Liste 2020 des meilleurs fonds pour son assurance-vie Fortuneo

Fortuneo propose une des meilleures assurances-vie du marché, en plus d'être une excellente banque en ligne compétitive. Des centaines de fonds en unité de compte sont proposés : pas simple pour un investisseur débutant de s'y retrouver. J'ai donc décidé de vous fournir ici un état des lieux simplifié et synthétique des meilleurs fonds 2020 pour investir votre argent.

Si ouvrir une assurance-vie est à la portée de n'importe qui, faire le choix des fonds pour y investir son argent est une autre paire de manche. Trop souvent, les particuliers font confiance à la gestion pilotée proposée par leur assureur mais cela a un coût (1 % par an si vous êtes très chanceux, mais plutôt 2 à 4 % généralement), parfois un peu masqué d'ailleurs. D'autres préfèrent jouer la prudence et investissent majoritairement sur les fonds en euros dont le rendement est garanti. Malheureusement, ce genre de fonds ne rapportent plus grand chose de nos jours, en cette époque de taux d'intérêt bas. Ainsi, même si l'assurance-vie est plébiscitée par les Français, elle est dans la grande majortié des cas très mal optimisée pour un investissement long terme rentable...

Selon moi, la règle la plus efficace et la plus simple pour investir son argent dans son assurance-vie est de respecter la loi des 25 % fonds en euros, 25 % en actions internationales, 25 % en obligations internationales et 25 % en immobilier, à chaque versement d'argent. Mais encore faut-il savoir quels fonds précisément choisir ! Vous trouverez mes suggestions personnelles dans la suite de ce billet.

Quant à la fréquence des versements, je ne peux que vous conseiller de faire de l'investissement progressif. Idéalement, si vous pouvez faire un versement régulier de quelques dizaines voire centaines d'euros tous les mois, vous arriverez ainsi à lisser au mieux les aléas des marchés. Comme il n'y a pas de frais d'entrée ni de frais de transactions sur l'assurance-vie Fortuneo, il faut en profiter !

Les meilleurs fonds en euros

Les fonds en euros sont très populaire auprès des particuliers parce qu'ils garantissent le capital qui est assuré financièrement par la banque. En contrepartie de cette sécurité, le rendement est relativement faible comparés aux fonds actions ou immobiliers.

Sauf si vous souhaitez retirer votre argent dans les cinq à dix prochaines années, il n'y a aucun intérêt à mettre plus de 25 % de votre argent sur ces fonds en euros, pour investir efficacement votre argent.

Fortuneo propose deux fonds en euros : Suravenir Opportunités et Suravenir Rendement. Il n'y a pas photo sur le choix à faire : je vous conseille sans hésiter Suravenir Opportunités qui offre un meilleur rendement pour la même sécurité. Pour l'année 2018, le rendement de Suravenir Opportunités était de 2,8 % contre 2 % pour Suravenir Rendement. La seule contrainte est que pour tout versement d'argent, vous ne pouvez mettre que 50 % du total sur ce fonds en euros. Mais comme évoqué plus haut, ce n'est pas vraiment une contrainte dans le sens où il est peu rentable d'investir beaucoup sur les fonds en euros pour le long terme.

Les meilleurs fonds en actions

Les actions sont les actifs les plus risqués mais aussi les plus rentables sur le long terme. Afin de limiter les risques, il est important de diversifier au mieux et ne pas se restreindre à un seul secteur industriel ou une seule zone géographique. De plus, la clé du succès sur le long terme tient aussi dans l'optimisation des frais de gestion.

Pour cela, les trackers MSCI World sont le meilleur investissement pour un particulier. Ils permettent de diversifier sur tous les secteurs industriels dans le monde entier, et à des frais très réduits

Fortuneo fait partie des assurances-vies qui propose un fonds ETF MSCI World (FR0010315770 Lyxor MSCI World UCITS ETF - D). Pour moi, ce fonds est largement suffisant pour exposer son portefeuille au marché actions, il n'est pas nécessaire de prendre d'autres fonds. Vous remarquez d'ailleurs que cet ETF MSCI World fait partie des meilleures performances boursières sur le long terme avec une volatilité plutôt faible. Contrairement à ce qu'on peut parfois entendre, il n'est pas plus risqué de n'investir que sur un seul fonds ETF.

Depuis peu, un nouveau fonds ETF est éligible aussi à l'assurance-vie Fortuneo (disponible dans la catégories Fonds étrangers) : il s'agit du tracker LU0496786574 Lyxor SP 500 UCITS ETF - D qui suit l'indice large S&P 500 des 500 plus grandes capitalisations boursières de la bourse américaine. Cet indice est un des plus performants au monde, tiré par le moteur de la première puissance économique. C'est aussi le tracker préféré de Warren Buffet, célèbre investisseur. Le grand avantage de ce fonds ETF est ses frais de gestion très faible à seulement 0,15 % annuel. Je vous conseille donc d'en prendre, en plus de l'ETF MSCI World.

Les meilleurs fonds en obligations

Les obligations sont des prêts long terme (plusieurs années voires décennies) qui rémunèrent l'investisseur grâce aux intérêts perçus. Ce marché est très sensible à ce qu'on appelle le marché des taux. Ce sont des actifs généralement plus sûrs que les actions, lorsqu'ils s'agit d'obligations dites de qualité et non spéculatives.

Je vous invite à mettre une partie de votre portefeuille dans les obligations (de préférence internationales afin de diversifier au mieux) pour augmenter la diversification et se dé-corréler des aléas du marché actions. Même si le rendement est moins bon sur le long terme que les actions, vous serez moins impactés par un krach boursier sur les actions avec cette diversification supplémentaire.

Fortuneo propose principalement 4 fonds dédiés aux obligations internationales. Il faut privilégier les fonds ayant un fort encours (pour garantir une certaine liquidité), un long historique, de faibles frais pour les clients Fortuneo et se focalisant sur des obligations ayant de bons rendements (donc des prêts plus risqués mais plus rémunérateurs). Ainsi, je vous conseille soit le fonds Allianz Euro High Yield RC (FR0010032326), soit Amundi Oblig Internationales (FR0010156604). Vous pouvez aussi faire un mix de ces deux fonds.

Les meilleurs fonds immobilier (SCI, SCPI et OPCI)

Mettre de l'immobilier dans son assurance-vie est indispensable ! Les fonds SCI, SCPI ou OPCI diffèrent légèrement au niveau des statuts et des règlements, mais d'un point purement financier, pour un particulier, c'est quasiment la même chose. L'argent investi vous rend propriété d'une fraction d'un parc immobilier, et vous touchez donc une fraction proportionnelle de tous les loyers reçus, déduits de toutes les charges de gestion. L'immobilier permet de dynamiser son portefeuille (avec des rendements aux alentours de 5 %) et de dé-corréler sa performance du marché boursier.

Fortuneo propose actuellement 6 fonds immobilier. Vous pouvez lire la fiche de chacun d'eux pour voir notamment si les gains issus des loyers sont distribués mensuellement (ils vous seront alors versés dans le fonds en euros Suravenir Rendement) ou capitalisés (la valeur de la part du fonds augmentera ce qui génèrera une plus-value pour vous), et s'il s'agit d'immobilier pour particuliers ou entreprises, ainsi que la répartition géographique des biens.

Je pense que la plupart des fonds immobiliers proposés par Fortuneo se valent, mais personnellement, je n'investis que sur ceux qui ont fait leur preuve depuis longtemps avec un rendement moyen de 4 à 5 % annuel. Aujourd'hui, mes fonds préférés sont les suivants :

• SCI Capimmo (QS0002005277) : composé d'immobilier d'entreprises et de bureaux en France
• SCPI Primovie (QS0002005324) : plus original, ce fonds est composé d'immobilier d'établissements de santé et d'éduction. Les gérants pensent qu'avec la politique de natalité et le vieillissement de la population ainsi que les financements publics en France, ce type d'immobilier est très rentable et a beaucoup d'avenir. Pourquoi pas sur le raisonnement... Cela permet surtout de diversifier dans le type d'immobilier.
• SCPI Patrimmo Commerce (QS0002005299) : composé d'immobilier de centres commerciaux dans les grandes villes de France
• SCPI Primopierre (QS0002005285) : composé d'immobilier de bureaux autour de Paris et de Lyon principalement

Une différence importante pour l'épargnant entre le fonds SCI Capimmo et les autres fonds SCPI est que la SCI capitalise les revenus issus des loyers alors que les SCPI distribuent une partie des revenus du loyer tous les mois, exactement comme un dividende, et ces revenus distribués sont automatiquement versés sur le fonds en euros Suravenir Rendement. De plus, seule la SCI est éligible aux versements programmés mensuels : les autres fonds SCPI ne peuvent être sélectionnés que lors des versements ponctuels.

Et les autres fonds (diversifiés, métaux, non classifiés...) ?

Fortuneo propose aussi un large choix de fonds dits diversifiés (mélange de produits financiers divers comme des actions, des obligations, des produits dérivés, etc.). Il y a aussi des fonds investis en matières premières comme le Certificat 100 Metaux Precieux (NL0006191470) qui permet de suivre l'évolution des prix des 4 principaux métaux (or, argent, platine, palladium).

Néanmoins, je trouve qu'il y a peu d'intérêt à investir sur ces fonds :

• Les fonds diversifiés ne vous apporteront pas plus de diversification si vous avez déjà un portefeuille composé d'actions, d'obligations, d'immobilier et de fonds en euros. Au contraire, vous paierez des frais de gestion plus élevés dans ce genre de fonds gérés.
• Les fonds en matières premières peuvent apporter une nouvelle diversification à votre portefeuille mais contrairement aux autres actifs, ils ne rémunèrent pas l'investisseur ni en dividendes, ni en loyers mais uniquement si le prix des matières premières augmentent. Contrairement aux croyances populaires, ce n'est pas systématique et je vous invite à lire cette page sur le célèbre pari Ehrlich-Simon pour comprendre.

Enfin, chose amusante : l'assurance-vie de Fortuneo permet même d'investir contre le marché au travers du fond Elan France Indice Bear (FR0000400434) qui réplique l'inverse de l'indice CAC 40. Autant vous le dire tout suite : investir dans ce genre de fonds pour son assurance-vie relève du suicide pour votre épargne... En effet, les marchés sont haussiers sur le long terme mais aussi et surtout les ETF baissiers sont soumis à l'effet beta slipping qui leur fait perdre de la valeur au fil du temps.

Conclusion

Fortuneo propose une large gamme de fonds pour investir son argent dans l'assurance-vie. Néanmoins, je suis partisan du simple mais efficace : pas besoin de disperser vos versements sur des dizaines de fonds. Il suffit de moins de 10 fonds pour diversifier son épargne entre les fonds en euros, les obligations, les actions et l'immobilier. C'est largement suffisant et parfaitement efficace pour valoriser votre épargne sur le long terme. Ne perdez pas votre temps à essayer d'être le meilleur gérant ou de vouloir optimiser votre portefeuille comme un professionel : le potentiel et hypothétique gain n'en vaut pas la chandelle pour le temps consacré...

Si vous souhaitez ouvrir une assurance-vie auprès de Fortuneo, vous pouvez utiliser mon code parrainage fortuneo 12644522 pour bénéficier d'une prime bonus de 300 euros (sous réserve d'un versement d'au moins 5 000 euros) ou de 150 euros sinon. C'est mieux que les 110 euros habituellement versés, sans mon code parrain.