Le domaine des fintechs, ces startups de la finance, est en pleine ébullition depuis quelques années. Yeeld et Cashbee promettent des offres alléchantes pour aider les dépensiers à épargner et mieux gérer leur argent. Ils proposent deux modèles très différents, qui semblent intéressants et simples à première vue mais possèdent aussi certains défauts dont il faut avoir conscience. Voici mon avis personnel.
Yeeld : 4% de rendement sous forme de bons d'achats Amazon, du cashback déguisé !
Yeeld annonce une offre très alléchante : 4 % de rendement brut annuel sur votre épargne. En réalité, c'est un peu plus subtil que ça. Cette application fonctionne comme un compte de paiement en ligne. Vous devez d'abord y verser de l'argent puis vous le dépensez via la carte bancaire virtuelle comme Apple Pay ou Google Pay. Lors de chaque dépense, la somme payée est arrondie à l'unité supérieure, l'arrondi allant directement dans le compte de micro-épargne.Par exemple : vous payez avec Yeeld pour un achat de 12,4 euros. Votre compte est en fait débité de 13 euros, dont 0,60 euro va aller dans le compte qui rémunère à 4 % brut annuel. Néanmoins, il ne s'agit pas d'acquérir des intérêts comme le Livret A. En fait, l'argent sur ce compte de micro-épargne peut être converti, à partir de 5 euros, en bons d'achat Amazon avec un bonus gratuit de 4 %.
C'est la principale contrainte de Yeeld : il faut utiliser Amazon, sinon cela perd totalement son intérêt. Si vous êtes un acheteur régulier d'Amazon, cela peut être intéressant. Côté fiscalité, en toute rigueur, vous devez déclarer ces gains. Néanmoins, en pratique, comme vous êtes rémunérés sous forme de bons d'achats Amazon, il sera difficile de procéder à des contrôles fiscaux... En réalité, cette application est une forme déguisée de cashback !
Attention toutefois avec Yeeld : il est possible de virer l'argent vers un compte bancaire traditionnel mais les frais sont très élevés. De plus, Yeeld propose une carte physique mais elle est payante. Vu les montants relativement faibles qui vous épargnerez avec cette application, même le taux de 4 % ne vous rapportera pas grand chose et ne pourra pas absorber ces frais cachés.
Cashbee : mettre de l'argent de côté facilement depuis son smartphone
Cashbee propose une autre méthode pour épargner et faire fructifer son argent petit à petit. Au sein de cette application très fluide et ergonomique, vous devez lier votre compte bancaire avec Cashbee et en quelques mouvements, vous pouvez mettre un peu d'argent de côté sur le compte d'épargne Cashbee. Le taux de rémunération est attractif à 2 % brut annuel pendant 2 mois, puis 0,6 % ensuite.Attention, n'oubliez pas que vous devez payer l'impôt sur les revenus ainsi que les prélèvements sociaux sur les intérêts, ce qui peut réduire grandement le rendement brut en fonction de votre tranche d'imposition marginale. Le Livret A et le LDD propose un taux de 0,5 % aujourd'hui, totalement défiscalisé : c'est toujours mieux que 0,6 % avec les prélèvements sociaux qui réduisent déjà le taux de 17,2 %, un taux net de 0,4968 % pour Cashbee. C'est aussi moins bien que le 0,8 % de rendement brut offert par le livret Distingo de PSA Banque.
Le seul point fort de Cashbee est son application très simple d'utilisation (vous pouvez mettre de l'argent de côté en un clin d'oeil), ainsi que son inscription rapide. Mais c'est bien sûr insuffisant pour un investisseur soucieux de faire fructifier son épargne efficacement...
Conclusion
Yeeld et Cashbee proposent deux solutions différentes pour inciter les cygalles dépensières à mettre de l'argent de côté. Si le marketing autour de ces applications et de leurs offres commerciales est une réussite, en pratique, je ne pense pas que ça soit des solutions efficaces pour épargner sur le moyen et long terme.Si vous êtes plutôt dépensier et que vous avez du mal à mettre de l'argent de côté, j'aurais plutôt tendance à vous conseiller la méthode brutale suivante :
- Ouvrez par exemple une assurance-vie auprès d'une banque en ligne
- Programmez un versement mensuel de 50 ou 100 euros, ou alors un versement unique de quelques milliers d'euros
- Répartissez sur plusieurs fonds afin de diversifier
- Patientez plusieurs années voire décennies
- Vous pouvez aussi faire la même chose en investissant au travers d'un PEA...