l'Ile-de-France, le loyer annuel ne devait pas excéder 187 euros le m² (ce qui est très bas en Ile-de-France).</li>
<li>Le logement doit respecter des critères de décence pour y vivre, avec un équipement en bon état, des prises électriques aux normes, etc.</li>
</ul>
<div>
<b>Cette méthode de défiscalisation peut être intéressante si vous avez une très grande résidence principale</b>, et que vous souhaitez accueillir de temps en temps des locataires exercent un emploi saisonnier. Avec cette fiscalité plus douce, cela peut être plus avantageux qu'une location classique en régime micro-BIC, notamment pour des petites surfaces louées où il est plus difficile de trouver de la clientèle.</div>
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<h3>
GFF (Groupement Foncier Forestier) : investir dans les forêts pour défiscaliser</h3>
Les GFF sont des sociétés civiles qui ont pour objectif de gérer, améliorer ou conserver des zones forestières. Contrairement à ce qu'on pourrait croire, la filière du bois et des forêts reste relativement bien dynamique en France. Ces placements dans des GFF rapportent en moyennes 2 % par an en rendement net, grâce à la <b>revalorisation régulière des prix des surfaces forestières</b>.<br />
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Investir dans un GFF vous permettra de déduire 25 % de votre investissement de vos revenus. La contrainte est qu'il faut <b>conserver ses parts durant au moins 5,5 ans pour profiter de l'avantage fiscal</b>.<br />
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<b>Exemple </b>: si vous investissez 4 000 euros dans un GFF, et que vous payez normalement 3 000 euros d'impôts sur les revenus, alors vous n'aurez plus qu'à payer 2 000 euros grâce à une réduction de 1 000 euros. Ce n'est pas un crédit d'impôt, donc l'éventuel surplus de défiscalisation n'est pas reportable sur l'année suivante.<br />
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Là encore, j'ai prévu de vous faire un billet sous forme de tutoriel pour expliquer comment investir dans les GFF pour réduire ses impôts. En effet, ce n'est pas si simple quand on débute, et il peut y avoir beaucoup d'arnaques sur Internet à ce sujet.<br />
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Employer une personne à domicile ou une assistante maternelle</h3>
C'est certainement une des niches fiscales les plus utilisées en France : l'emploi à domicile. En effet, si vous embaucher une personne pour des cours à domicile, de la garde d'enfants (à domicile ou non), des travaux de jardinage, des prestations de ménage ou même de l'assistance informatique, alors vous pouvez bénéficier d'un crédit d'impôts.<br />
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En effet, <b>la moitié des dépenses en emploi à domicile vous est remboursée sous forme de crédit d'impôts</b>, c'est-à-dire comme une réduction directe de votre impôt sur les revenus. Et si vous ne payez pas ou pas assez d'impôt cette année-là, le crédit d'impôt est reporté à l'année suivante, et ainsi de suite. C'est le principe du crédit d'impôts (au contraire de la réduction d'impôt qui n'est pas reconductible).<br />
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<b>Le plafond des dépenses varie en fonction de l'activité payée</b>. Il est parfois très faible comme c'est le cas des assistantes maternelles à seulement 2 300 euros par enfant. De plus, le plafond total de dépenses est de 12 000 euros par an donc avec un crédit d'impôt à 50 %, cela revient à <b>6 000 euros maximum par an en crédit d'impôts</b>.<br />
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<b>Exemple</b> : si vous avez payé une assistante maternelle pour 2 000 euros, alors vous avez un crédit d'impôts de 1 000 euros, qui sera utilisé pour réduire vos impôts cette année ou bien la partie non utilisé du crédit sera reportée l'année prochaine.<br />
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<h3>
Dons caritatifs : offrir son argent plutôt que de le donner aux impôts</h3>
Dans les bonnes solutions pour défiscaliser, je souhaitais terminer par une méthode qui n'en est pas vraiment une : la philanthropie au travers les dons à des associations ou des organismes d'intérêt général. <b>Ce n'est pas une méthode de défiscalisation dans le sens où l'argent donné aux associations n'est pas un investissement</b>. Mais vous aurez droit néanmoins à une réduction d'impôt (et non un crédit, donc non reportable sur les années suivantes) plafonné à 20 % des revenus imposables.<br />
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<b>Exemple </b>: si vous déclarez 50 000 euros de revenus imposables et que vous avez fait des dons à hauteur de 100 euros dans l'année à une association d'aide aux personnes en difficulté, alors vous aurez le droit à une réduction directe d'impôt de 75 euros. Si vous donnez plus, vous ne pourrez pas dépasser une réduction totale de 10 000 euros.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgNEumk8PKKsZFF021TNPtE3nEB9O4_oXdzvOkCh-DhV-1QcCEwDkKrFJBgms0Az8Zfpuzt-55kzA29Id8AvyHUWTMw0GKiWQ1_t1RLf5GC2zwAf-VjBUmy9UgkTfRJ6zfY9MkuB-TpZV_U/s1600/solidarite_philanthropie_defiscalisation.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="La fiscalité française incite depuis toujours à faire preuve de solidarité et de philanthropie" border="0" data-original-height="436" data-original-width="640" height="272" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgNEumk8PKKsZFF021TNPtE3nEB9O4_oXdzvOkCh-DhV-1QcCEwDkKrFJBgms0Az8Zfpuzt-55kzA29Id8AvyHUWTMw0GKiWQ1_t1RLf5GC2zwAf-VjBUmy9UgkTfRJ6zfY9MkuB-TpZV_U/s400/solidarite_philanthropie_defiscalisation.jpg" title="La fiscalité française incite depuis toujours à faire preuve de solidarité et de philanthropie" width="400" /></a></div>
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Même si les dons ne sont pas des investissements et que donner vous fera forcément <i>perdre</i> de l'argent par rapport à une situation où vous ne donnez rien (peu importe votre imposition), <b>les dons philanthropiques, c'est aussi <i>investir </i>dans l'humanité et notre avenir </b>! Alors n'hésitez pas, il n'existe pas de <i>petite</i> générosité !<br />
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Les méthodes risquées à éviter pour réduire ses impôts en 2020</h2>
Il existe encore plein d'autres solutions pour défiscaliser ou niches fiscales. Néanmoins, toutes ne sont pas bonnes à prendre. En effet, <b>certaines présentent des risques trop élevés pour l'investisseur</b> : à quoi bon payer moins d'impôt si l'argent économisé est perdu dans un investissement fortement perdant par rapport à un autre investissement plus classique...<br />
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Loi Pinel : attention aux contraintes et aux mauvaises affaires maquillées</h3>
Il existe un lobbying très fort pour promouvoir les dispositifs dans l'immobilier défiscalisant comme la loi <i>Scellier</i>, la loi <i>Duflot </i>ou encore récemment la loi <i>Pinel</i>. En fait, beaucoup de professionnels sont gagnants avec ces dispositifs : promoteurs immobiliers, agents immobiliers, conseillers fiscaux, etc.<br />
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Malheureusement, <b>c'est très rarement intéressant pour les particuliers investisseurs</b> qui sont, hélas, trop nombreux à se laisser piéger par l'attrait de l'immobilier et de la défiscalisation.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjbnmuWn1NnRmtWE9PwAL9l_ADVhWPLdX-vka5XajAxqBaoEgk6JvrnlS8ATB5C2yzE8T78aTqUqxt6c-Dsxf_w3qZVOlajpjIMV4qLET30MEAlz5E1QCiQBhcLb1ViMwsTXxb9CxPZ8-S3/s1600/loi_pinel_defiscalisation.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Attention aux nombreuses mauvaises affaires et aux commissions très élevées autour des offres éligibles à la loi Pinel" border="0" data-original-height="420" data-original-width="640" height="262" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjbnmuWn1NnRmtWE9PwAL9l_ADVhWPLdX-vka5XajAxqBaoEgk6JvrnlS8ATB5C2yzE8T78aTqUqxt6c-Dsxf_w3qZVOlajpjIMV4qLET30MEAlz5E1QCiQBhcLb1ViMwsTXxb9CxPZ8-S3/s400/loi_pinel_defiscalisation.jpg" title="Attention aux nombreuses mauvaises affaires et aux commissions très élevées autour des offres éligibles à la loi Pinel" width="400" /></a></div>
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En effet, le dispositif aurait pu être intéressant mais <b>il existe beaucoup d'inconvénients très peu mis en avant</b> :<br />
<ul>
<li>Le bien immobilier est parfois dans des zones peu attractives, avec une faible croissance des prix de l'immobilier.</li>
<li>Souvent, les biens éligibles au dispositif Pinel ont une sur-prime de quelques pourcents, soit plusieurs milliers d'euros.</li>
<li>Les loyers sont encadrés et le logement doit être loué nu (non meublé) pendant au moins 6 ans en tant que résidence principale pour les locataires. Cela peut être contraignant pour trouver facilement des locataires.</li>
<li>Enfin et surtout : les intermédiaires qui vous aident à acquérir et gérer un bien en dispositif Pinel vont prendre une importante commission de plusieurs millieurs d'euros aussi.</li>
<li>Au final, vous allez <b>payer un bien immobilier plus cher pour le louer moins, et en payant beaucoup de frais à vos intermédiaires</b> qui vous font miroiter une prétendue belle affaire.</li>
</ul>
Au total, cela ne sert à rien d'économiser 20 000 euros d'impôts pour avoir à payer 30 000 euros en charges diverses, surcoût à l'achat et frais de commission. Pour séduire les particuliers, les professionnels utilisent les arguments de l'immobilier, prétendue éternelle valeur idéale de placement, et la défiscalisation avec l'attrait de ne pas payer d'impôts pendant plusieurs années. En creusant et en analysant un peu plus, on se rend compte que <b>le dispositif Pinel est dans la très grande majorité des cas beaucoup moins intéressant que de faire un investissement locatif en LMNP à frais réel</b>. Donc soyez très vigilant avant de céder aux sirènes qui vous vendent du Pinel à tout va...<br />
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Investir dans les DROM-COM (ex-DOM-TOM) via le Girardin Industriel : intéressant si la société ne fait pas faillite</h3>
Si vous souhaitez financer des moyens industriels ou agricoles de sociétés implantées dans les DROM-COM (ex-DOM-TOM), alors vous pouvez obtenir une réduction importante de vos impôts. <b>Investir suivant le dispositif <i>Girardin Industriel </i>est toujours à fonds perdus</b> : tout l'argent investi sera perdu, et vous n'aurez aucun rendement ni dividende. Par contre, le gain se fait sur la réduction d'impôt qui peut être supérieure au montant investi. Le pourcentage varie entre 110 et 120 % en fonction des produits sur lesquels vous avez investi.<br />
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Attention toutefois : <b>le principal risque est le risque que l'administration fiscale conteste votre niche fiscale, notamment en cas de faillite de l'exploitant sous les 5 ans</b>. Et dans ce cas, vous aurez à rembourser le gain fiscal, et vous aurez en plus perdu l'intégralité de votre placement dans la société ! Il faut donc absolument passer par des intermédiaires très sérieux et fiables, apportant des garanties, sous peine d'avoir de mauvaises surprises par la suite. De plus, le ticket d'entrée est parfois très élevé donc cela en vaut la peine uniquement si vous payez beaucoup d'impôt. <b>La réduction d'impôt n'est pas reconductible d'année en année contrairement à un crédit d'impôt</b>.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjBioTz7gkNfbE9Sc9YkLXnpYx5gjLIZwikvS-ScV5lEnQcsRlib_1Ng6L3-ZMGWonfFzA5IHzqtJaHLYpq6YMLLzISb5BZU1D7pAMzUAV8lkoUrjnB8LUlkOBPmpFtPUUNv47HN5tls5F8/s1600/drom-com_defiscalisation.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Investir dans les DROM-COM est risqué mais très avantageux fiscalement" border="0" data-original-height="480" data-original-width="640" height="300" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjBioTz7gkNfbE9Sc9YkLXnpYx5gjLIZwikvS-ScV5lEnQcsRlib_1Ng6L3-ZMGWonfFzA5IHzqtJaHLYpq6YMLLzISb5BZU1D7pAMzUAV8lkoUrjnB8LUlkOBPmpFtPUUNv47HN5tls5F8/s400/drom-com_defiscalisation.jpg" title="Investir dans les DROM-COM est risqué mais très avantageux fiscalement" width="400" /></a></div>
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Aujourd'hui, je manque encore de recul pour vous conseiller un bon intermédiaire pour être sûr que votre défiscalisation sera validée dans toutes les situations, et dans le temps. <b>Si vous avez des informations ou des conseils, n'hésitez pas à les partager dans les commentaires</b>.<br />
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<b>Exemple </b>: si vous investissez 10 000 euros dans un financement éligible au <i>Girardin Industriel</i>, alors vous pouvez réduire votre impôt sur les revenus de 11 000 euros (voire 12 000 euros dans certains cas). Attention : l'entreprise doit être toujours existante dans les 5 années à venir, et il faut être certain que ce financement entre bien dans le cadre du dispositif <i>Girardin Industriel</i>.<br />
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Pour info : le dispositif <i>Girardin Industriel</i> permet de dépasser le plafond des niches fiscales de 10 000 euros de réduction d'impôts pour aller jusqu'à 18 000 euros maximum (donc si vous avez atteint votre plafond, vous pouvez encore gratter 8 000 euros avec le Girardin Industriel).<br />
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FIP (Fonds d'Investissement de Proximité) ou FCPI (Fonds Commun de Placement dans l'Innovation) : risqué et peu liquide</h3>
Les FIP sont des fonds qui investissent au moins 70 % de l'argent dans des PME situées dans des régions limitrophes. Les FCPI sont des fonds qui investissent au moins 70 % de l'argent dans des PME innovantes. <b>En investissant dans un FIP ou un FCPI, vous pouvez réduire vos impôts sur le revenu de 25 % du montant total investi</b>. La réduction d'impôt n'est pas un crédit d'impôt (donc si vous réduisez au-delà de votre montant total d'impôts à payer cette année, le surplus de réduction n'est pas reporté l'année suivante). De plus, cette réduction est plafonnée à 3 000 euros pour un célibataire, et le double pour un couple.<br />
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<b>Exemple </b>: si vous investissez 12 000 euros dans un FIP et que vous payez 3 500 euros d'impôts sur les revenus, alors vous n'aurez plus qu'à payer 500 euros d'impôts, soit 3 000 euros d'économie. Pour que l'opération soit gagnante, il faudrait que vous arriviez à vendre vos parts dans le FIP à au moins 9 000 euros, tous les frais compris.<br />
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Derrière cet attrait fiscal se cache la dure réalité : <b>vous êtes obligé de garder vos parts durant 5 ans minimum, et ces produits sont souvent très risqués avec des frais importants et un ticket d'entrée élevé</b>. Le bonus offert de 25 % est loin de compenser l'importante prise de risques. De plus, ces parts sont peu liquides, c'est-à-dire que vous aurez du mal à les revendre à un acheteur. <b>Vous pouvez finir coincé avec votre investissement qui ne vous rapporte que très peu de dividendes</b>, sans pouvoir revendre pendant longtemps. C'est pourquoi je vous déconseille cette méthode de défiscalisation, sauf si vous avez une confiance absolue dans le FIP (ou FCPI) et votre intermédiaire financier.<br />
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Investir en direct dans des PME non cotées : très peu liquide, à vos risques et périls</h3>
Tout comme les placements dans des FIP ou FCPI, il est possible de <b>réduire ses impôts de 25 % du montant investi dans des PME non cotées via l'achat de parts en nominatif</b>. Pour comprendre la notion de nominatif en actionnariat, je vous invite à relire <a href="https://investirsonargent.blogspot.com/2019/02/les-meilleurs-clubs-des-actionnaires-en.html">mon article sur les clubs d'actionnaires</a>.<br />
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<b>Exemple </b>: si vous investissez 10 000 euros dans une PME non côtées qui cherche à lever des fonds, et que vous payez normalement 4 000 euros d'impôts, alors vous n'aurez plus qu'à payer 1 500 euros d'impôts, soit une économie de 2 500 euros (25 % de 10 000 euros).<br />
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Une fois encore, <b>la réussite de cette solution de défiscalisation reposera entièrement sur la solidité des PME choisies, et votre capacité à vendre vos parts après 5 ans</b>. Je vous rappelle que lorsqu'une société fait faillite, alors les actionnaires perdent la totalité de leurs investissements. De plus, les parts d'une société non cotée sont très difficile à revendre, vous devrez trouver un acheteur directement et vous accorder sur le prix de vente. Ce n'est pas comme acheter et vendre sur le marché Euronext en quelques secondes...<br />
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SOFICA (SOciétés de Financement de l'Industrie Cinématographique et Audiovisuel) : rarement rentable et peu liquide</h3>
Investir dans les SOFICA vous permet de financer des oeuvres cinématographiques et télévisuelles qui ont du mal à trouver des fonds. <b>Il faut être réaliste : ce genre de placement est très rarement, voire jamais rentable</b>. Néanmoins, si vous souhaitez soutenir la culture et les oeuvres cinématographiques à tout prix, vous pouvez aussi en profiter pour défiscaliser et limiter la perte. En fonction des fonds, vous pouvez obtenir <b>une réduction d'impôt allant jusqu'à 48 % du montant total investi</b>.<br />
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<b>Exemple </b>: si vous investissez 10 000 euros dans une SOFICA éligible à une réduction d'impôt de 40 %, et que vous payez 4 000 euros, alors vous n'aurez aucun impôt à payer cette année ! Par contre, rien n'est garanti concernant vos 10 000 euros investis...<br />
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgre3Ytyt-eEdmuka9wiwMME5iYmKxDBhZ2BKKqzf2301oTzOhxGz_8Kc8u3-ZCUwGNYwB_4aNM3d3aL6HhJ1HRxw_R5xznuyi3Rru4JOWpPpK0ZKwIhY_f0zcNvDoNO6P6Ij7kS6x-KrnQ/s1600/cinema_defiscalisation.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Investir dans le cinéma français est très risqué mais vous pouvez défiscaliser une partie de votre investissement" border="0" data-original-height="480" data-original-width="640" height="300" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgre3Ytyt-eEdmuka9wiwMME5iYmKxDBhZ2BKKqzf2301oTzOhxGz_8Kc8u3-ZCUwGNYwB_4aNM3d3aL6HhJ1HRxw_R5xznuyi3Rru4JOWpPpK0ZKwIhY_f0zcNvDoNO6P6Ij7kS6x-KrnQ/s400/cinema_defiscalisation.jpg" title="Investir dans le cinéma français est très risqué mais vous pouvez défiscaliser une partie de votre investissement" width="400" /></a></div>
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Là encore, <b>les parts dans les SOFICA sont très peu liquides</b> : il n'y a pas beaucoup d'acheteurs sur le marché, donc vous aurez du mal à revendre vos actions dans ces sociétés. Préparez-vous à devoir les garder longtemps, et donc d'avoir tout votre investissement immobilisé pendant de longues années... Tout comme le <i>Girardin Industriel</i>, avec l'investissement dans les SOFICA, vous pouvez dépasser le plafond des niches fiscales pour aller jusqu'à 18 000 euros de réduction d'impôts.<br />
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<h2>
Conclusion</h2>
Les possibilités pour réduire vos impôts ne manquent pas en France. Attention toutefois au plafonnement global des niches fiscales : vous ne pouvez pas réduire de plus de 10 000 euros votre impôt sur les revenus. Il existe cependant des exceptions (cela serait trop simple sinon, merci la fiscalité française) qui permettent de dépasser ce plafond pour certains investissements (par exemple pour les SOFICA où on peut aller jusqu'à 18 000 euros).<br />
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Dans tous les cas, <b>n'oubliez pas qu'investir ne doit pas être fait uniquement pour défiscaliser mais aussi pour faire fructifier intelligemment son argent</b>. Il est inutile de gagner sur ses impôts pour tout perdre dans son investissement. <b>Restez toujours prudents face aux soi-disant experts et conseillers qui sont surtout là pour vous vendre leurs produits et toucher des commissions</b>... Les particuliers qui payent beaucoup d'impôts tombent encore trop souvent dans le piège de la défiscalisation à tout-va. Ne vous laissez pas séduire aveuglément !Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3386167287309825859.post-47536175003018008312020-03-09T21:01:00.000+01:002020-03-09T21:01:56.239+01:00Selectos : le comparateur de produits indépendant et impartial, pour acheter au meilleur prix<b><i>Selectos est un site d'origine belge qui a ouvert ses portes en début d'année 2019. Sur le marché très concurrentiel des comparateurs, Selectos se veut être le premier et véritable comparateur de produits en tout genre (électronique, électroménager, robotique, etc.) totalement impartial et fiable.</i></b><br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhLOChJJ-PaPUumXSk7v1tJ0hk9ubkLY43JX4Axd3R4FukxSsSTPvgkyV5Tr_CPXtPb3SbVrJFBpZcyR4Vie5m0Z-_r5RoNZcYY6T9LsOSYkqRLldvekdDfO6KS8mjZPURl0gmhUyxWvgYo/s1600/selectos.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Selectos est un comparateur de produits qui se veut impartial et fiable" border="0" data-original-height="583" data-original-width="1423" height="260" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhLOChJJ-PaPUumXSk7v1tJ0hk9ubkLY43JX4Axd3R4FukxSsSTPvgkyV5Tr_CPXtPb3SbVrJFBpZcyR4Vie5m0Z-_r5RoNZcYY6T9LsOSYkqRLldvekdDfO6KS8mjZPURl0gmhUyxWvgYo/s640/selectos.jpg" title="Selectos est un comparateur de produits qui se veut impartial et fiable" width="640" /></a></div>
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Il n'est toujours pas simple de faire son choix face à plusieurs dizaines de modèles et marques différents. Sur Internet, vous trouverez sans problème des tests et des avis, mais là encore, <b>il est très difficile de faire la part des choses entre les articles sponsorisés et les faux avis</b>. De plus, nous sommes tous personnellement sujets à des biais cognitifs ou des préjugés autour de certaines marques ce qui peut fausser nos choix.<br />
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Parmi les très nombreux sites comparateur de produits, j'ai beaucoup apprécié <b><a href="https://selectos.eu/">Selectos</a> dont l'objectif principal est de fournir des avis impartiaux, neutres et fiables</b>. Si au début, j'étais assez dubitatif, après avoir lu de nombreux comparatifs sur des produits que je connais bien, j'ai été convaincu par leurs tests. Un des avantages de <a href="https://selectos.eu/">Selectos</a> est aussi la diversité des produits testés, allant des smartphones aux épilateurs à lumière pulsée, en passant par les équipements pour enfants. De plus, les articles sont relativement faciles à lire et très souvent, le comparateur propose un Top 3 en fonction de ce que vous recherchez : un bon rapport qualité/prix ou du haut de gamme.<br />
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Le modèle économique de <a href="https://selectos.eu/">Selectos</a> repose <b>uniquement sur les liens affiliés Amazon</b>, qui permettent au site de toucher une commission sur les achats que vous réaliserez éventuellement après avoir lu leurs comparatifs. <a href="https://selectos.eu/">Selectos</a> garantit qu'ils n'accepteront jamais de faire un test sponsorisé et qu'ils n'accepteront aucun financement (peu importe sous quelle forme) d'une marque particulière. C'est leur manière de garantir leur indépendance, qui est le facteur discriminant de ce site.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiLcw3qp2pKttgzRfMk8N5eqPKfuA4xaPWCkCY4bVNiZKMiQNo5UF6gjj7cDTr7VyiCcpR1ZVcGfX4ceOVbOkt3zz1t8sv3w2gkQNS0maahEjOp48BjWJIrrrna1_IsYoyaHXDZJBgW7H8x/s1600/solectos_meilleur_smartphone_android.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Les meilleurs smartphones sous Android selon Selectos" border="0" data-original-height="741" data-original-width="802" height="588" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiLcw3qp2pKttgzRfMk8N5eqPKfuA4xaPWCkCY4bVNiZKMiQNo5UF6gjj7cDTr7VyiCcpR1ZVcGfX4ceOVbOkt3zz1t8sv3w2gkQNS0maahEjOp48BjWJIrrrna1_IsYoyaHXDZJBgW7H8x/s640/solectos_meilleur_smartphone_android.jpg" title="Les meilleurs smartphones sous Android selon Selectos" width="640" /></a></div>
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEg_7xBmvLRF40C3H-r5havxnQhxs4wknZ1z3YoR6X47rQHuuyzErmqgP2YTZTeep4pze-vsXJ4613uLTCXwIBEKQIQqqih38SzJczZZf-Z4JFEMXJNqI3-BrTPSVl8ZtmDs2zc3ffi-5uvy/s1600/solectos_meilleure_poussette_trio.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Les meilleures poussettes trio selon Selectos" border="0" data-original-height="755" data-original-width="768" height="629" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEg_7xBmvLRF40C3H-r5havxnQhxs4wknZ1z3YoR6X47rQHuuyzErmqgP2YTZTeep4pze-vsXJ4613uLTCXwIBEKQIQqqih38SzJczZZf-Z4JFEMXJNqI3-BrTPSVl8ZtmDs2zc3ffi-5uvy/s640/solectos_meilleure_poussette_trio.jpg" title="Les meilleures poussettes trio selon Selectos" width="640" /></a></div>
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Bref, désormais avant d'acheter, je vous conseille d'aller faire un tour sur <a href="https://selectos.eu/">Selectos</a> pour être sûr d'acheter le bon modèle et au bon prix, par rapport à vos besoins. <b>Dites stop au gaspillage d'argent inutilement dépensé (et donc non épargné !) dans des produits qui ne correspondent pas à vos critères, ou à des prix au-dessus du marché</b>. Il reste à voir si ce site arrivera à maintenir à jour tous ses comparatifs car les produits et les marquents évoluent vite, et les performances du jour ne préjugent en rien de l'avenir ! Enfin, <b>n'oubliez pas le réflexe de l'occasion quand vous souhaitez acquérir</b> : certains objets s'y prêtent très bien, vous trouverez facilement des produits quasiment neufs ou peu servis, à moitié prix sur des sites comme <a href="https://www.leboncoin.fr/">Le Bon Coin</a> (je pense notamment aux outils de bricolage, aux chaines de neige pour voitures, aux véhicules, aux vélos, aux appareils de musculation, etc.).Lhttp://www.blogger.com/profile/03620023716001007438noreply@blogger.com0