Comparatif 2019 des meilleures banques en ligne

Avant d'investir votre argent, il est important de trouver la banque qui vous convienne le mieux. Sur Internet, vous trouverez facilement des comparatifs très exhaustifs et complets sur les différentes banques en ligne. Je vous conseille notamment le comparatif de Clubic des banques en ligne. Dans cet article, j'ai souhaité vous faire un retour d'expérience plus personnel et synthétique sur ces banques à distance qui offrent de nombreux avantages par rapport aux banques traditionnelles. Je ne comprends toujours pas pourquoi elles ont encore du mal à percer en France et j'espère vous convaincre de franchir le pas avec cet article.

Afin que vous puissiez mieux vous identifier par rapport à mes besoins personnels, sachez que mes critères de choix ont été les suivants :

• Tarifs très compétitifs sur l'utilisation courante et avec une carte bancaire premium
• Pas besoin de déposer des espèces. En effet, la plupart des banques en ligne ne possèdent pas de guichet physique ce qui ne facilite pas le dépôt d'espèces contrairement à une banque traditionnelle.
• Pas besoin de livrets "boostés" ou super-livrets parce que ce ne sont jamais des produits intéressants à cause de la fiscalité actuelle et des taux d'intérêt très bas
• Service client facilement joignable et suffisamment réactif en cas de problèmes
• Large choix dans les plans d'épargne les plus utiles selon moi : PEA, PEA-PME et assurance-vie
• Tarifs attractifs pour une gestion passive de son PEA, c'est-à-dire peu d'ordres de bourse par an mais avec un encours potentiellement élevé
• Large gamme de fonds accessibles à travers l'assurance-vie : SCI, fonds diversifiés, trackers ETF, actions Monde, etc.
• Interface web ergonomique et claire pour gérer ses comptes facilement

Sachez aussi que les banques en ligne sont toutes aussi fiables que les banques traditionnelles : pour la quasi-totalité, ce sont des filiales de grandes banques classiques, elles bénéficient des mêmes agréments de l'Autorité Prudentielle de Contrôle et de Résolution (ACPR), elles sont régulées par l'Autorité des Marchés Financiers (AMF) et bénéficient des mêmes garanties sur les dépôts que toutes les autres banques (100 000 euros par client et par établissement bancaire). De plus, elles sont sans engagement et vous pouvez résilier à tout moment votre contrat si vous n'êtes pas satisfaits.

Le seul point à se rappeler concernant les banques en ligne est d'éviter d'avoir un compte inactif (aucune transaction dans le mois sur la carte bancaire, aucun mouvement d'argent et/ou aucune épargne) : généralement, les banques en ligne vous facturent des frais d'inactivité. Ceci dit, on retrouve cet inconvénient aussi dans de nombreuses banques traditionnelles.

Voici mon avis personnel pour 2019 sur les différentes offres proposées par les principales banques en ligne. Je me suis concentré sur les banques en ligne historiques qui ont déjà fait leurs preuves. Bien sûr, ce marché évolue rapidement donc n'hésitez pas à commenter l'article pour le compléter. J'essaierai de le maintenir à jour régulièrement.

Fortuneo : la meilleure banque en ligne pour l'épargne long terme et la gestion passive

Cela fait maintenant 6 ans que je suis chez Fortuneo, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, et j'en suis très content. Côté tarifs, je ne paye que l'assurance vol de ma carte bancaire soit 18 euros par an, et 12 euros par an pour celle de ma conjointe (il y a une réduction sur la deuxième carte du compte joint). Pour les tarifs de passage d'ordre dans un PEA et PEA-PME, la formule classique de Fortuneo est idéale pour une gestion passive de ses investissements. Il existe aussi d'autres formules plus adaptées pour ceux qui aiment passer de nombreux ordres par mois mais à réserver aux traders actifs.

Le chéquier est envoyé gratuitement par courrier. Pour encaisser des chèques, j'ai des bordereaux reçus aussi gratuitement par courrier, et il me suffit de les remplir et de les envoyer avec les chèques à encaisser. L'affranchissement n'est par contre pas offert donc pour optimiser les coûts, il est préférable de rassembler le maximum de chèques dans la même enveloppe.

L'interface web n'est pas des plus esthétiques mais elle est par contre très simple et efficace d'utilisation. Le site de Fortuneo rencontre très peu de maintenances et de périodes d'indisponibilités, ce qui est important pour une banque en ligne. A travers le site web, vous pouvez ouvrir des comptes, demander une augmentation de plafond exceptionnel sur vos cartes bancaires, contacter le service client par e-mail, etc.

En termes de problèmes, le seul que j'ai rencontré en 6 ans est un incident technique qui a bloqué toutes les transactions par carte bancaire pendant une matinée. J'ai été coincé pour payer dans un magasin, j'ai tout de suite appelé le service client de la banque. On m'a répondu immédiatement et expliqué la situation. J'ai ensuite envoyé un message de mécontentement à travers mon compte en ligne, et Fortuneo m'a remboursé les frais d'assurance de mes deux cartes bancaires ! Donc très bonne réaction du service client, c'est rare !

Quant à l'assurance-vie,  c'est clairement le point fort de Fortuneo : elle propose une très large gamme de fonds (SCI, actions Monde, fonds diversifiés, trackers ETF, etc.) avec des frais très réduits et surtout un fonds en Euros parmi les meilleurs (si ce n'est le meilleur) du marché.

Concernant les contraintes d'adhésion, elles sont relativement faibles : il vous faudra un revenu net mensuel d'au moins 1 200 euros (ou 1 800 euros pour une carte Gold) ou bien une épargne de 5 000 euros (ou 10 000 euros pour une carte Gold).

Pour résumer, voici les principaux avantages et inconvénients de Fortuneo par rapport à la concurrence :

• Tarification parmi les meilleures du marché
• Un fonds en Euros pour assurance-vie aux performances exceptionnelles (2,8 % nets en 2017), le meilleur du marché avec BforBank
• La possibilité de faire une demande de prêt immobilier. Je n'ai pas pu encore tester l'attractivité de leurs offres mais elles sont apparemment très bonnes d'après les premiers retours sur Internet
• Un service client plusieurs fois primé, réactif aussi bien en ligne que par téléphone, et disponible sur une large plage horaire. Indispensable pour une banque en ligne et on ne le voit pas tout le temps.
• Une tarfication du PEA et PEA-PME très intéressante pour une gestion passive (peu d'ordres par an). Notamment une formule "0 courtage" qui est idéale pour ceux qui ont un PEA avec un encours supérieur à 50 000 €.
• Assurance vol pour carte bancaire payante (18 € / an pour une carte, 12 € / an pour l'autre du compte joint)
• Frais postaux à payer pour envoyer des chèques à encaisser
• Pas d'offre de crédit à la consommation
• Pas de possibilité d'avoir un compte professionnel
• Nécessite de faire au moins un paiement par carte bancaire chaque mois sinon vous paierez 5 €

Si vous souhaitez ouvrir un compte ou une assurance-vie, n'oubliez pas d'utiliser mon code parrain Fortuneo 12644522 pour obtenir gratuitement une prime de 150 euros (ou 300 euros pour l'ouverture d'une assurance-vie), soit mieux que les 110 euros si vous vous inscrivez sans parrain.

Boursorama : la banque la plus complète et la moins chère pour les traders actifs

Boursorama est une filiale de la Société Générale, et figure parmi les plus célèbres banques en ligne en France. Très vite, l'objectif de Boursorama a été de séduire les investisseurs les plus actifs et les traders avertis. Le site dispose de nombreuses fonctionnalités de recherches de produits financiers, les forums sont actifs, plusieurs outils de trading et d'analyses sont disponibles. Quant à la tarification proposée pour les PEA, PEA-PME et comptes-titres, elle est la meilleure si vous passez au moins un ordre de bourse tous les mois.

Il est tout à fait possible d'avoir une gestion passive de ses investissements (en misant sur les fonds ETF et trackers diversifiés sans se soucier du marché) tout en passant des ordres de bourse tous les mois. Mais pour cela, il faut disposer d'une grande capacité d'épargne mensuelle. Si c'est votre cas, alors Boursorama est votre banque idéale. Si non, alors je vous conseille plutôt de vous tourner vers Fortuneo ou BforBank.

Pour résumer, voici les principaux avantages et inconvénients de Boursorama par rapport à la concurrence :

• Très compétitifs sur les tarifs et les services proposés, en constante évolution pour être le leader de la banque en ligne
• Les meilleurs tarifs de PEA et de comptes-titres si vous êtes un traders actif
• Un service client ayant une large plage horaire de disponibilité
• Possibilité d'avoir un compte professionnel
• Nombreux services offerts et en constante évolution : prêt immobilier, prêt à la consommation, rachat de prêts, etc.
• Une communauté boursière très active sur leurs forums
• Un site internet et une plateforme boursière très complète...
• ... mais qui peut s'avérer compliqué à utiliser pour un usage traditionnel, avec parfois quelques soucis de connexions ou de compatibilité navigateur
• Une assurance-vie qui mériterait d'être améliorée (moins de frais de gestion, plus de fonds immobiliers performants et un meilleur fonds en Euros)
• Le PEA nécessite de faire au moins un ordre par mois (sous peine d'être facturé 6 €), sauf pour la formule "Découverte" mais qui est un peu chère

J'ai beaucoup hésite entre Fortuneo et Boursorama, qui sont pour moi les meilleures banques en ligne actuellement (mais attention, le monde bouge vite et des concurrents sérieux arrivent). Néanmoins, je trouve que les formules PEA et assurance-vie de Boursorama sont moins adaptées à mon profil que celles de Fortuneo pour une gestion passive et long terme. Certaines personnes utilisent les deux banques : Boursorama pour les comptes courant, le trading et l'épargne court terme, puis en parallèle Fortuneo pour le long terme.

ING Direct : une offre unique, simple, efficace et accessible

ING Direct est une banque d'origine néérlandaise et figure parmi les plus grandes banques européennes. Sa croissance a été fulgurante en 2007 et elle a beaucoup participé à l'essor des banques en ligne. Depuis, sa croissance s'est tassée à cause de l'arrivée de nombreux concurrents.

La force de ING Direct réside dans son offre unique, simple et lisible. La carte bancaire MasterCard Gold est totalement gratuite si vous domiciliez vos revenus ou si vous détenez au moins 5 000 € d'épargne. Le service client est d'excellente qualité avec une réactivité et une disponibilité très appréciable.

Le site internet est aussi une grande réussite : très esthétique, ergonomique et facile d'utilisation. C'est un des points forts de ING Direct et je pense qu'il s'agit de la banque en ligne la plus facilement accessible et compréhensible pour un néophyte. Enfin, la banque propose aussi des prêts immobiliers mais ils commencent à devenir intéressants uniquement si vous domiciliez vos revenus pour bénéficier d'une ristourne de 0,10 % sur le taux.

Pour résumer, voici les principaux avantages et inconvénients de ING Direct par rapport à la concurrence :

• Une offre unique, simple, claire et efficace
• Un site internet joli, très ergonomique, aussi complet que facile d'utilisation
• Conditions d'accès relativement souples
• Possibilité de prendre un prêt immobilier avec une réduction du taux pour ceux qui domicilient leurs revenus
• Service client réactif et disponible
• Nécessite de domicilier ses revenus ou de détenir 5 000 € d'épargne pour la gratuité complète de la carte MasterCard Gold
• Des fonds en Euros avec des performances un peu faiblardes
• Les frais de passage d'ordre du PEA un peu plus élevés que Fortuneo et Boursorama
• Pas de carte très haut de gamme (seulement une MasterCard Gold et pas de Elite)
• Un peu plus cher que la concurrence sur les frais exceptionnels pour la carte bancaire (opposition, refabrication de cartes, renvoi du code personnel, etc.)

ING Direct s'affiche clairement comme une très bonne banque en ligne, qui peut rivaliser avec Fortuneo et Boursorama. Cependant, il lui manque encore un avantage concurrentiel fort pour détrôner les deux leaders. L'absence de carte très haut de gamme (de type World Elite), une assurance-vie moins performante et une tarification PEA moins adaptée à une gestion passive font que j'ai préféré choisir Fortuneo.

BforBank : un challenger qui peut bousculer le marché

BforBank, filiale du Crédit Agricole, s'avère être l'outsider qui essaie de se faire une place entre les principales banques en ligne du marché. Initialement destinée aux clients les plus aisés, la banque s'est peu à peu ouverte à tous les profils. Désormais, BforBank n'impose pas des conditions strictes pour profiter de ses services.

La banque propose plusieurs cartes bancaires (Visa Classic, Premier et Infintie) et seule la plus haut de gamme nécessite un abonnement de 200 € / an. Les autres sont gratuites sous réserve d'un revenu mensuel minimum ou d'une épargne suffisante. Par exemple, la carte Visa Premier est accessible dès 1 600 € de revenus nets mensuels ou bien 10 000 € d'épargne : ces conditions sont un peu plus restrictive que la concurrence mais cela reste relativement abordable. BforBank propose aussi des prêts immobiliers compétitifs ainsi que des prêts à la consommation à travers une société partenaire.

Quelques tarifications étranges sont tout de même à déplorer : 25 € pour un virement hors zone SEPA (zone Euro pour les transactions financières), pas de découvert autorisé (service payant), 20 € si un virement dépasse les fonds disponibles, etc. De plus, il vous coûtera 24 € / an pour faire assurer vos moyens de paiement.

Enfin, un des gros atouts de BforBank réside dans son assurance-vie et son fonds en Euros très performant qui peut rivaliser avec celui de Fortuneo. Il y a aussi un large choix de fonds disponibles, idéal pour une épargne long terme. De plus, il faut souligner la grande qualité du site internet et de la plateforme de trading qui propose de nombreuses fonctionnalités.

Pour résumer, voici les principaux avantages et inconvénients de BforBank par rapport à la concurrence :

• Un fonds en Euros pour assurance-vie aux performances exceptionnelles (2,8 % nets en 2017), le meilleur du marché avec Fortuneo
• L'interface web pour gérer ses PEA est très complète, avec de nombreuses fonctionnalités comme la comparaison des performances de ses portefeuilles avec des indices boursiers.
• Une tarification PEA très compétitive si vous faites des ordres de bourse supérieurs à 3 000 euros (sans nécessité d'en faire tous les mois)
• Possibilité de faire un prêt immobilier avec un taux compétitif
• Tarifs un peu élevés sur les virements internationaux et les pénalités en cas de manque de provisions
• Frais d'assurance vol pour la carte bancaire (24 € par an)
• Frais élevés pour certaines opérations et événements exceptionnels (découvert, virement sans provision, virement hors zone Euro, etc.)

BforBank pourrait très bien challenger les acteurs historiques de la banque en ligne. En constante évolution, elle était destinée à son lancement aux clients les plus aisés mais depuis quelques années, elle s'ouvre à tous les profils. Vous pouvez bénéficier de 80 euros (et 50 euros supplémentaires si vous ouvrez un livret d'épargne) en utilisant mon code parrain BforBank AMR9, soit une meilleure prime que les 60 euros offerts sans parrainage.

Monabanq : le service client avant-tout mais une tarification moins compétitive

Monabanq est une filiale du Crédit Mutuel CIC et fait partie des premières banques en ligne disponibles en France. Le slogan de Monabanq reflète bien la politique de l'entreprise : mettre le client en avant en lui offrent le meilleur service client.

Sur ce point, Monabanq frappe fort avec comme spécificité unique de proposer un conseiller dédié ainsi qu'un service personnalisé pour les personnes malentendantes. Très régulièrement, le service client de Monabanq est récompensé et les avis des internautes vont aussi dans ce sens.

Néanmoins, Monabanq souffre de nombreux défauts qui rendent la banque peu attractive si vous avez des revenus suffisamment élevés ou une épargne suffisante pour prétendre à d'autres banques en ligne comme Fortuneo ou Boursorama. En effet, les tarifs de passage d'ordre de bourse sont élevés (0,25 % avec un talon de 9 € ou alors un abonnement de 6 € / mois). De plus, la carte bancaire Visa Premier vous coûtera 6 € par mois. Enfin, les incidents de paiements et frais de découverts sont plus élevés que la concurrence donc attention à bien suivre vos comptes.

Pour résumer, voici les principaux avantages et inconvénients de Monabanq par rapport à la concurrence :

• Seule banque en ligne à proposer un conseiller dédié pour offrir un service client au top. De même, c'est la seule banque en ligne à offrir un service personnalisé pour les malentendants.
• Possibilité de déposer des espèces dans les agences Crédit Mutuel CIC (mais payant au-delà de 5 fois par an)
• Pas de conditions de revenus ni d'épargne minimum...
• ... mais une carte bancaire premium facturée 6 € par mois
• Attention aux incidents de paiements et découverts qui peuvent vous coûter cher
• Une tarification très en deça de la concurrence sur le PEA et l'assurance-vie
• Performance de l'assurance-vie en deça de la concurrence

Même si Monabanq jouit d'une belle réputation côté service client, les coûts de son PEA et de sa carte bancaire sont trop élevés par rapport à la concurrence. Je pense que cette banque intéressera plutôt des gens qui recherchent une banque en ligne sans condition, avec un bon relationnel client et sans épargne long terme.

Hello Bank : la jeune et dynamique banque en ligne

Hello Bank est une jeune filiale de BNP Paribas, qui se revendique 100 % numérique. Sa communication et son marketing ciblent clairement les jeunes de 18 à 35 ans qui sont mobiles et connectés. Pour cela, la banque propose un design attractif, une application mobile de très grande qualité ainsi qu'un site web ergonomique et agréable à utiliser.

Comme ses meilleurs concurrents, Hello Bank propose des cartes bancaires haut de gamme totalement gratuites sauf la Visa Infinite, très haut de gamme, facturée 20 € par mois mais avec l'avantage non négligeable d'être disponible sans condition de revenus.

Le principal avantage de Hello Bank est de pouvoir déposer des chèques et des espèces dans les agences physiques de BNP Paribas, ce qui est très pratique si vous encaissez régulièrement ce genre de paiements. De plus, vous pouvez aussi consulter un conseiller en agence ce qui est un très bon point pour la relation client.

Malheureusement, Hello Bank souffre encore de défauts de jeunesse : l'assurance-vie ne propose pas des fonds très attractifs et se limite qu'à 300 000 euros (étonnant de mettre une limite aussi basse, généralement les banques sont plutôt satisfaites des clients qui ont beaucoup d'épargne). De plus, les frais de paiements à l'étranger sont élevés ce qui risque de fortement déplaire au public mobile visé...

Pour résumer, voici les principaux avantages et inconvénients de Hello Bank par rapport à la concurrence :

• Cartes bancaires premium totalement gratuite sans condition d'activité
• Possibilité de déposer des espèces en agence BNP Paribas
• Application mobile de qualité et site web très réussi dans son ensemble 
• Carte très haute gamme Visa Infinite disponible à 20 € par mois sans condition de revenus
• Service client qui doit encore progresser
• Frais un peu élevés sur les paiements à l'étranger, dommage pour une banque qui vise un public jeune et mobile
• Tarifs PEA peu compétitifs par rapport à la concurrence
• Assurance-vie pas encore compétitive, limitée à 300 000 euros et uniquement en gestion libre

La banque mise sur un design dynamique et un marketing aggressif pour prendre des parts de marchés parmi les clients les plus jeunes et mobiles. A voir dans quelques années si cela porte ses fruits et si d'autres évolutions auront lieu.

En conclusion, un large choix pour tous les profils d'épargnants et de consommateurs

Personnellement, je trouve que deux banques en ligne tirent leurs épingles du jeu : Fortuneo et Boursorama, pour leurs tarifs imbattables pour avoir une carte bancaire haut de gamme avec tous les services bancaires essentiels et un service client de bonne qualité. Votre choix dépendra de votre profil d'investisseur puisque ces banques se différencient principalement au niveau de la tarification des passages d'ordre PEA et au niveau de la gamme de fonds disponibles dans l'assurance-vie :

• Fortuneo pour son service client de grande qualité, son assurance-vie imbattable et sa tarification PEA idéale pour une gestion passive
• Boursorama pour sa très large gamme de services bancaires et sa tarification PEA idéale pour un trader actif (passage d'ordres tous les mois)

ING Direct brille pour son offre claire et accessible, son site internet soigné et sa gamme de services qui ne cesse de s'étoffer. Malheureusement, il lui manque encore un point fort qui feraient la différence. Quant à BforBank, elle possède un avantage concurrentiel intéressant si vous cherchez un PEA avec des tarifs avantageux pour des ordres de bourse importants (supérieurs à 3 000 euros).

N'oubliez pas de souscrire via un parrainage pour gagner de l'argent facilement ! Si vous souhaitez utiliser tenter l'aventure banque en ligne (et vous ne le regretterez pas), je vous invite à utiliser mon code parrain Fortuneo 12644522 pour gagner 150 euros à l'ouverture d'un compte (et 300 euros pour une assurancie-vie), ou alors mon code parrain BforBank AMR9 pour gagner 80 euros à l'ouverture d'un compte (et 50 euros supplémentaires pour l'ouverture d'un livret d'épargne). Pour les autres banques : vous pouvez me contacter via le formulaire à droite ou alors vous pouvez trouver facilement un parrain sur des sites comme Deal Parrainage, Super Parrain, 1parrainage ou Ma Réduc.

Enfin, attention à ne pas confondre banque en ligne et néo-banque (comme N26, Revolut, etc.). Les néobanques sont principalement des établissements de paiement. Elles n'ont pas les mêmes contraintes, la même structure ni les mêmes garanties qu'une banque (traditionnelle ou en ligne). Une néobanque offre beaucoup moins de services (généralement qu'un simple compte courant) mais ses avantages résident par contre sa facilité d'accès, sa mobilité à travers son application de haute qualité et souvent le fait de pouvoir payer partout (même à l'étranger) sans frais. Je vous invite à lire mon article comparatif entre néo-banque et banque en ligne.