Quelle est la différence entre une néo-banque et une banque en ligne ?

N26, Revolut, C-Zam, Qonto : vous avez peut-être entendu parler de ces néo-banques et vous vous demandez en quoi elles diffèrent des banques en ligne... Ce petit article devrait vous aider à mieux comprendre leurs subtilités.

Tout d'abord, il faut savoir que les banques en ligne sont de véritables banques, quasiment toujours rattachées à des banques traditionnelles (exemple : Fortuneo est une filiale du Crédit Mutuel Arkéa, Boursorama de la Société Générale, etc.). Elles proposent donc les mêmes services (compte courant, épargne, parfois prêts et assurances) avec les mêmes garanties, à la seule différence près qu'elles ne possèdent aucune agence physique, et donc l'essentiel des démarches se fait par Internet.

Quant aux néo-banques, ce sont en fait principalement des établissements de paiements qui permettent donc de gérer un compte courant provisionné pour effectuer des paiements en ligne ou dans des commerces avec une carte bancaire. Ces néo-banques n'ont pas forcément une licence bancaire permettant d'offrir des prêts ou des découverts. La caractéristique principale des néo-banques est qu'elles sont accessibles uniquement via une application mobile, d'où parfois la dénomination de banque mobile.

Avantages et inconvénients d'une néo-banque par rapport à une banque en ligne

Voici un résumé des principaux avantages et inconvénients d'une néo-banque par rapport à une banque en ligne :

• Ouverture d'un compte ultra-rapide (quelques minutes) sans aucune condition de revenus, ni de dépôt minimum, ni de justificatifs particuliers
• Accessibles aux personnes en difficulté financière ou dans une situation d'interdit bancaire
• Tarifs très attractifs pour les paiements à l'étranger, notamment en dehors de la zone Euro
• Carte bancaire généralement gratuite ou à des tarifs très avantageux
• Application mobile ergonomique, rapide et temps réel
• Service client moins présent
• Généralement, les découverts ne sont pas autorisés ou très limités
• Offres de services plus restreintes : les néobanques sont très rares à proposer une épargne, des crédits à la consommation ou un compte pour investir son argent en bourse

Certaines néo-banques ciblent une clientèle très précise comme Qonto dont l'objectif est de fournir un compte professionnel pour les start-up et entreprises numériques. Ces néobanques offrent donc parfois des services inédits mais souvent très ciblés. Aucune néobanque propose un large éventail de services bancaires comme une banque traditionnelle ou une banque en ligne.

Faut-il souscrire à une néobanque ?

Cela dépend vraiment de votre profil de consommateur. Néanmoins, face à la concurrence de plus en plus développée et nombreuse de ces néo-banques, les banques en ligne commencent à proposer des applications mobiles de grande qualité et surtout des tarifs plus aggressifs.

Selon moi, il n'est pas utile d'avoir une néo-banque en plus d'une excellente banque en ligne, sauf si vous souhaitez avoir une carte bancaire de secours ou si vous effectuez souvent des paiements à l'étranger. Dans ce cas, je vous invite à regarder en détails la brochure tarifaire pour ne pas avoir de mauvaises surprises. Néanmoins, il faut reconnaitre que les néo-banques et plus généralement les start-ups de la FinTech ont su dynamiser le marché et contribuent à améliorer l'offre de services de toutes les banques.