Carte bancaire World Elite Mastercard chez Fortuneo : mon avis complet

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• Mon Argent Simplement, que vaut la carte World Elite et sa conciergerie de Fortuneo ?

Crédit ou prêt in fine : avantages et inconvénients par rapport au crédit ou prêt amortissable

Le saviez-vous : pour les foyers fortement imposés (sur une tranche marginale d'imposition supérieure à 30 %) et ayant un patrimoine financier important, il est parfois préférable de passer par un crédit immobilier in fine plutôt qu'un crédit classique amortissable. Connaissez-vous les différences entre ces deux types de financement ?

Pour l'achat d'une résidence principale ou secondaire, la plupart des particuliers passent par un crédit ou prêt immobilier dit amortissable. Ce type de financement consiste, pour le particulier, à rembourser tous les mois une partie du montant emprunté ainsi que des intérêts calculés sur le capital restant à rembourser. Cette méthode permet de devenir propriétaire progressivement, au fil du temps.

Mais il existe aussi une autre méthode de financement accessible aux particuliers qui veulent acquérir un bien immobilier en vue de le louer pour bénéficier de revenus locatifs : il s'agit du crédit in fine. Dans un prêt in fine, chaque mois, vous remboursez uniquement les intérêts et à la fin de la durée du prêt, vous devez rembourser d'un coup toute la somme empruntée. Le principal avantage du crédit in fine est que les mensualités sont beaucoup plus faibles vu qu'il n'y a que les intérêts à rembourser. Cela permet de générer un cash flow positif dans le cadre d'un investissement locatif. Seule la dernière mensualité est très importante puisqu'elle consiste à rembourser intégralement in fine le capital emprunté !

Par contre, il existe plusieurs inconvénients au crédit in fine. Le premier est que vous devez garantir la possibilité de rembourser la totalité : pour cela, vous devez mettre en nantissement (ou garantie) une partie de votre argent, soit de l'épargne disponible, soit une partie de votre assurance-vie, de votre PEA ou de votre comptes-titres. Sachez que l'épargne nantie reste active dans le sens où si l'argent est placé, il continuera de vous produire des intérêts et des plus-values, tout au long du prêt in fine.

L'autre inconvénient du prêt in fine est son coût bien supérieur à celui d'un prêt amortissable classique : généralement, le taux d'un crédit in fine est supérieur de plus de 1 % par rapport à un crédit amortissable classique, et les intérêts sont calculés sur le capital emprunté total et non le capital restant. Les différences entre prêt amortissable et prêt in fine sont bien résumées dans l'infographie ci-dessus issue du site Cyberprêt.com.

Mais alors, quel est l'intérêt de souscrire à ce type de prêt si particulier ? En fait, le crédit in fine est souvent appelé le prêt des riches car il présente de nombreux avantages fiscaux pour les foyers fortement imposés et ayant un large patrimoine immobilier. En effet, les intérêts étant plus importants, ils peuvent être déduits des revenus fonciers pour avoir encore moins d'impôts à payer. De plus, comme le capital n'est remboursé qu'à la fin du prêt in fine, la valeur vénalle du bien immobilier acquis est nul pour l'investisseur et cela n'entre donc pas dans le calcul de l'impôt sur la fortune immobilière (ou IFI) durant la durée du prêt in fine. C'est là où le gain peut être très important !

Attention toutefois : les conseillers en banque sont rarement spécialistes des crédits in fine, je vous conseille de passer par un courtier spécialisé en prêt immobilier. Mais vous verrez que ce type de prêt est rarement intéressant, sauf si vous payez l'IFI. De plus, il n'a aucun intérêt pour l'acquisition d'une résidence principale car elle ne génère pas de revenus locatifs, et n'entre dans l'assiette de calcul de l'IFI qu'après un abattement de 30 %.

Revolut pour faire du trading à petit prix ? Mon avis complet

Revolut est une néo-banque proposant des tarifs très compétitifs pour les paiements à l'étranger. Depuis quelques mois, elle propose aussi un compte pour faire du trading sur des actions américaines, à des prix défiant toute concurrence. Même si l'offre est très alléchante, ne vous laissez pas séduire aveuglément : le trading est un jeu à somme nulle où rares sont les particuliers qui arrivent à produire des gains réguliers. Si vous êtes conscient des risques de pertes, alors pourquoi pas tester ces formules très avantageuses pour un trader actif. Sinon, si vous cherchez un système de paiement à faible coût pour l'étranger (en complément de votre banque habituelle), je vous conseille plutôt le concurrent N26 qui a le mérite d'être situé en zone européenne.

Revolut est une entreprise britannique créée en 2014 dans le domaine de la fintech, cette nouvelle industrie censée révolutionner les services financiers et dont on entend de plus en plus parler dans les médias. Pour simplifier, une entreprise de la fintech est une startup qui propose des services financiers. Ce sont les nouveaux concurrents des banques traditionnelles et des banques en ligne.

Concrètement, Revolut est une néo-banque qui offre une large gamme de services pour les particuliers :

• Ouverture d'un compte bancaire en quelques minutes sans frais ni justificatif de revenus
• Application mobile performante pour gérer entièrement son compte et ses paiements
• Des frais extrêmements faibles voire souvent nuls pour les retraits et les paiements à l'étranger, dans plus de 100 devises différentes
• Un choix de plusieurs cartes de paiement différentes, gratuite ou payante, en fonction des services proposés
• Possibilité d'acheter et de vendre des actions américaines à des tarifs quasiment imbattables
• Possibilité d'acheter et de vendre des cryptomonnaies comme le Bitcoin ou l'Ethereum

Elle est devenue rapidement la première licorne britannique dans le secteur financier (jeune société valorisée à plus d'un milliard de dollars). Contrairement à une banque traditionnelle, Revolut ne permet pas d'être à découvert et ne propose ni prêt, ni assurance, ni compte épargne, et encore moins une assurance-vie ou un PEA. Revolut s'adresse donc à une population bien ciblée ou comme un complément à sa banque habituelle.

Du trading d'actions sur les marchés américains à des prix imbattables

Le vrai atout de Revolut qui a fait beaucoup parler auprès des investisseurs particuliers, c'est son compte de trading très avantageux pour celles et ceux qui veulent boursicoter sur les marchés actions américains. En effet, la néo-banque propose un compte-titres pour acheter et vendre plus de 300 valeurs de la bourse de New York. Plusieurs formules existent et proposent des tarifs défiant toute concurrence :

• Si vous avez le compte le plus haut de gamme Metal à 13,99 € par mois, vous pouvez passer jusqu'à 100 ordres de bourse gratuitement par mois
• Si vous avez le compte premium à 7,99 € par mois, vous pouvez passer jusqu'à 8 ordres gratuitement par mois, et les frais de gestion sont prélevés annuellement à hauteur de 0,01 % du compte-titres valorisé
• Si vous avez le compte standard gratuit, vous pouvez passer jusqu'à 3 ordres gratuitement par mois, et les frais de gestion sont prélevés annuellement à hauteur de 0,01 % du compte-titres valorisé

Si vous pensez être le roi ou la reine du trading, la formule Metal à 13,99 € est clairement imbattable. Sinon, les autres formules défient aussi toute concurrence, si vous ne comptez pas faire du daily trading (c'est-à-dire ne pas faire plusieurs ordres boursiers tous les jours). Les frais de gestion annuels à 0,01 % sont extrêmement faibles et n'impacteront pas vos performances, même sur le long terme.

Le trading : un jeu à somme nulle

Si Revolut propose donc une offre vraiment très intéressante pour les traders particuliers, il ne faut cependant pas oublier les risques et l'intérêt de cette activité. Sachez que d'un point de vue purement mathématiques et financier, le trading reste un jeu à somme nulle. Cela signifie que les gains des uns se font sur les pertes des autres. Cela est différent pour l'investissement où les gains sont obtenus grâce au "versement" (sous forme de dividende ou en hausse du prix de l'action) d'une partie de la richesse créée par les entreprises.

Selon moi, les particuliers n'ont aucun intérêt financier à pratiquer du trading, éventuellement pour se "divertir" comme certains le font avec les jeux de hasard. Mais il est illusoire de croire qu'un particulier fera mieux que des millions de professionnels armés d'algorithmes pointus pour traiter l'ensemble des informations disponibles dans le monde, en temps réel.

Attention, je ne dis pas qu'un particulier ne gagnera jamais d'argent avec le trading : c'est déjà arrivé et les preuves ne manquent pas... Mais cela est simplement dû au hasard. Comme on dit souvent : tous les gagnants au Loto ont déjà joué au moins une fois... Mais tous les perdants ont aussi joué, et ce sont leurs pertes qui ont fait les gains des gagnants ! Généralement, les particuliers gagnent en faisant du trading lorsque les marchés suivent une tendance haussière. En effet, l'achat puis revente reste l'activité la plus courante. Les ventes à découvertes sont moins utilisées car plus risquées avec le risque de voir ses positions liquidées brutalement (en effet, sur une vente à découvert, on peut perdre plus que ce qu'on a misé car les actions peuvent monter très haut, alors qu'elles ne tomberont pas plus bas que zéro).

Je pense donc que le trading n'est pas intéressant et ne devrait pas être pratiqué par des particuliers, sauf sur des sommes qu'ils n'ont pas peur de perdre pour s'amuser. Pour ces raisons, même si l'offre de Revolut parait très séduisante et intéressante, elle est aussi très risquée car elle pourrait vous pousser à prendre des risques inutiles dans vos investissements. Moins les frais de courtage sont chers, et plus vous serez soumis à la tentation de prendre des risques... De plus, n'oubliez pas qu'en dehors du cadre du PEA, vos plus-values issues de votre compte-titres seront soumises à l'impôt sur les revenus dont l'impact est très important sur votre performance à long terme.

Conclusion

Mon avis personnel est que Revolut est une néo-banque qui s'adresse avant-tout à celles et ceux qui voyagent beaucoup, et qui paient régulièrement dans de nombreuses devises étrangères. Sa principale concurrente, N26, la néo-banque allemande propose aussi des tarifs imbattables pour les voyageurs. Personnellement, concernant les paiements à l'étranger, je préfère N26 car ses tarifs sont plus transparents et clairs. De plus, N26 n'est pas soumise aux aléas du Brexit qui pourrait impacter le fonctionnement de la néo-banque pour les Européens. Enfin, N26 possède la garantie européenne des dépôts à 100 000 €, contrairement à Revolut .

Concernant le compte trading proposé par Revolut, il est évident qu'il est très avantageux, surtout si vous êtes un boursicoteur régulier et que vous aimez spéculer sur les valeurs américaines. Attention toutefois : en dehors du cadre du PEA, les gains réalisés au travers du trading sont soumis à l'impôt sur les revenus et l'impact sur votre performance boursière est considérable dès lors que vous faites partie de la moitié des foyers fiscaux qui paient l'impôt sur les revenus. En effet, je vous rappelle que les tranches d'imposition sont de 11 %, 30 %, 41 % et 45 %. Donc si vous êtes imposé à 30 %, si vous arrivez à dégager un gain de 4 % annuel, cela ne sera plus que de 2,8 % sans compter les prélèvements sociaux (17,2 % aujourd'hui, donc un gain net de 2,1 % seulement...).

De plus, contrairement à ce que pensent beaucoup de particuliers (qui surestiment leurs capacités... vous connaissez l'effet Dunning-Kruger ?) : le trading est un jeu à somme nulle, où les gagnants sont rarement les investisseurs particuliers à la maison face à leur écran, mais plutôt les professionnels qui ont accès à des outils d'un autre niveau, des analyses complètes du monde entier et des informations parfois même avant le grand public.

Ainsi, je pense que Revolut s'adresse avant-tout aux personnes nomades qui paient beaucoup à l'étranger, et qui souhaite un système de paiement facile et peu cher en complément de leur banque habituelle. Quant à l'offre de trading, elle s'adresse uniquement à ceux qui aiment boursicoter et qui ont conscience des risques financiers qu'ils prennent. Autrement, l'investissement long terme au sein d'un PEA est très largement avantageux par rapport à un compte trading.

Liste 2020 des meilleurs fonds pour son assurance-vie Fortuneo

Fortuneo propose une des meilleures assurances-vie du marché, en plus d'être une excellente banque en ligne compétitive. Des centaines de fonds en unité de compte sont proposés : pas simple pour un investisseur débutant de s'y retrouver. J'ai donc décidé de vous fournir ici un état des lieux simplifié et synthétique des meilleurs fonds 2020 pour investir votre argent.

Si ouvrir une assurance-vie est à la portée de n'importe qui, faire le choix des fonds pour y investir son argent est une autre paire de manche. Trop souvent, les particuliers font confiance à la gestion pilotée proposée par leur assureur mais cela a un coût (1 % par an si vous êtes très chanceux, mais plutôt 2 à 4 % généralement), parfois un peu masqué d'ailleurs. D'autres préfèrent jouer la prudence et investissent majoritairement sur les fonds en euros dont le rendement est garanti. Malheureusement, ce genre de fonds ne rapportent plus grand chose de nos jours, en cette époque de taux d'intérêt bas. Ainsi, même si l'assurance-vie est plébiscitée par les Français, elle est dans la grande majortié des cas très mal optimisée pour un investissement long terme rentable...

Selon moi, la règle la plus efficace et la plus simple pour investir son argent dans son assurance-vie est de respecter la loi des 25 % fonds en euros, 25 % en actions internationales, 25 % en obligations internationales et 25 % en immobilier, à chaque versement d'argent. Mais encore faut-il savoir quels fonds précisément choisir ! Vous trouverez mes suggestions personnelles dans la suite de ce billet.

Quant à la fréquence des versements, je ne peux que vous conseiller de faire de l'investissement progressif. Idéalement, si vous pouvez faire un versement régulier de quelques dizaines voire centaines d'euros tous les mois, vous arriverez ainsi à lisser au mieux les aléas des marchés. Comme il n'y a pas de frais d'entrée ni de frais de transactions sur l'assurance-vie Fortuneo, il faut en profiter !

Les meilleurs fonds en euros

Les fonds en euros sont très populaire auprès des particuliers parce qu'ils garantissent le capital qui est assuré financièrement par la banque. En contrepartie de cette sécurité, le rendement est relativement faible comparés aux fonds actions ou immobiliers.

Sauf si vous souhaitez retirer votre argent dans les cinq à dix prochaines années, il n'y a aucun intérêt à mettre plus de 25 % de votre argent sur ces fonds en euros, pour investir efficacement votre argent.

Fortuneo propose deux fonds en euros : Suravenir Opportunités et Suravenir Rendement. Il n'y a pas photo sur le choix à faire : je vous conseille sans hésiter Suravenir Opportunités qui offre un meilleur rendement pour la même sécurité. Pour l'année 2018, le rendement de Suravenir Opportunités était de 2,8 % contre 2 % pour Suravenir Rendement. La seule contrainte est que pour tout versement d'argent, vous ne pouvez mettre que 50 % du total sur ce fonds en euros. Mais comme évoqué plus haut, ce n'est pas vraiment une contrainte dans le sens où il est peu rentable d'investir beaucoup sur les fonds en euros pour le long terme.

Les meilleurs fonds en actions

Les actions sont les actifs les plus risqués mais aussi les plus rentables sur le long terme. Afin de limiter les risques, il est important de diversifier au mieux et ne pas se restreindre à un seul secteur industriel ou une seule zone géographique. De plus, la clé du succès sur le long terme tient aussi dans l'optimisation des frais de gestion.

Pour cela, les trackers MSCI World sont le meilleur investissement pour un particulier. Ils permettent de diversifier sur tous les secteurs industriels dans le monde entier, et à des frais très réduits

Fortuneo fait partie des assurances-vies qui propose un fonds ETF MSCI World (FR0010315770 Lyxor MSCI World UCITS ETF - D). Pour moi, ce fonds est largement suffisant pour exposer son portefeuille au marché actions, il n'est pas nécessaire de prendre d'autres fonds. Vous remarquez d'ailleurs que cet ETF MSCI World fait partie des meilleures performances boursières sur le long terme avec une volatilité plutôt faible. Contrairement à ce qu'on peut parfois entendre, il n'est pas plus risqué de n'investir que sur un seul fonds ETF.

Depuis peu, un nouveau fonds ETF est éligible aussi à l'assurance-vie Fortuneo (disponible dans la catégories Fonds étrangers) : il s'agit du tracker LU0496786574 Lyxor SP 500 UCITS ETF - D qui suit l'indice large S&P 500 des 500 plus grandes capitalisations boursières de la bourse américaine. Cet indice est un des plus performants au monde, tiré par le moteur de la première puissance économique. C'est aussi le tracker préféré de Warren Buffet, célèbre investisseur. Le grand avantage de ce fonds ETF est ses frais de gestion très faible à seulement 0,15 % annuel. Je vous conseille donc d'en prendre, en plus de l'ETF MSCI World.

Les meilleurs fonds en obligations

Les obligations sont des prêts long terme (plusieurs années voires décennies) qui rémunèrent l'investisseur grâce aux intérêts perçus. Ce marché est très sensible à ce qu'on appelle le marché des taux. Ce sont des actifs généralement plus sûrs que les actions, lorsqu'ils s'agit d'obligations dites de qualité et non spéculatives.

Je vous invite à mettre une partie de votre portefeuille dans les obligations (de préférence internationales afin de diversifier au mieux) pour augmenter la diversification et se dé-corréler des aléas du marché actions. Même si le rendement est moins bon sur le long terme que les actions, vous serez moins impactés par un krach boursier sur les actions avec cette diversification supplémentaire.

Fortuneo propose principalement 4 fonds dédiés aux obligations internationales. Il faut privilégier les fonds ayant un fort encours (pour garantir une certaine liquidité), un long historique, de faibles frais pour les clients Fortuneo et se focalisant sur des obligations ayant de bons rendements (donc des prêts plus risqués mais plus rémunérateurs). Ainsi, je vous conseille soit le fonds Allianz Euro High Yield RC (FR0010032326), soit Amundi Oblig Internationales (FR0010156604). Vous pouvez aussi faire un mix de ces deux fonds.

Les meilleurs fonds immobilier (SCI, SCPI et OPCI)

Mettre de l'immobilier dans son assurance-vie est indispensable ! Les fonds SCI, SCPI ou OPCI diffèrent légèrement au niveau des statuts et des règlements, mais d'un point purement financier, pour un particulier, c'est quasiment la même chose. L'argent investi vous rend propriété d'une fraction d'un parc immobilier, et vous touchez donc une fraction proportionnelle de tous les loyers reçus, déduits de toutes les charges de gestion. L'immobilier permet de dynamiser son portefeuille (avec des rendements aux alentours de 5 %) et de dé-corréler sa performance du marché boursier.

Fortuneo propose actuellement 6 fonds immobilier. Vous pouvez lire la fiche de chacun d'eux pour voir notamment si les gains issus des loyers sont distribués mensuellement (ils vous seront alors versés dans le fonds en euros Suravenir Rendement) ou capitalisés (la valeur de la part du fonds augmentera ce qui génèrera une plus-value pour vous), et s'il s'agit d'immobilier pour particuliers ou entreprises, ainsi que la répartition géographique des biens.

Je pense que la plupart des fonds immobiliers proposés par Fortuneo se valent, mais personnellement, je n'investis que sur ceux qui ont fait leur preuve depuis longtemps avec un rendement moyen de 4 à 5 % annuel. Aujourd'hui, mes fonds préférés sont les suivants :

• SCI Capimmo (QS0002005277) : composé d'immobilier d'entreprises et de bureaux en France
• SCPI Primovie (QS0002005324) : plus original, ce fonds est composé d'immobilier d'établissements de santé et d'éduction. Les gérants pensent qu'avec la politique de natalité et le vieillissement de la population ainsi que les financements publics en France, ce type d'immobilier est très rentable et a beaucoup d'avenir. Pourquoi pas sur le raisonnement... Cela permet surtout de diversifier dans le type d'immobilier.
• SCPI Patrimmo Commerce (QS0002005299) : composé d'immobilier de centres commerciaux dans les grandes villes de France
• SCPI Primopierre (QS0002005285) : composé d'immobilier de bureaux autour de Paris et de Lyon principalement

Une différence importante pour l'épargnant entre le fonds SCI Capimmo et les autres fonds SCPI est que la SCI capitalise les revenus issus des loyers alors que les SCPI distribuent une partie des revenus du loyer tous les mois, exactement comme un dividende, et ces revenus distribués sont automatiquement versés sur le fonds en euros Suravenir Rendement. De plus, seule la SCI est éligible aux versements programmés mensuels : les autres fonds SCPI ne peuvent être sélectionnés que lors des versements ponctuels.

Et les autres fonds (diversifiés, métaux, non classifiés...) ?

Fortuneo propose aussi un large choix de fonds dits diversifiés (mélange de produits financiers divers comme des actions, des obligations, des produits dérivés, etc.). Il y a aussi des fonds investis en matières premières comme le Certificat 100 Metaux Precieux (NL0006191470) qui permet de suivre l'évolution des prix des 4 principaux métaux (or, argent, platine, palladium).

Néanmoins, je trouve qu'il y a peu d'intérêt à investir sur ces fonds :

• Les fonds diversifiés ne vous apporteront pas plus de diversification si vous avez déjà un portefeuille composé d'actions, d'obligations, d'immobilier et de fonds en euros. Au contraire, vous paierez des frais de gestion plus élevés dans ce genre de fonds gérés.
• Les fonds en matières premières peuvent apporter une nouvelle diversification à votre portefeuille mais contrairement aux autres actifs, ils ne rémunèrent pas l'investisseur ni en dividendes, ni en loyers mais uniquement si le prix des matières premières augmentent. Contrairement aux croyances populaires, ce n'est pas systématique et je vous invite à lire cette page sur le célèbre pari Ehrlich-Simon pour comprendre.

Enfin, chose amusante : l'assurance-vie de Fortuneo permet même d'investir contre le marché au travers du fond Elan France Indice Bear (FR0000400434) qui réplique l'inverse de l'indice CAC 40. Autant vous le dire tout suite : investir dans ce genre de fonds pour son assurance-vie relève du suicide pour votre épargne... En effet, les marchés sont haussiers sur le long terme mais aussi et surtout les ETF baissiers sont soumis à l'effet beta slipping qui leur fait perdre de la valeur au fil du temps.

Conclusion

Fortuneo propose une large gamme de fonds pour investir son argent dans l'assurance-vie. Néanmoins, je suis partisan du simple mais efficace : pas besoin de disperser vos versements sur des dizaines de fonds. Il suffit de moins de 10 fonds pour diversifier son épargne entre les fonds en euros, les obligations, les actions et l'immobilier. C'est largement suffisant et parfaitement efficace pour valoriser votre épargne sur le long terme. Ne perdez pas votre temps à essayer d'être le meilleur gérant ou de vouloir optimiser votre portefeuille comme un professionel : le potentiel et hypothétique gain n'en vaut pas la chandelle pour le temps consacré...

Si vous souhaitez ouvrir une assurance-vie auprès de Fortuneo, vous pouvez utiliser mon code parrainage fortuneo 12644522 pour bénéficier d'une prime bonus de 300 euros (sous réserve d'un versement d'au moins 5 000 euros) ou de 150 euros sinon. C'est mieux que les 110 euros habituellement versés, sans mon code parrain.

Le saviez-vous : pourquoi les banques en ligne demandent un revenu mensuel ou une épargne minimum ?

La plupart des banques en ligne exigent de ses clients un niveau d'épargne minimum (par exemple : 5 000 euros d'épargne sur un compte) ou alors un revenu mensuel minimum (par exemple : un flux positif de trésorerie d'au moins 3 000 euros tous les mois). Cette pratique présente plusieurs intérêts pour la banque et cela lui permet généralement de couvrir l'ensemble de ses frais.

La première est de générer de l'encours net pour la banque. Si les frais de gestion et de tenue de compte sont généralement gratuits pour une banque en ligne, cette dernière va quand même réussir à gagner de l'argent grâce à cet encours net positif : en effet, la banque peut utiliser cet argent disponible pour investir, le prêter et le valoriser. Vous allez me dire que parfois l'argent ne reste pas longtemps : de nombreux particuliers font juste un virement mensuel de leur salaire puis déplace cet argent vers leur banque principale. Malgré tout, même si l'argent ne reste que quelques jours sur votre compte en banque, sur des millions de clients cela représente plusieurs milliards d'euros à valoriser chaque jour. C'est pour cet avantage principalement que certaines banques exigent la domiciliation du salaire sur le compte.

De plus, en mettant cette contrainte de domiciliation du salaire, les banques s'assurent d'avoir des clients un minimum actifs et qui ne viennent pas uniquement pour profiter de la prime de parrainage. Avoir des clients actfis augmentent la probabilité qu'ils souscrivent à des services facultatifs et plus rentables pour la banque, comme un prêt immobilier, une assurance ou des paiements internationaux.

Voici un comparatif des exigences des différentes banques en ligne. Il suffit généralement de remplir une seule condition (soit un flux mensuel positif, soit un encours minimum).

Comme vous pouvez le constater, contrairement aux idées reçues, il n'est pas nécessaire d'être riche pour prétendre à une banque en ligne. Monabanq est aujourd'hui la banque la moins contraignante en termes de revenus et d'épargne. Personnellement, j'utilise Fortuneo qui n'est pas très contraignante et qui offre un des meilleurs services (voir mon comparatif 2019 des meilleures banques en ligne). En ce moment, vous pouvez profiter de 150 euros offerts (et même 300 euros si vous ouvrez une assurance-vie) avec mon code parrain 12644522, au lieu des 110 euros si vous n'avez pas de parrain.

Sachez qu'il est aussi parfois possible d'ouvrir un compte sans remplir les conditions de revenus ou d'épargne, mais vous devrez dans ce cas payer un forfait tous les mois. Par exemple, chez ING Direct, sans aucune condition de revenus, vous pouvez avoir un compte courant au prix de 5 euros par mois. Cela reste inférieur à la moyenne appliquée par les banques traditionnelles.

Pour plus de renseignements sur les banques (notamment les banques en ligne), je vous invite à parcourir l'ensemble de mes articles qui y sont consacrés.

Qu'est-ce qu'une clôture juridique d'un compte bancaire ?

Souvent dans les brochures tarifaires des banques, vous pouvez y trouver un ligne appelée clôture juridique, associée à un tarif de quelques dizaines d'euros. Qu'est-ce que cela signifie ?

Depuis 2005, les banques ne peuvent plus appliquer des frais de clôture de compte bancaire : en théorie, vous pouvez donc décider de clôturer votre compte sans payer. Néanmoins, les banques sont malignes et ont réussi à contourner la loi en appliquant parfois des frais dits administratifs liés aux envois de courriers. Cela est cependant de plus en plus rare.

Il existe aussi le cas où c'est la banque qui décide de clôturer votre compte : on parle alors de clôture juridique. La banque peut le faire sans même motiver sa décision. Généralement, plusieurs raisons peuvent expliquer la volonté de votre banque de faire une clôture juridique : litige avec le client, compte pas assez rentable pour la banque, compte inactif et sans solde depuis plusieurs années, etc. Par contre, cette procédure ne concerne pas que les clients rencontrant des problèmes de solvabilité .

Si la banque n'est pas tenue d'expliquer ses raisons de clôture de votre compte (tout comme vous n'avez pas à le faire quand vous souhaitez clôturer votre compte), elle doit néanmoins vous prévenir suffisamment à l'avance. Ce préavis doit être de 2 mois minimum, et est fixé dans les conditions générales de votre banque. Ce délai doit permettre au client de trouver une autre banque. Il peut aussi faire valoir son droit au compte auprès de son établissement bancaire s'il prouve qu'il n'arrive pas à ouvrir un autre compte ailleurs.

La banque doit toujours informer le client par écrit de la clôture juridique du compte. Cela doit prendre la forme d'une lettre recommandée avec accusé de réception. Et c'est souvent cela qui explique les frais appliqués par la banque dans ses tarifs au niveau de la clôture juridique. Si vous êtes un client actif et sans problème très spécifique, il n'y a aucune raison que votre banque déclenche la procédure de clôture juridique. Vous pouvez donc sereinement utiliser votre compte en banque et oublier ces frais rarement appliqués dans la réalité.

Gagner facilement 480 euros avec les offres de parrainage des banques en ligne : comment ça marche ?

Depuis quelques années maintenant, les banques en ligne proposent des programmes de parrainage de plus en plus intéressants pour attirer et fidéliser leurs clients. Nous arrivons peut-être à l'apogée des primes de parrainage et je pense qu'il est intéressant de profiter de cette occasion avant que les offres deviennent moins intéressantes ou plus contraignantes. Il existe une méthode très discutée et répandue sur Internet (via les réseaux sociaux et les forums) qui consiste à souscrire aux offres de banques en ligne pour toucher la prime de parrainage. Est-ce que ça marche ? Oui ! Mais sous certaines conditions et avec un minimum de précautions, je vous détaille tout dans cet article.

En ouvrant des comptes dans les nombreuses banques en ligne existantes à ce jour, vous pouvez facilement gagner 480 euros avec peu d'efforts. Mais attention, il y a quelques précautions à prendre et cela demande une petite gestion administrative. Si vous êtes bien organisé et que vous avez un peu de temps à y consacrer (environ 2 heures pour faire toute la paperasse puis assurer un suivi régulier tous les mois), je pense que cela en vaut la chandelle. Vous pouvez même tripler vos gains en parrainant ensuite votre conjointe si vous n'ouvrez pas de compte joint ! En effet, en parrainant votre conjointe, non seulement elle touchera la prime mais vous aussi en tant que parrain : soit au total potentiellement plus de 1 500 euros pour un couple sans compte joint, moyennant un peu de paperasse et de la gestion.

Si vous souhaitez obtenir un lien ou un code de parrainage pour une banque en ligne : n'hésitez pas à me contacter à travers le formulaire de contact à droite. Je vous reverserai une partie de ma prime de parrain ! Aussi, je vous invite à lire mon comparatif détaillé de 2019 des différentes banques en ligne pour vous aider à choisir celle qui vous convient le mieux pour en faire votre banque principale.

Les offres de parrainage évoluent sans cesse

La première précaution consiste à bien se renseigner sur les offres de parrainage proposées par les banques en ligne, notamment les conditions de l'offre pour en bénéficier. De manière générale, vous devez ne pas avoir été client de la banque. En d'autres termes : ne rêvez pas, vous ne pourrez pas cumuler plusieurs fois la prime de parrainage en clôturant votre compte à chaque fois.

Les principaux critières à vérifier dans les conditions de l'offre de parrainage sont :

• Le montant du versement initial : assurez-vous de disposer de la somme requise et de pouvoir l'immobilier pendant un certain temps.
• Les conditions de revenus : les banques en ligne imposent parfois des conditions de revenus minimum ou alors un montant d'épargne minimum.
• Les frais inactivité : c'est peut-être le point le plus important ! En effet, si vous ouvrez des comptes dans de nombreuses banques, il faudra faire attention à ne pas être trop inactif sous peine de devoir payer des frais tous les mois ou tous les ans.
• Les frais tenue de compte et de cartes bancaires : généralement, les banques en ligne offrent la gratuité de ces frais, mais il peut parfois y avoir quelques surprises. Cependant, ces frais sont relativement faibles par rapport au montant des primes.

Garder son compte pendant au moins un an et attention aux frais d'inactivité

Dans la plupart des cas, je vous conseille de garder votre compte ouvert durant au moins un an. Si vous clôturez votre compte avant, il y a des risques élevés que la banque vous demande le remboursement de la prime de parrainage. En effet, il y a déjà eu de nombreux abus par le passé.

Aussi, afin d'éviter des frais, dans la majorité des cas, vous devrez faire un paiement ou un virement par mois. Cela n'est pas si contraignant que ça vu que maintenant tout peut se gérer à travers les comptes en ligne. De plus, utiliser sa carte bleue une fois par mois est relativement simple. La seule difficulté réside à ne pas oublier son code de carte bleue et à jongler entre les nombreuses cartes bancaires que vous allez posséder... Pour vous aider, vous pouvez le noter sur une note accessible depuis votre smartphone, évidemment de la manière la plus discrète et maligne : vous pouvez inverser l'ordre des 4 chiffres ou alors garder une photo dans votre galerie d'images où le code apparait écrit en arrière-plan. Il existe de nombreuses astuces pour camoufler ses codes de cartes de crédit dans son smartphone !

Attention aussi aux vols et aux pertes de cartes bancaires ! Les frais pour récupérer ou bloquer sa carte ne sont pas toujours offerts, tout comme l'assurance des moyens de paiement. Soyez donc rigoureux et prudent dans votre gestion.

Hello Bank : 80 euros offerts et pas de frais pour compte inactif

Hello Bank est certainement la banque la plus simple d'accès pour toucher sa prime de parrainage rapidement et sans contrainte. C'est la seule banque à n'avoir aucun frais pour compte inactif et qui ne demande aucun versement initial ni un minimum de transactions par an. Quant aux conditions de revenus, il vous suffit de pouvoir justifier de 1 000 euros mensuels, ce qui est à la portée de nombreux foyers.

De plus, si vous êtes déjà client BNP Paribas, l'inscription se fera très rapidement et vous toucherez quand même les 80 euros de prime de parrainage. Si vous êtes intéressé, n'hésitez pas à me demander à travers le formulaire de contact à droite, je vous reverserai une partie de ma prime de parrain.

[Mise à jour du 12/05/2020 : malheureusement, l'offre de parrainage d'Hello Bank a été revue à la baisse. Désormais, il n'y a plus "que" 50 euros offerts pour le filleul et 20 euros pour le parrain. Peut-être est-ce temporaire suite à la crise Covid-19 ?]

BforBank : 80 euros offerts et il faut au moins 3 opérations par trimestre pour garder son compte actif

BforBank propose aussi 80 euros de prime de parrainage si vous n'avez jamais été client. Attention par contre aux frais d'inactivité : 9 euros vous seront facturés par trimestre si vous faites moins de 3 opérations dans les 3 derniers mois. BforBank vous demandera aussi de justifier d'au moins 1 600 euros de revenus mensuels pour bénéficier de la carte bancaire gratuite.

Il n'y a pas de contrainte sur le versement initial mais il est clairement stipulé dans les conditions de l'offre que vous devrez garder votre compte ouvert au moins 1 an, sinon la prime de parrainage risque de vous être prélevée. Lors de votre inscription, vous pouvez utiliser mon code parrain AMR9.

Boursorama : 80 euros offerts et il faut au moins 1 opération par mois pour garder son compte actif

Boursorama s'aligne sur la plupart des banques en ligne et propose 80 euros à l'ouverture de votre compte. Mais là encore, il faut faire attention à réaliser au moins 1 paiement par mois pour ne pas avoir à payer les 5 euros de frais pour compte inactif. Quant aux revenus mensuels, à partir de 1 000 euros par mois, vous êtes éligibles à la carte Visa Classic.

Monabanq : 80 à 120 euros offerts mais 2 à 5 euros par mois à payer pour la carte bancaire

Monabanq fait partie des rares banques en ligne dont la carte bancaire n'est pas gratuite. Il faudra compter entre 2 et 5 euros en fonction de la carte de crédit que vous choisissez. Par contre, le grand avantage de Monabanq est qu'il n'y a pas de conditions de revenus ni d'épargne minimum.

Là aussi, Monabanq vous offre 80 euros de prime de parrainage pour l'ouverture d'un compte bancaire. Mais attention, le mécanisme diffère des autres banques : la prime est versée en plusieurs fois (10 euros par mois), sous réserve que vous faites au moins 10 opérations débitrices d'un montant total de 300 euros durant la première année. Et si vous continuez encore la seconde année, vous pouvez toucher une prime bonus de 40 euros supplémentaires.

ING Direct : 80 euros offerts mais nécessite d'avoir 5 000 euros ou faire des virements mensuels de 1 200 euros

ING Direct vous offre 80 euros de prime de parrainage à l'ouverture de votre compte mais il y a une contrainte importante qui risque de rebuter tous ceux qui compte pas l'utiliser comme banque principale : vous devez posséder au moins 5 000 euros d'épargne sur ING Direct ou faire des virements mensuels de 1 200 euros. Sinon, vous devrez payer 5 euros par mois pour frais de gestion.

Avec ces contraintes, ouvrir un compte ING Direct juste pour la prime de parrainage peut sembler inintéressant. Mais avec le recul : 80 euros sur 5 000 euros investis, ça représente 1,6 % donc mieux que le livret A ! Vous pouvez aussi virer 1 200 euros par mois, puis programmer le virement inverse quelques jours plus tard. La banque n'est pas si perdante que ça dans l'opération, car sur plusieurs milliers de clients qui font ça (laisser l'argent que quelques jours sur leur compte), cela fait des millions d'euros qui transitent via les comptes de ING Direct et qu'ils peuvent donc investir et valoriser.

Fortuneo : 130 à 200 euros offerts et il faut au moins 1 opération par mois pour garder son compte actif

Fortuneo est ma banque en ligne préférée comme je l'explique dans mon comparatif sur les différents tarifs PEA. Cette banque a l'avantage de vous offrir la plus grande prime de parrainage pouvant aller jusqu'à 300 euros si vous verser 5 000 euros dans une assurance-vie (ou 150 euros pour 3 000 euros investis). Si vous pouvez vous le permettre, le jeu en vaut clairement la chandelle.

Il vous faudra justifier d'au moins 1 200 euros de revenus mensuels nets par mois pour pouvoir ouvrir un compte et bénéficier de la carte bancaire gratuite. Ensuite, il faudra faire au moins 1 paiement par mois pour ne pas payer 5 euros pour compte inactif . N'hésitez pas à utiliser mon code parrain 12644522 à l'inscription pour gagner gratuitement 150 euros (contre 110 euros normalement).

Mon bilan après 5 ans avec une banque en ligne

Voilà maintenant 5 ans que j'utilise avec mon épouse une seule banque en ligne pour toutes nos dépenses : Fortuneo. Nous y logeons de plus nos assurances-vie, nos livrets A et LDDS ainsi que nos deux PEA et PEA-PME. Et nous le regrettons absolument pas, bien au contraire !

Tout d'abord, niveau qualité du service, nous n'avons connu aucun problème. J'ai déjà contacté le service client directement via la messagerie en ligne pour des questions sur l'ouverture d'assurance-vie ou de livrets pour mes enfants, et j'ai eu mes réponses très rapidement. De plus, je n'ai jamais été harcelé par le service client ni par des partenaires pour me vendre d'autres services.

Quant à l'interface du site pour gérer son compte, il est clair que ce n'est pas le plus beau esthétiquement mais c'est simple et efficace. Rapide et très rarement en maintenance, c'est un bon point vu que vous allez devoir tout faire en ligne. Vous pouvez gérer vos plafonds de paiement de cartes de crédits, consulter les tarifs, ouvrir des livrets, échanger avec la banque, consulter vos documents administratifs, etc.

Le tarif, lui, est quasiment imbattable. Concernant la gestion quotidienne, nous avons 2 cartes Gold et comme vous pouvez le voir, depuis 2014, les frais annuels n'ont pas bougé d'un centime. Je paye donc seulement 30 euros tous les ans pour assurer mes deux moyens de paiement (Mastercard Gold pour mon épouse et moi-même). Autrement, il n'y aucun autre frais cachés ! Nous pourrions passer à la gamme supérieure de cartes (Mastercard Platinum) sans aucun frais non plus. Sachez qu'avec une Gold ou une Platinum, vous bénéficiez de plafonds de paiement très élevés, des assurances sur vos voyages ou quand vous skiez ainsi que de services particuliers payant à la demande (conciergeries, fleuristes, taxis, etc.).

Pour le PEA, j'ai déjà fait un comparatif des différents frais pour un PEA dans un précédent billet, et Fortuneo propose une gamme de tarifs très compétitifs. Idem pour l'assurance-vie où nous avons un large choix de fonds et très peu de frais de gestion. Fortuneo propose deux fonds en euros, dont un particulièrement performant (Suravenir Opportunités) qui figure parmi les meilleurs du marché. Parmi toutes les banques en ligne (voir mon comparatif 2019), c'est Fortuneo qui propose le meilleur choix de fonds pour une assurance-vie avec des fonds en Euros parmi les meilleurs du marché, un tracker MSCI World (celui de Lyxor), des fonds avec des obligations mondiales et des fonds immobiliers avec des rendements moyens supérieurs à 5 %.

Concernant les points faibles, on pourrait regretter les points suivants :

• Impossibilité de déposer des espèces. Donc si vous êtes commerçant ou que vous avez une activité générant beaucoup d'argent en espèces, je vous déconseille de n'avoir que Fortuneo comme banque.
• L'encaissement des chèques se fait par envoi postal, et ils ne fournissent pas d'enveloppe pré-affranchis donc vous aurez ce petit frais supplémentaire à payer. Bien entendu, vous pouvez grouper vos envois.
• Pas d'autres services proposés comme des assurances logement ou voitures.

Quant aux prêts immobiliers, Fortuneo les propose depuis peu mais je n'ai pas pu tester en détails donc je ne sais pas ce que ça vaut.

Enfin, c'est vrai que de nombreuses personnes hésitent à n'avoir qu'une banque en ligne et donc qu'un seul moyen de paiement (ou deux si vous êtes en couple). Il y a toujours cette crainte que la carte soit bloquée ou inutilisable, et donc d'être coincé(e) en attendant la résolution du problème. Cependant, je crois que ce risque existe pour n'importe quelle banque, qu'elle soit uniquement en ligne ou non.

Si vous souhaitez tester une banque en ligne sans aucun engagement et bénéficier d'une prime de 150 euros pour l'ouverture d'un compte et 300 euros pour une assurance-vie, n'hésitez pas à utiliser mon code de parrainage Fortuneo : 12644522. Vous aurez une meilleure prime que si vous vous inscrivez sans code parrain ! En règle général, quand vous souscrivez à une nouvelle banque, je vous conseille fortement d'utiliser un code parrainage pour bénéficier de primes (vous en trouverez sans problème sur Internet).

Boursorama, Fortuneo, Bourse Direct, BforBank, Binck, Monabanq, etc. : qui a le meilleur tarif de PEA en ligne ?

Vous souhaitez ouvrir un PEA mais vous êtes perdu face à l'offre pléthorique de tarifs ? Cet article est fait pour vous. Je vais comparer de manière synthétique et factuelle les meilleures offres de PEA en ligne pour une gestion passive avec des investissements progressifs dans le temps. Je vous rappelle que l'investissement passif et progressif reste la meilleure méthode pour investir en bourse pour un particulier.

A la fin de cet article, vous trouverez une synthèse claire et très simple pour choisir votre banque ou courtier en ligne pour votre PEA, avec un graphique qui compare tous les frais de courtage des différentes offres. Contrairement à mon comparatif 2019 sur les meilleures banques en ligne, cet article compare toutes les offres de PEA que ce soit d'une banque en ligne ou d'un courtier qui ne propose que des services boursiers.

Quels paramètres prendre en compte pour choisir son tarif PEA ?

Avant de choisir votre meilleur tarif pour ouvrir votre PEA, il est nécessaire de bien définir votre profil d'investisseur ou de trader. En effet, avec une banque ou un courtier en ligne, dans la quasi-totalité des cas, vous n'aurez ni frais de garde, ni frais de gestion. La différence se jouera donc sur les frais lors des passages d'ordre de bourse et s'il y a un minimum d'ordres à passer par mois ou par an.

Ensuite, votre choix se fera aussi en fonction du montant moyen de vos ordres de bourse et de leur fréquence (plusieurs fois par mois ou par an). En fonction de votre capacité d'épargne et du montant disponible sur votre PEA, vos ordres de bourse peuvent varier généralement de 1 000 à 10 000 euros. En fonction des banques et des courtiers, le coût peut varier sensiblement. Même dans l'investissement passif et progressif, il existe plusieurs profils : vous pouvez faire des ordres de 1 000 euros tous les 6 mois ou alors 5 000 euros tous les mois. En fonction de cela, l'offre qui vous conviendra le mieux sera potentiellement différente.

Attention toutefois à ne pas faire des ordres d'achat ou de vente avec des montants trop importants ou trop faibles. En effet, je vous conseille de faire de l'investissement progressif pour ne pas acheter au plus haut, ni vendre au plus bas. Au-delà de 10 000 €, je pense que vous prenez un risque (sauf si vous avez un PEA dont la valorisation dépasse les 200 000 euros) et que vous feriez mieux de faire deux ordres espacés de quelques semaines ou mois pour lisser les variations du marché. Inversement, ne faites pas des ordres de bourse trop faibles, inférieurs à 500 euros sinon les frais de courtage (qui possèdent toujours un minimum de quelques euros) vont réduire sensiblement la rentabilité de vos investissements.

N'oubliez pas que vous payez les frais de courtage à l'achat et à la vente. De plus, depuis la mise en place de la taxe sur les transactions financières en France, vous payez aussi un faible pourcentage lors de l'achat (mais pas la vente). Cette taxe est un peu une aberration dans le sens où c'est quasiment que les particuliers qui la payent et qu'elle ne touche pas le day-trading (achat et vente durant la même journée) ni le trading haute fréquence...

Pourquoi choisir un courtier en ligne ?

Une raison simple est que les banques et courtiers en ligne proposent les tarifs les plus compétitifs avec 0 € de droits de garde, 0 € de frais tenue de compte et 0 € d'abonnement (même s'il y a parfois des minimums d'ordres à faire). Ce n'est jamais le cas dans les banques traditionnelles, dont les tarifs sont bien plus chers. Sachez aussi que les courtiers et banques en ligne proposent généralement le transfert de PEA gratuitement (ou sous forme d'avoirs en frais de courtage), vous permettant ainsi de garder vos actions et l'ancienneté de votre plan d'épargne.

Vous pouvez aussi vous poser la question si vous préférez avoir votre PEA dans la même banque en ligne que vos autres comptes, ou si cela ne vous dérange pas d'avoir un courtier différent à gérer. Personnellement, j'ai opté pour la solution d'avoir tout chez ma banque en ligne car Fortuneo propose aujourd'hui des tarifs très compétitifs pour un PEA avec mon profil d'investisseur passif. En effet, actuellement, je fais environ 1 ordre tous les 6 mois d'un montant allant de 1 000 à 2 000 euros.

A la fin de cet article, vous retrouverez une synthèse claire et facile à lire avec un graphique comparatif des frais de courtage par banque et courtier, en fonction des montants des ordres de bourse.

Fortuneo

La banque en ligne Fortuneo propose 3 tarifs différents pour un PEA. En effet, le quatrième tarif 0 courtage n'est malheureusement disponible que pour les comptes-titres ordinaires dont je vous déconseille l'usage à cause de la fiscalité trop lourde. Parmi les 3 tarifs de PEA, seul le tarif Optimum me semble pertinent pour un particulier qui souhaite faire de l'investissement passif. Les tarifs Trader actif et Trader 100 ordres nécessitent de réaliser un nombre bien trop important de transactions par mois. Vous n'êtes pas un professionnel et vous souhaitez encore moins vous ruiner dans les frais de courtage...

Ainsi, je vous conseille sans hésiter de prendre la formule Optimum. Dans cette formule, pour optimiser les frais de courtage, je vous conseille d'effectuer des ordres de bourse supérieurs à 1 000 euros, et si vous le pouvez, même supérieurs à 2 000 euros pour n'avoir que 0,20 % de frais de passage d'ordre. Un avantage de Fortuneo est qu'il s'agit d'une banque en ligne proposant d'autres services : compte courant, livret A, LDD, prêt immobilier, assurance-vie, etc. Si vous souhaitez opter pour cette banque, vous pouvez utiliser mon code de parrainage Fortuneo 12644522 pour bénéficier de 150 euros offerts à l'ouverture d'un compte, et 300 euros pour une assurance-vie, au lieu des 110 euros habituels sans parrainage.

Binck

Le courtier en ligne Binck ne propose pas tous les services d'une véritable banque en ligne mais seulement une offre bourse très compétitive. Pour le PEA, vous avez le choix entre le tarif Classique ou le tarif 30 ordres par mois qui, comme son nom l'indique, vous demande de réaliser 30 transactions mensuellement.

Pour les mêmes raisons évoquées précédemment, je vous conseille de prendre l'offre Classique si vous souhaitez faire de l'investissement passif sans engraisser votre courtier avec les frais de courtage. Dès 1 000 euros, les frais de transaction sont relativements faibles à moins de 0,25 %. Et entre 4 800 euros et 5 000 euros, vous avez des frais de l'ordre de 0,10 %, ce qui est extrêmement faible !

BforBank

La banque en ligne BforBank propose un large panel de services bancaires et a le mérite de proposer une offre PEA parmi les meilleures du marché si vous possédez une épargne suffisamment importante pour faire des ordres de bourse supérieurs à 6 000 euros.

Cette banque en ligne ne propose qu'un seul tarif, très lisible et simple. En fonction de différents paliers, vous payez des frais de courtage fixe et pour les ordres supérieurs à 7 700 euros, les frais sont plafonnés à 0,13 % du montant de l'ordre. Si vous souhaitez choisir cette banque en ligne, vous pouvez utiliser mon code de parrainage BforBank AMR9 lors de la souscription pour gagner 80 euros sans engagement (et 130 euros si vous ouvrez un livret) au lieu des 60 euros habituels sans parrainage.

Bourse Direct

Bourse Direct est un des plus célèbres courtiers pour investir en bourse. Un des grands avantages de Bourse Direct est l'absence de minimum d'ordres de bourse à effectuer par mois. Vous pouvez donc faire de l'investissement passif et progressif comme bon vous semble. Une seule tarification existe avec des frais de courtage qui évolue classiquement en fonction de différents paliers.

La tarification est claire et lisible, et s'avère être la plus compétitive du marché. Les frais deviennent très faibles à partir de montant d'ordre supérieur à 4 400 euros, ce qui reste relativement accessible si vous avez suffisamment d'épargne à investir en bourse. Cependant, comme la plupart des courtiers en ligne, Bourse Direct reste focalisé sur l'investissement en bourse et vous ne pourrez y ouvrir qu'un PEA, PEA-PME et un compte-titres ordinaire. Ce courtier ne propose donc ni compte courant, ni autre épargne, ni services bancaires traditionnels.

Boursorama

Boursorama est l'une des plus célèbres banques en ligne. Elle propose de nombreuses formules différentes pour votre PEA et PEA-PME. Vous pouvez déjà oublier la première formule Découverte qui s'avère bien trop chère. Ensuite, en fonction de votre épargne, les formules Classic ou Trader peuvent convenir si vous faites au moins 1 ordre par mois.

La formule Trader devient plus intéressante que la formule Classic si vos ordres de bourse dépassent les 3 500 euros. La contrainte de réaliser au moins 1 ordre par mois fait que ces formules de Boursorama s'adresse avant tout aux personnes ayant une grande capacité d'épargne. Faire de l'investissement progressif dans un PEA tous les mois est très efficace sur le long terme, mais il faudra faire des ordres de bourse important pour amortir les frais de courtage. Si vous êtes capables d'investir plus de 1 500 euros par mois en bourse, alors Boursorama peut devenir très intéressant.

Monabanq

La banque en ligne Monabanq est réputée pour son service client de grande qualité. Elle propose une tarification limpide pour son PEA : 0,25 % du montant de l'ordre avec un minimum de 9,90 euros. Par contre, il faudra faire au moins 1 ordre par mois sinon vous paierez un abonnement de 6 euros sur ce mois sans transaction.

On remarque que pour amortir le talon de 9,90 euros, il faut faire des ordres de bourse supérieur à 4 000 euros. Le PEA de Monabanq s'adresse donc principalement à celles et ceux qui peuvent épargner beaucoup par mois, et qui peuvent faire de l'investissement progressif très régulier avec des transactions tous les mois.

ING Direct

Parmi les banques en ligne, ING Direct est certainement la plus simple d'accès avec la tarification la plus lisible. Le PEA ne fait pas exception à la règle avec des frais de courtage très simples à comprendre qui fonctionnent par palier comme présenté sur l'image ci-dessous.

Une des spécificités de cette tarification est que les frais de courtage sont plafonnés à 150 euros par ordre de bourse. Mais après un rapide calcul, on remarque que ce plafond est atteint à partir d'ordres de bourse de 60 000 euros. Je pense qu'il n'y a pas beaucoup de personnes en France qui peuvent se permettre de faire de tels ordres de bourse, à moins d'avoir un PEA valorisé à plus de 300 000 euros...

Hello Bank

La jeune et dynamique banque en ligne Hello Bank propose deux tarifs pour votre PEA : une version Start si vos ordres de bourse sont inférieurs à 3 000 euros avec un minimum de 4 ordres par an, et une version Active si vos ordres de bourse sont supérieurs à 3 000 euros avec un minimum de 8 ordres par an.

L'offre Active s'adresse clairement aux épargnants plus fortunés qui peuvent faire des transactions presque une fois par mois en moyenne, et pour des montants élevés supérieurs à 3 000 euros. L'offre Start est par contre beaucoup plus accessible, sachant qu'il est très facile d'atteindre 4 ordres de bourse par an quand on fait de l'investissement passif et progressif.

Conclusion 

Afin de vous aider à trouver la meilleure offre de PEA et de PEA-PME, j'ai synthétisé tous les tarifs proposés dans le graphique ci-dessous. Il montre l'évolution des frais de courtage en fonction du montant de votre ordre de bourse, par banque ou courtier en ligne. Plus ils sont bas et mieux c'est !

En ordonnée, vous avez le montant que représentent les frais de courtage en pourcentage du montant de l'ordre. En abscisse, vous avez le montant de l'ordre de bourse (achat ou vente). Vous remarquerez que la plupart des banques ont essayé de se positionner sur une plage particulière pour séduire la clientèle.

La lecture du graphique n'étant pas aisée, je vous ai fait un récapitulatif des meilleures banques ou courtiers en ligne dans le tableau suivant. J'ai voulu distinguer les courtiers qui ne proposent pas de services bancaires classiques (compte courant, livret, assurance-vie, prêt, etc.) des banques en ligne. En effet, si vous êtes comme moi, vous préfèrerez certainement avoir tout dans la même banque pour faciliter la gestion. Ce n'est pas plus risqué sauf si vous posséder un patrimoine financier important supérieur à plusieurs centaines de milliers d'euros.

Ce qu'il faut retenir de cette analyse comparative :

• Bourse Direct propose clairement les meilleurs tarifs pour votre PEA, peu importe le montant de vos ordres de bourse. Sans contrainte sur le nombre d'ordres à passer par an ou par mois, c'est vraiment le courtier idéal pour investir en bourse. Par contre, ce n'est pas une banque en ligne, donc vous aurez à gérer vos comptes traditionnels dans une autre banque.
• Binck propose aussi d'excellents tarifs à partir d'un montant de 2 500 euros pour vos ordres d'achat ou de vente.
• Côté banque en ligne, Fortuneo offre les meilleurs tarifs de PEA si vos ordres de bourse sont inférieurs à 2 500 euros. Il n'y a aussi aucune contrainte sur le nombre d'ordres de bourse à passer, ce qui est idéal pour de l'investissement passif et progressif.
• A partir de 2 500 euros, la meilleure banque en ligne pour votre PEA devient BforBank. De même, il n'y a pas de minimum d'ordres de bourse à passer.

Personnellement, j'ai opté pour Fortuneo pour mon PEA et mon PEA-PME et j'en suis pleinement satisfait. Cela m'est très pratique de gérer l'ensemble de mes comptes (conjointe et enfants) au sein de la même interface. Si vous souhaitez essayer cette banque en ligne, vous pouvez utiliser mon code parrain Fortuneo 12644522 lors de la souscription pour gagner 150 euros (au lieu de 110 euros habituellement), sans engagement.

Si votre capacité d'épargne et la taille de votre PEA vous permettent de faire des ordres d'achat ou de vente supérieurs à 2 500 euros en moyenne, je vous conseille plutôt de choisir BforBank dont les tarifs sont plus avantageux pour les gros ordres de bourse. De même, n'hésitez pas à utiliser mon code parrain BforBank AMR9 lors de votre souscription pour gagner 80 euros et même 50 euros supplémentaires si vous ouvrez un livret d'épargne dans cette banque en ligne.

N'hésitez pas à partager vos retours d'expérience dans les commentaires ! Enfin, comme il n'y a pas que la bourse dans la vie, je vous invite à lire mon article sur les meilleures banques en ligne proposant une large gamme de services financiers (comptes courants, prêts immobiliers, assurance-vie, etc.).

Quelle est la différence entre une néo-banque et une banque en ligne ?

N26, Revolut, C-Zam, Qonto : vous avez peut-être entendu parler de ces néo-banques et vous vous demandez en quoi elles diffèrent des banques en ligne... Ce petit article devrait vous aider à mieux comprendre leurs subtilités.

Tout d'abord, il faut savoir que les banques en ligne sont de véritables banques, quasiment toujours rattachées à des banques traditionnelles (exemple : Fortuneo est une filiale du Crédit Mutuel Arkéa, Boursorama de la Société Générale, etc.). Elles proposent donc les mêmes services (compte courant, épargne, parfois prêts et assurances) avec les mêmes garanties, à la seule différence près qu'elles ne possèdent aucune agence physique, et donc l'essentiel des démarches se fait par Internet.

Quant aux néo-banques, ce sont en fait principalement des établissements de paiements qui permettent donc de gérer un compte courant provisionné pour effectuer des paiements en ligne ou dans des commerces avec une carte bancaire. Ces néo-banques n'ont pas forcément une licence bancaire permettant d'offrir des prêts ou des découverts. La caractéristique principale des néo-banques est qu'elles sont accessibles uniquement via une application mobile, d'où parfois la dénomination de banque mobile.

Avantages et inconvénients d'une néo-banque par rapport à une banque en ligne

Voici un résumé des principaux avantages et inconvénients d'une néo-banque par rapport à une banque en ligne :

• Ouverture d'un compte ultra-rapide (quelques minutes) sans aucune condition de revenus, ni de dépôt minimum, ni de justificatifs particuliers
• Accessibles aux personnes en difficulté financière ou dans une situation d'interdit bancaire
• Tarifs très attractifs pour les paiements à l'étranger, notamment en dehors de la zone Euro
• Carte bancaire généralement gratuite ou à des tarifs très avantageux
• Application mobile ergonomique, rapide et temps réel
• Service client moins présent
• Généralement, les découverts ne sont pas autorisés ou très limités
• Offres de services plus restreintes : les néobanques sont très rares à proposer une épargne, des crédits à la consommation ou un compte pour investir son argent en bourse

Certaines néo-banques ciblent une clientèle très précise comme Qonto dont l'objectif est de fournir un compte professionnel pour les start-up et entreprises numériques. Ces néobanques offrent donc parfois des services inédits mais souvent très ciblés. Aucune néobanque propose un large éventail de services bancaires comme une banque traditionnelle ou une banque en ligne.

Faut-il souscrire à une néobanque ?

Cela dépend vraiment de votre profil de consommateur. Néanmoins, face à la concurrence de plus en plus développée et nombreuse de ces néo-banques, les banques en ligne commencent à proposer des applications mobiles de grande qualité et surtout des tarifs plus aggressifs.

Selon moi, il n'est pas utile d'avoir une néo-banque en plus d'une excellente banque en ligne, sauf si vous souhaitez avoir une carte bancaire de secours ou si vous effectuez souvent des paiements à l'étranger. Dans ce cas, je vous invite à regarder en détails la brochure tarifaire pour ne pas avoir de mauvaises surprises. Néanmoins, il faut reconnaitre que les néo-banques et plus généralement les start-ups de la FinTech ont su dynamiser le marché et contribuent à améliorer l'offre de services de toutes les banques.

Comparatif 2019 des meilleures banques en ligne

Avant d'investir votre argent, il est important de trouver la banque qui vous convienne le mieux. Sur Internet, vous trouverez facilement des comparatifs très exhaustifs et complets sur les différentes banques en ligne. Je vous conseille notamment le comparatif de Clubic des banques en ligne. Dans cet article, j'ai souhaité vous faire un retour d'expérience plus personnel et synthétique sur ces banques à distance qui offrent de nombreux avantages par rapport aux banques traditionnelles. Je ne comprends toujours pas pourquoi elles ont encore du mal à percer en France et j'espère vous convaincre de franchir le pas avec cet article.

Afin que vous puissiez mieux vous identifier par rapport à mes besoins personnels, sachez que mes critères de choix ont été les suivants :

• Tarifs très compétitifs sur l'utilisation courante et avec une carte bancaire premium
• Pas besoin de déposer des espèces. En effet, la plupart des banques en ligne ne possèdent pas de guichet physique ce qui ne facilite pas le dépôt d'espèces contrairement à une banque traditionnelle.
• Pas besoin de livrets "boostés" ou super-livrets parce que ce ne sont jamais des produits intéressants à cause de la fiscalité actuelle et des taux d'intérêt très bas
• Service client facilement joignable et suffisamment réactif en cas de problèmes
• Large choix dans les plans d'épargne les plus utiles selon moi : PEA, PEA-PME et assurance-vie
• Tarifs attractifs pour une gestion passive de son PEA, c'est-à-dire peu d'ordres de bourse par an mais avec un encours potentiellement élevé
• Large gamme de fonds accessibles à travers l'assurance-vie : SCI, fonds diversifiés, trackers ETF, actions Monde, etc.
• Interface web ergonomique et claire pour gérer ses comptes facilement

Sachez aussi que les banques en ligne sont toutes aussi fiables que les banques traditionnelles : pour la quasi-totalité, ce sont des filiales de grandes banques classiques, elles bénéficient des mêmes agréments de l'Autorité Prudentielle de Contrôle et de Résolution (ACPR), elles sont régulées par l'Autorité des Marchés Financiers (AMF) et bénéficient des mêmes garanties sur les dépôts que toutes les autres banques (100 000 euros par client et par établissement bancaire). De plus, elles sont sans engagement et vous pouvez résilier à tout moment votre contrat si vous n'êtes pas satisfaits.

Le seul point à se rappeler concernant les banques en ligne est d'éviter d'avoir un compte inactif (aucune transaction dans le mois sur la carte bancaire, aucun mouvement d'argent et/ou aucune épargne) : généralement, les banques en ligne vous facturent des frais d'inactivité. Ceci dit, on retrouve cet inconvénient aussi dans de nombreuses banques traditionnelles.

Voici mon avis personnel pour 2019 sur les différentes offres proposées par les principales banques en ligne. Je me suis concentré sur les banques en ligne historiques qui ont déjà fait leurs preuves. Bien sûr, ce marché évolue rapidement donc n'hésitez pas à commenter l'article pour le compléter. J'essaierai de le maintenir à jour régulièrement.

Fortuneo : la meilleure banque en ligne pour l'épargne long terme et la gestion passive

Cela fait maintenant 6 ans que je suis chez Fortuneo, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, et j'en suis très content. Côté tarifs, je ne paye que l'assurance vol de ma carte bancaire soit 18 euros par an, et 12 euros par an pour celle de ma conjointe (il y a une réduction sur la deuxième carte du compte joint). Pour les tarifs de passage d'ordre dans un PEA et PEA-PME, la formule classique de Fortuneo est idéale pour une gestion passive de ses investissements. Il existe aussi d'autres formules plus adaptées pour ceux qui aiment passer de nombreux ordres par mois mais à réserver aux traders actifs.

Le chéquier est envoyé gratuitement par courrier. Pour encaisser des chèques, j'ai des bordereaux reçus aussi gratuitement par courrier, et il me suffit de les remplir et de les envoyer avec les chèques à encaisser. L'affranchissement n'est par contre pas offert donc pour optimiser les coûts, il est préférable de rassembler le maximum de chèques dans la même enveloppe.

L'interface web n'est pas des plus esthétiques mais elle est par contre très simple et efficace d'utilisation. Le site de Fortuneo rencontre très peu de maintenances et de périodes d'indisponibilités, ce qui est important pour une banque en ligne. A travers le site web, vous pouvez ouvrir des comptes, demander une augmentation de plafond exceptionnel sur vos cartes bancaires, contacter le service client par e-mail, etc.

En termes de problèmes, le seul que j'ai rencontré en 6 ans est un incident technique qui a bloqué toutes les transactions par carte bancaire pendant une matinée. J'ai été coincé pour payer dans un magasin, j'ai tout de suite appelé le service client de la banque. On m'a répondu immédiatement et expliqué la situation. J'ai ensuite envoyé un message de mécontentement à travers mon compte en ligne, et Fortuneo m'a remboursé les frais d'assurance de mes deux cartes bancaires ! Donc très bonne réaction du service client, c'est rare !

Quant à l'assurance-vie,  c'est clairement le point fort de Fortuneo : elle propose une très large gamme de fonds (SCI, actions Monde, fonds diversifiés, trackers ETF, etc.) avec des frais très réduits et surtout un fonds en Euros parmi les meilleurs (si ce n'est le meilleur) du marché.

Concernant les contraintes d'adhésion, elles sont relativement faibles : il vous faudra un revenu net mensuel d'au moins 1 200 euros (ou 1 800 euros pour une carte Gold) ou bien une épargne de 5 000 euros (ou 10 000 euros pour une carte Gold).

Pour résumer, voici les principaux avantages et inconvénients de Fortuneo par rapport à la concurrence :

• Tarification parmi les meilleures du marché
• Un fonds en Euros pour assurance-vie aux performances exceptionnelles (2,8 % nets en 2017), le meilleur du marché avec BforBank
• La possibilité de faire une demande de prêt immobilier. Je n'ai pas pu encore tester l'attractivité de leurs offres mais elles sont apparemment très bonnes d'après les premiers retours sur Internet
• Un service client plusieurs fois primé, réactif aussi bien en ligne que par téléphone, et disponible sur une large plage horaire. Indispensable pour une banque en ligne et on ne le voit pas tout le temps.
• Une tarfication du PEA et PEA-PME très intéressante pour une gestion passive (peu d'ordres par an). Notamment une formule "0 courtage" qui est idéale pour ceux qui ont un PEA avec un encours supérieur à 50 000 €.
• Assurance vol pour carte bancaire payante (18 € / an pour une carte, 12 € / an pour l'autre du compte joint)
• Frais postaux à payer pour envoyer des chèques à encaisser
• Pas d'offre de crédit à la consommation
• Pas de possibilité d'avoir un compte professionnel
• Nécessite de faire au moins un paiement par carte bancaire chaque mois sinon vous paierez 5 €

Si vous souhaitez ouvrir un compte ou une assurance-vie, n'oubliez pas d'utiliser mon code parrain Fortuneo 12644522 pour obtenir gratuitement une prime de 150 euros (ou 300 euros pour l'ouverture d'une assurance-vie), soit mieux que les 110 euros si vous vous inscrivez sans parrain.

Boursorama : la banque la plus complète et la moins chère pour les traders actifs

Boursorama est une filiale de la Société Générale, et figure parmi les plus célèbres banques en ligne en France. Très vite, l'objectif de Boursorama a été de séduire les investisseurs les plus actifs et les traders avertis. Le site dispose de nombreuses fonctionnalités de recherches de produits financiers, les forums sont actifs, plusieurs outils de trading et d'analyses sont disponibles. Quant à la tarification proposée pour les PEA, PEA-PME et comptes-titres, elle est la meilleure si vous passez au moins un ordre de bourse tous les mois.

Il est tout à fait possible d'avoir une gestion passive de ses investissements (en misant sur les fonds ETF et trackers diversifiés sans se soucier du marché) tout en passant des ordres de bourse tous les mois. Mais pour cela, il faut disposer d'une grande capacité d'épargne mensuelle. Si c'est votre cas, alors Boursorama est votre banque idéale. Si non, alors je vous conseille plutôt de vous tourner vers Fortuneo ou BforBank.

Pour résumer, voici les principaux avantages et inconvénients de Boursorama par rapport à la concurrence :

• Très compétitifs sur les tarifs et les services proposés, en constante évolution pour être le leader de la banque en ligne
• Les meilleurs tarifs de PEA et de comptes-titres si vous êtes un traders actif
• Un service client ayant une large plage horaire de disponibilité
• Possibilité d'avoir un compte professionnel
• Nombreux services offerts et en constante évolution : prêt immobilier, prêt à la consommation, rachat de prêts, etc.
• Une communauté boursière très active sur leurs forums
• Un site internet et une plateforme boursière très complète...
• ... mais qui peut s'avérer compliqué à utiliser pour un usage traditionnel, avec parfois quelques soucis de connexions ou de compatibilité navigateur
• Une assurance-vie qui mériterait d'être améliorée (moins de frais de gestion, plus de fonds immobiliers performants et un meilleur fonds en Euros)
• Le PEA nécessite de faire au moins un ordre par mois (sous peine d'être facturé 6 €), sauf pour la formule "Découverte" mais qui est un peu chère

J'ai beaucoup hésite entre Fortuneo et Boursorama, qui sont pour moi les meilleures banques en ligne actuellement (mais attention, le monde bouge vite et des concurrents sérieux arrivent). Néanmoins, je trouve que les formules PEA et assurance-vie de Boursorama sont moins adaptées à mon profil que celles de Fortuneo pour une gestion passive et long terme. Certaines personnes utilisent les deux banques : Boursorama pour les comptes courant, le trading et l'épargne court terme, puis en parallèle Fortuneo pour le long terme.

ING Direct : une offre unique, simple, efficace et accessible

ING Direct est une banque d'origine néérlandaise et figure parmi les plus grandes banques européennes. Sa croissance a été fulgurante en 2007 et elle a beaucoup participé à l'essor des banques en ligne. Depuis, sa croissance s'est tassée à cause de l'arrivée de nombreux concurrents.

La force de ING Direct réside dans son offre unique, simple et lisible. La carte bancaire MasterCard Gold est totalement gratuite si vous domiciliez vos revenus ou si vous détenez au moins 5 000 € d'épargne. Le service client est d'excellente qualité avec une réactivité et une disponibilité très appréciable.

Le site internet est aussi une grande réussite : très esthétique, ergonomique et facile d'utilisation. C'est un des points forts de ING Direct et je pense qu'il s'agit de la banque en ligne la plus facilement accessible et compréhensible pour un néophyte. Enfin, la banque propose aussi des prêts immobiliers mais ils commencent à devenir intéressants uniquement si vous domiciliez vos revenus pour bénéficier d'une ristourne de 0,10 % sur le taux.

Pour résumer, voici les principaux avantages et inconvénients de ING Direct par rapport à la concurrence :

• Une offre unique, simple, claire et efficace
• Un site internet joli, très ergonomique, aussi complet que facile d'utilisation
• Conditions d'accès relativement souples
• Possibilité de prendre un prêt immobilier avec une réduction du taux pour ceux qui domicilient leurs revenus
• Service client réactif et disponible
• Nécessite de domicilier ses revenus ou de détenir 5 000 € d'épargne pour la gratuité complète de la carte MasterCard Gold
• Des fonds en Euros avec des performances un peu faiblardes
• Les frais de passage d'ordre du PEA un peu plus élevés que Fortuneo et Boursorama
• Pas de carte très haut de gamme (seulement une MasterCard Gold et pas de Elite)
• Un peu plus cher que la concurrence sur les frais exceptionnels pour la carte bancaire (opposition, refabrication de cartes, renvoi du code personnel, etc.)

ING Direct s'affiche clairement comme une très bonne banque en ligne, qui peut rivaliser avec Fortuneo et Boursorama. Cependant, il lui manque encore un avantage concurrentiel fort pour détrôner les deux leaders. L'absence de carte très haut de gamme (de type World Elite), une assurance-vie moins performante et une tarification PEA moins adaptée à une gestion passive font que j'ai préféré choisir Fortuneo.

BforBank : un challenger qui peut bousculer le marché

BforBank, filiale du Crédit Agricole, s'avère être l'outsider qui essaie de se faire une place entre les principales banques en ligne du marché. Initialement destinée aux clients les plus aisés, la banque s'est peu à peu ouverte à tous les profils. Désormais, BforBank n'impose pas des conditions strictes pour profiter de ses services.

La banque propose plusieurs cartes bancaires (Visa Classic, Premier et Infintie) et seule la plus haut de gamme nécessite un abonnement de 200 € / an. Les autres sont gratuites sous réserve d'un revenu mensuel minimum ou d'une épargne suffisante. Par exemple, la carte Visa Premier est accessible dès 1 600 € de revenus nets mensuels ou bien 10 000 € d'épargne : ces conditions sont un peu plus restrictive que la concurrence mais cela reste relativement abordable. BforBank propose aussi des prêts immobiliers compétitifs ainsi que des prêts à la consommation à travers une société partenaire.

Quelques tarifications étranges sont tout de même à déplorer : 25 € pour un virement hors zone SEPA (zone Euro pour les transactions financières), pas de découvert autorisé (service payant), 20 € si un virement dépasse les fonds disponibles, etc. De plus, il vous coûtera 24 € / an pour faire assurer vos moyens de paiement.

Enfin, un des gros atouts de BforBank réside dans son assurance-vie et son fonds en Euros très performant qui peut rivaliser avec celui de Fortuneo. Il y a aussi un large choix de fonds disponibles, idéal pour une épargne long terme. De plus, il faut souligner la grande qualité du site internet et de la plateforme de trading qui propose de nombreuses fonctionnalités.

Pour résumer, voici les principaux avantages et inconvénients de BforBank par rapport à la concurrence :

• Un fonds en Euros pour assurance-vie aux performances exceptionnelles (2,8 % nets en 2017), le meilleur du marché avec Fortuneo
• L'interface web pour gérer ses PEA est très complète, avec de nombreuses fonctionnalités comme la comparaison des performances de ses portefeuilles avec des indices boursiers.
• Une tarification PEA très compétitive si vous faites des ordres de bourse supérieurs à 3 000 euros (sans nécessité d'en faire tous les mois)
• Possibilité de faire un prêt immobilier avec un taux compétitif
• Tarifs un peu élevés sur les virements internationaux et les pénalités en cas de manque de provisions
• Frais d'assurance vol pour la carte bancaire (24 € par an)
• Frais élevés pour certaines opérations et événements exceptionnels (découvert, virement sans provision, virement hors zone Euro, etc.)

BforBank pourrait très bien challenger les acteurs historiques de la banque en ligne. En constante évolution, elle était destinée à son lancement aux clients les plus aisés mais depuis quelques années, elle s'ouvre à tous les profils. Vous pouvez bénéficier de 80 euros (et 50 euros supplémentaires si vous ouvrez un livret d'épargne) en utilisant mon code parrain BforBank AMR9, soit une meilleure prime que les 60 euros offerts sans parrainage.

Monabanq : le service client avant-tout mais une tarification moins compétitive

Monabanq est une filiale du Crédit Mutuel CIC et fait partie des premières banques en ligne disponibles en France. Le slogan de Monabanq reflète bien la politique de l'entreprise : mettre le client en avant en lui offrent le meilleur service client.

Sur ce point, Monabanq frappe fort avec comme spécificité unique de proposer un conseiller dédié ainsi qu'un service personnalisé pour les personnes malentendantes. Très régulièrement, le service client de Monabanq est récompensé et les avis des internautes vont aussi dans ce sens.

Néanmoins, Monabanq souffre de nombreux défauts qui rendent la banque peu attractive si vous avez des revenus suffisamment élevés ou une épargne suffisante pour prétendre à d'autres banques en ligne comme Fortuneo ou Boursorama. En effet, les tarifs de passage d'ordre de bourse sont élevés (0,25 % avec un talon de 9 € ou alors un abonnement de 6 € / mois). De plus, la carte bancaire Visa Premier vous coûtera 6 € par mois. Enfin, les incidents de paiements et frais de découverts sont plus élevés que la concurrence donc attention à bien suivre vos comptes.

Pour résumer, voici les principaux avantages et inconvénients de Monabanq par rapport à la concurrence :

• Seule banque en ligne à proposer un conseiller dédié pour offrir un service client au top. De même, c'est la seule banque en ligne à offrir un service personnalisé pour les malentendants.
• Possibilité de déposer des espèces dans les agences Crédit Mutuel CIC (mais payant au-delà de 5 fois par an)
• Pas de conditions de revenus ni d'épargne minimum...
• ... mais une carte bancaire premium facturée 6 € par mois
• Attention aux incidents de paiements et découverts qui peuvent vous coûter cher
• Une tarification très en deça de la concurrence sur le PEA et l'assurance-vie
• Performance de l'assurance-vie en deça de la concurrence

Même si Monabanq jouit d'une belle réputation côté service client, les coûts de son PEA et de sa carte bancaire sont trop élevés par rapport à la concurrence. Je pense que cette banque intéressera plutôt des gens qui recherchent une banque en ligne sans condition, avec un bon relationnel client et sans épargne long terme.

Hello Bank : la jeune et dynamique banque en ligne

Hello Bank est une jeune filiale de BNP Paribas, qui se revendique 100 % numérique. Sa communication et son marketing ciblent clairement les jeunes de 18 à 35 ans qui sont mobiles et connectés. Pour cela, la banque propose un design attractif, une application mobile de très grande qualité ainsi qu'un site web ergonomique et agréable à utiliser.

Comme ses meilleurs concurrents, Hello Bank propose des cartes bancaires haut de gamme totalement gratuites sauf la Visa Infinite, très haut de gamme, facturée 20 € par mois mais avec l'avantage non négligeable d'être disponible sans condition de revenus.

Le principal avantage de Hello Bank est de pouvoir déposer des chèques et des espèces dans les agences physiques de BNP Paribas, ce qui est très pratique si vous encaissez régulièrement ce genre de paiements. De plus, vous pouvez aussi consulter un conseiller en agence ce qui est un très bon point pour la relation client.

Malheureusement, Hello Bank souffre encore de défauts de jeunesse : l'assurance-vie ne propose pas des fonds très attractifs et se limite qu'à 300 000 euros (étonnant de mettre une limite aussi basse, généralement les banques sont plutôt satisfaites des clients qui ont beaucoup d'épargne). De plus, les frais de paiements à l'étranger sont élevés ce qui risque de fortement déplaire au public mobile visé...

Pour résumer, voici les principaux avantages et inconvénients de Hello Bank par rapport à la concurrence :

• Cartes bancaires premium totalement gratuite sans condition d'activité
• Possibilité de déposer des espèces en agence BNP Paribas
• Application mobile de qualité et site web très réussi dans son ensemble 
• Carte très haute gamme Visa Infinite disponible à 20 € par mois sans condition de revenus
• Service client qui doit encore progresser
• Frais un peu élevés sur les paiements à l'étranger, dommage pour une banque qui vise un public jeune et mobile
• Tarifs PEA peu compétitifs par rapport à la concurrence
• Assurance-vie pas encore compétitive, limitée à 300 000 euros et uniquement en gestion libre

La banque mise sur un design dynamique et un marketing aggressif pour prendre des parts de marchés parmi les clients les plus jeunes et mobiles. A voir dans quelques années si cela porte ses fruits et si d'autres évolutions auront lieu.

En conclusion, un large choix pour tous les profils d'épargnants et de consommateurs

Personnellement, je trouve que deux banques en ligne tirent leurs épingles du jeu : Fortuneo et Boursorama, pour leurs tarifs imbattables pour avoir une carte bancaire haut de gamme avec tous les services bancaires essentiels et un service client de bonne qualité. Votre choix dépendra de votre profil d'investisseur puisque ces banques se différencient principalement au niveau de la tarification des passages d'ordre PEA et au niveau de la gamme de fonds disponibles dans l'assurance-vie :

• Fortuneo pour son service client de grande qualité, son assurance-vie imbattable et sa tarification PEA idéale pour une gestion passive
• Boursorama pour sa très large gamme de services bancaires et sa tarification PEA idéale pour un trader actif (passage d'ordres tous les mois)

ING Direct brille pour son offre claire et accessible, son site internet soigné et sa gamme de services qui ne cesse de s'étoffer. Malheureusement, il lui manque encore un point fort qui feraient la différence. Quant à BforBank, elle possède un avantage concurrentiel intéressant si vous cherchez un PEA avec des tarifs avantageux pour des ordres de bourse importants (supérieurs à 3 000 euros).

N'oubliez pas de souscrire via un parrainage pour gagner de l'argent facilement ! Si vous souhaitez utiliser tenter l'aventure banque en ligne (et vous ne le regretterez pas), je vous invite à utiliser mon code parrain Fortuneo 12644522 pour gagner 150 euros à l'ouverture d'un compte (et 300 euros pour une assurancie-vie), ou alors mon code parrain BforBank AMR9 pour gagner 80 euros à l'ouverture d'un compte (et 50 euros supplémentaires pour l'ouverture d'un livret d'épargne). Pour les autres banques : vous pouvez me contacter via le formulaire à droite ou alors vous pouvez trouver facilement un parrain sur des sites comme Deal Parrainage, Super Parrain, 1parrainage ou Ma Réduc.

Enfin, attention à ne pas confondre banque en ligne et néo-banque (comme N26, Revolut, etc.). Les néobanques sont principalement des établissements de paiement. Elles n'ont pas les mêmes contraintes, la même structure ni les mêmes garanties qu'une banque (traditionnelle ou en ligne). Une néobanque offre beaucoup moins de services (généralement qu'un simple compte courant) mais ses avantages résident par contre sa facilité d'accès, sa mobilité à travers son application de haute qualité et souvent le fait de pouvoir payer partout (même à l'étranger) sans frais. Je vous invite à lire mon article comparatif entre néo-banque et banque en ligne.